累計(jì)發(fā)表：第338篇

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作者：Lindsay 劉瑩

瑩，我今年26歲，畢業(yè)就自己創(chuàng)業(yè)，每年收入30w，這幾年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，想存點(diǎn)養(yǎng)老錢(qián)，交社保合適還是商業(yè)保險(xiǎn)合適？

自由職業(yè)，是與風(fēng)險(xiǎn)并行跑，經(jīng)歷過(guò)小時(shí)候家里做生意破產(chǎn)，更懂來(lái)詢(xún)客戶(hù)的這種不安全感。

在最掙錢(qián)的年齡，留下養(yǎng)老錢(qián)，居安思危才能有恃無(wú)恐，更勇敢的去做自己喜歡的想做的事。

我們來(lái)算一下靈活就業(yè)要交多少錢(qián)、或者能領(lǐng)多少錢(qián)，身故這個(gè)錢(qián)怎么領(lǐng)？

交多少？

大理靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)，可在社會(huì)平均工資的60%至300%之間選擇。

2024 - 2025年最低繳費(fèi)基數(shù)為4144元，繳費(fèi)比例為20%。

若按最低繳費(fèi)基數(shù)計(jì)算，每月繳費(fèi)金額為4144×20% = 828.8元。

連續(xù)繳納20年就是828.8*12*20=19.8912萬(wàn)

能領(lǐng)多少？

養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金組成。具體計(jì)算公式如下：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=計(jì)發(fā)基數(shù)×（1+個(gè)人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×累計(jì)繳費(fèi)年限×1%。

2024年大理養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)為8183元，假設(shè)未來(lái)計(jì)發(fā)基數(shù)不變，按最低繳費(fèi)指數(shù)0.6計(jì)算，繳費(fèi)20年，則基礎(chǔ)養(yǎng)老金=8183×（1+0.6）÷2×20×1%=1309.28元。

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

1999年26歲按照目前延遲后的退休年齡是58歲。

退休年齡計(jì)算器

可以戳上方國(guó)務(wù)院小程序查詢(xún)自己的法定退休年齡。

58歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)為152個(gè)月。

每月繳費(fèi)基數(shù)的8%會(huì)計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)。

若按最低繳費(fèi)基數(shù)4144元計(jì)算，每月進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)金額為4144×8%=331.52元，一年3978.24元，20年約79564.8元（不含利息），則個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=79564.8÷152≈523元。

每月養(yǎng)老金約為基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金之和，即1309.28+523≈1832元。

如果你也想測(cè)算，

以聯(lián)系瑩瑩：18920218832，電話(huà)、微信同。

每年可以領(lǐng)2.19萬(wàn)，我們的本是19.89萬(wàn)，基本上9年就能領(lǐng)回本，從領(lǐng)取的角度看還是很劃算的。

我們?cè)賮?lái)看一下身故怎么領(lǐng)？

在領(lǐng)取前發(fā)生身故的，可以領(lǐng)到三筆錢(qián)：

1.喪葬補(bǔ)助金：根據(jù)云南省相關(guān)政策，實(shí)際繳費(fèi)年限超過(guò)15年（含15年）的參保人員，喪葬補(bǔ)助金按死亡時(shí)上一年度全省城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入的3個(gè)月計(jì)發(fā)。

2.撫恤金：撫恤金按死亡時(shí)上一年度全省城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入的11個(gè)月計(jì)發(fā)。

3.個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額：參保人員死亡后，其養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)中的余額，包括本金和利息，可由法定繼承人或指定受益人繼承。

假設(shè)在繳滿(mǎn)20年，領(lǐng)取前發(fā)生了身故，可以拿到：

喪葬補(bǔ)助金4144元*3+撫恤金4144元*11+個(gè)人賬戶(hù)余額7.96w≈13.7w

這里注意可能會(huì)存在虧本的情況。

我們的社保制度是現(xiàn)收現(xiàn)付制度，也就是現(xiàn)在年輕適齡勞動(dòng)力交社保，供養(yǎng)這一代老人領(lǐng)退休金，這也是為什么靈活就業(yè)教的社保，有60%是進(jìn)入到統(tǒng)籌賬戶(hù)里，只有40%是進(jìn)入到個(gè)人賬戶(hù)里。

也就是說(shuō)你交的社保大部分是供現(xiàn)在退休的老人來(lái)領(lǐng)錢(qián)，未來(lái)的等你退休，年輕人交社保供我們來(lái)領(lǐng)。

這也是為什么說(shuō)社保基金池會(huì)越來(lái)越少，老齡化和少子化的問(wèn)題越來(lái)越突出。大家都不生，交社保的少，條件好了，老人越來(lái)越長(zhǎng)壽，進(jìn)而有了延遲退休政策。

《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050年》報(bào)告中提出：到2028年我們的養(yǎng)老金當(dāng)期支付出現(xiàn)缺口，而后隨著時(shí)間的推移，缺口也會(huì)逐漸的放大。

