遼寧
首發 | 公眾號「 吐逗保 」
大家好，我是一本正經的吐槽君。
大新聞，大新聞！
中國精算師協會透露《中國人身保險業經驗生命表（2025）》，將在明年1月1日正式施行：
為什么說這是大新聞呢？
因為一旦這個《生命表》開始施行，很多保險就又要……
漲價了！
1.
吐逗保的老朋友應該都知道，保險定價的三大因素：
· 預定費用率
· 預定利率
· 預定發生率
“預定費用率”簡單來說，就是這款產品可能涉及到的一系列“額外費用”，占保單費用的比例。
比如人工費，比如營銷費。
至于“預定利率”，可以理解為，保險產品在設計時，考慮到的給客戶的利率回報。
前一陣的定價利率從3.5%下調至3.0%，影響的就是預定利率。
而“預定發生率”則是最簡單的，即保險的風險發生率，也就是賠付率。
當然這個“預定發生率”也不是保險公司一拍腦門就隨便定的，而是要使用官方提供的發生率表。
可以理解為官方“大數據”。
這次《生命表》的調整，直接影響的就是“預定發生率”。
我國最早的一套生命表是《生命表 1990-1993》，隨后基本每 10 年修訂一次。
現在使用的是第三套，也就是《生命表 2010-2013》。
說是《生命表》，但其實更像是《死亡表》，比如：
0 歲男性的死亡率為 0.000867。
也就是說，如果有 一億個 0 歲男性被保人，那么預計當年會有86700人死亡。
保險公司就可以根據這個數據，算出身故理賠大概需要多少成本；
再結合“預定利率”和“預定費用率”，就可以得出我們最后的保費。
2.
那年內即將正式使用的第四套《生命表》，和現在用的有啥區別呢？
最主要的變化就是，由于生活水平的提高，導致死亡率直線下降。
平均下來，第四套生命表各年齡段男性死亡率只有第三套的 78.5%，女性則只有 72.4%，差距相當之大：
圖片
所以理論上來說，有兩類保險的保費有可能會出現一定幅度的上漲。
（1）年金險
年金險的領取方式很簡單，活的越長領的越多。
只要沒有身故，就可以一直領取。
隨著死亡率的下降，保險公司勢必要給付更多的生存金。
那么保費肯定是要上漲的，或者說是相同保費我們的收益肯定是要下調的。
（2）重疾險
因為重疾發生率跟年齡高度相關，年齡越大，患重疾概率越高。
尤其是超過55歲后，罹患重疾的概率就會成幾何倍增加！
所以人們的壽命變長，也就意味著拿到重疾賠付的概率變高。
那保費自然是要漲一漲的~
PS：大概率只有終身保障會上漲一些，定期保障不受影響。
當然，有漲自然就有跌的。
死亡率下降了，那么第一時間想到的肯定是壽險。
無論是定期壽險，還是定額的終身壽險，死亡率一旦降低，保險公司的身故賠付就會滯后或者減少。
PS：不是增額壽，是定額終身壽險，一般用來遺產傳承。
那么當其他因素不變時，保費就可能會有一定的下降。
3.
不過怎么說呢……
目前的「? 定期壽險 」，已經足夠便宜了。
30 歲 100 萬保額保到 60 歲，30 年交費：
· 男性：每年只需要 1100 元左右；
· 女性：每年只需要 500 多元。
你要說為了降價的那一點保費，去硬拖著，我覺得真沒什么必要。
而且早買早保障，萬一身體發生變化還可能影響投保，因此持幣觀望的意義不是很大……
而相對的，對于「? 重疾險 」來說，一方面由于利率不斷下行；
另一方面，如今又多了一個生命表可能調整的因素在……
所以如果有終身重疾險需求的話，還是抓緊時間吧~
這玩意如果沒趕上車，那差出來的保費，多的不敢說，給全家配一份百萬醫療險絕對是足夠了……
另外，從新《生命表》來看，男女之間的預期壽命差，進一步拉大了。
大部分女生在老年后，會有很長一段時間需要獨居……
所以女性給自己做好養老規劃，要比男性迫切不少！
誰能想到，長壽也是一種風險呢……
我是吐槽君，愛你們！
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