到了

，這些還是在財(cái)政補(bǔ)助的情況下計(jì)算的。

過(guò)往累計(jì)的結(jié)余會(huì)在2027年會(huì)達(dá)到峰值6.99萬(wàn)億，然后就會(huì)開(kāi)始迅速下降，

如果在開(kāi)始領(lǐng)取后身故，還是三筆錢(qián)：

喪葬補(bǔ)助金：標(biāo)準(zhǔn)為參保人員死亡時(shí)云南省上一年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入的2倍。

撫恤金：以死亡時(shí)云南省上一年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入為基數(shù)，根據(jù)本人在職時(shí)的繳費(fèi)年限確定最高發(fā)放月數(shù)（計(jì)算方法與在職人員相同，即繳費(fèi)年限15年以上，每多繳費(fèi)1年，發(fā)放月數(shù)增加1個(gè)月，最高為24個(gè)月），每領(lǐng)取1年基本養(yǎng)老金減少1個(gè)月，發(fā)放月數(shù)最低為9個(gè)月。

個(gè)人賬戶(hù)余額：若退休后未領(lǐng)完個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金就去世，剩下的余額可由法定繼承人或指定受益人繼承；若已領(lǐng)完，則無(wú)個(gè)人賬戶(hù)余額可繼承。

假設(shè)在領(lǐng)取5年后身故，可以拿到：

喪葬補(bǔ)助金4144元*2+撫恤金4144元*（20-5）+個(gè)人賬戶(hù)余額79564元-（523*12*5）≈11.8w

5年咱們總共領(lǐng)取了，1832元*12*5+11.8w≈22.7w。也就是說(shuō)差不多咱們領(lǐng)取5年以上，發(fā)生身故風(fēng)險(xiǎn)是不虧本的。

對(duì)比一下商業(yè)養(yǎng)老金：

26歲男性，月交975，總交保費(fèi)是23.4萬(wàn)，這一點(diǎn)比社保每個(gè)月多交100元，60歲退休，每個(gè)月可以領(lǐng)1800元養(yǎng)老金，一年是2.16w。

10年總計(jì)領(lǐng)取23.6w，領(lǐng)回本。

繳費(fèi)期發(fā)生身故，至少退回已交保費(fèi)，這一點(diǎn)跟社保比有優(yōu)勢(shì)不會(huì)虧本。

保單有現(xiàn)金價(jià)值（退保能拿回來(lái)的錢(qián)），持續(xù)增值，比如56歲領(lǐng)取前不幸身故，可以拿到27.4w，比已交保費(fèi)多。

開(kāi)始領(lǐng)取后，如果身故，可以拿到20年未領(lǐng)取的部分，比如領(lǐng)了五年身故，給2.16*（20-5）=32.4w。

也就是說(shuō)至少能拿回來(lái)43.2w。

此外，如果想退保，比如到80歲，已經(jīng)領(lǐng)了45.3w，退保還能拿到13.6w，總回報(bào)58.9w。

跟社保領(lǐng)取相比，領(lǐng)取同樣的金額，社保繳費(fèi)每個(gè)月少交100元。

但身故方面商保更有保障，商保不會(huì)虧本，社保有可能虧本。

另外隨著人口老齡化、少子化，社保可能隨著國(guó)家政策延遲退休發(fā)生二次、三次改變。

而商保固定好了哪一年領(lǐng)取，到時(shí)就領(lǐng)錢(qián)，不會(huì)發(fā)生變化，更有確定性。如果你是，你想買(mǎi)社保養(yǎng)老還是買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老呢？

如果你也是自己創(chuàng)業(yè)，交靈活就業(yè)，想測(cè)算一下自己，交多少錢(qián)能領(lǐng)多少錢(qián)，

可以聯(lián)系瑩瑩：18920218832，電話(huà)、微信同。

瑩瑩的建議呀，你也不用非得二選一，畢竟按最低基數(shù)交，一個(gè)月1800也不太夠，優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)都了解了，社保、商保都可以結(jié)合起來(lái)用。

越早交，領(lǐng)的越多。8月31日預(yù)定利率下調(diào)，想要為自己配置商業(yè)養(yǎng)老金，

可以聯(lián)系瑩瑩：18920218832，電話(huà)、微信同。

認(rèn)識(shí)我：

80后，畢業(yè)于天津大學(xué)的985碩士，軍嫂，愛(ài)讀書(shū)愛(ài)思考的保險(xiǎn)人，家有女寶一枚，我倆都是書(shū)蟲(chóng)。

從業(yè)5年，連續(xù)MDRT/IQA/保險(xiǎn)名家獎(jiǎng)，高級(jí)銷(xiāo)售經(jīng)理，客觀中立服務(wù)客戶(hù)利益。

這些方面也可鏈接我：財(cái)富流帶盤(pán)教練，頌缽療愈師，親子英語(yǔ)，旅行小眾目的地、自駕游愛(ài)好者。專(zhuān)業(yè)文章輸出300+，每年精讀24本書(shū)的第5年，致力于金融、養(yǎng)老的內(nèi)容創(chuàng)業(yè)，分享行業(yè)干貨及個(gè)人成長(zhǎng)經(jīng)驗(yàn)。

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