我是占理兒。

恰好這段時間在看一本金融入門書籍，又刷到“社保第六險”出臺新聞，一下子體會到了金融的偉大之處，今天就來跟朋友們分享一下。

說的可能不一定對，但應(yīng)該能給大家?guī)硪恍┎灰粯拥目捶ê退悸贰?/p>

在博主之前的印象里，一直覺得金融虛頭巴腦的，就是個忽悠收割底層人，用錢生錢、充滿邪惡和銅臭味的壞東西。如今稍微了解了一些后，發(fā)現(xiàn)自己真是狗咬呂洞賓，不識好人心，誤會了人家那么久。

我估摸著有不少人跟我一樣，一直都把金融當(dāng)成惡人，對它避而遠(yuǎn)之。今天就來給它正個名，正好結(jié)合“第六險”這個新政，做個解讀。

因為博主剛開始看金融書，所以說得不一定很準(zhǔn)確。之所以仍然要寫這篇文章，也是想梳理和加深一下自己對金融的理解，順帶的如果能讓大家對金融有個正確的認(rèn)知，那也算是有點價值。

進(jìn)入正題。

社保“第六險”——長期護(hù)理保險正式全國推行了。評論區(qū)不少人的第一反應(yīng)都是“又要多交一筆錢？”“是不是又要來割我韭菜？”博主也是認(rèn)真看了幾遍完整政策才完全理解，發(fā)現(xiàn)大家真的是對金融誤解很深。

現(xiàn)在咱們國家60歲以上老人有3.2億，其中失能老人是3500萬。但政策中長護(hù)險費(fèi)率最高才0.3%，職工個人只需要承擔(dān)0.15%。

也就是說，月入1萬的人每個月交15塊錢就行，退休人員按養(yǎng)老金的0.15%交，城鄉(xiāng)居民更是從0.15%起步。對應(yīng)的保障是：失能之后的照護(hù)費(fèi)報銷比例是50%—70%，并且還不設(shè)起付線。

也就是說如果咱繳納了這個保險，并且滿足一定時間條件后，將來失能了找人照顧，哪怕只花了100塊，最低也能報銷50塊。這妥妥的好政策呀，為啥那么多人都覺得這是不懷好意呢？

說真的，現(xiàn)在很多人對金融的偏見深入血液了：一提到金融，第一時間想到的是華爾街穿西裝的騙子，P2P暴雷，A股收割散戶，甚至是龐氏騙局等等，覺得金融這玩意兒就是有錢人玩的數(shù)字游戲，跟咱普通老百姓的關(guān)系就是——被收割。

真的是這樣嗎？金融到底是什么？為了大家了解的更直觀，咱們拿古代和現(xiàn)代來做個對比。

一、三綱五常，其實是古代的“民生保障系統(tǒng)”

首先說個反常識的事：古代的儒家禮教、三綱五常、宗族制度，本質(zhì)上就是一套在沒有金融工具的情況下，低成本運(yùn)行的“民間互助保障體系”。

只是這套體系的代價，現(xiàn)代人很可能根本承受不起。

大家可以換位思考一下，古代沒有社保，沒有保險，沒有銀行，普通人遇上水災(zāi)、旱災(zāi)、蝗災(zāi)、戰(zhàn)爭等突發(fā)風(fēng)險怎么辦？
再比如你老了干不動活了，沒有退休金，誰養(yǎng)你？

是不是只能靠兒子閨女，并且閨女嫁人就成了別人家的人，所以才會有“養(yǎng)兒防老”，才有“父為子綱”的規(guī)矩：你爹把你拉扯大，你就得給你爹養(yǎng)老送終，這是儒家思想寫進(jìn)道德里的硬規(guī)矩。

你不養(yǎng)就是大逆不道，要被整個宗族戳脊梁骨，嚴(yán)重的甚至能開祠堂把你除名，以后你在當(dāng)?shù)馗净觳幌氯ァ?/p>

再比如你家有失能老人需要24小時照護(hù)，誰來管？還是子女，你要是敢把失能的爹媽扔在家里不管，全村人的唾沫星子都能淹死你。

再比如你家窮得揭不開鍋，或者孩子娶不上媳婦，誰幫你？只能靠宗族，大家湊點錢湊點糧給你渡過難關(guān)，但是等你家以后發(fā)達(dá)了，也得加倍還回去幫其他族人。

邏輯是不是跟現(xiàn)在的保險差不多？整個宗族就是一個小型保險公司，每個人交的“保費(fèi)”就是你遵守三綱五常的規(guī)矩、給宗族做的貢獻(xiàn)，等你出事的時候，宗族給你“理賠”。

但是這套體系的致命問題，就是盤子太小了。

就跟你建了個500人的微信群搞互助，平時只有一兩個人出事，大家湊點錢還能兜得住，可要是遇上災(zāi)年，群里一多半人都吃不上飯，還能湊到足夠的錢應(yīng)急嗎？

古代的宗族也是一樣，風(fēng)調(diào)雨順的時候大家其樂融融，一旦遇上旱災(zāi)、蝗災(zāi)、兵荒馬亂，整個宗族的人都活不下去，誰還顧得上你？

歷史上易子而食、賤賣妻女的事，基本都發(fā)生在突發(fā)災(zāi)難時期，整個宗族的保障體系徹底崩盤的時候。

這套體系直接把人綁死在土地上：你根本不敢隨便離開宗族去別的地方闖蕩，因為你脫離了宗族，就等于退出了這個唯一的保障系統(tǒng)，以后你老了、病了、出事了，沒人會管你。

古代人為啥講究“安土重遷”，不是他們不想出去看看世界，是出去的風(fēng)險太大，可能活都活不下去。

更不公平的是“出身決定論”：你要是生在窮山溝的窮宗族，整個族里都沒幾個有錢人，就算你再守規(guī)矩，遇上事也沒人能拿出錢幫你；你要是生在地主鄉(xiāng)紳的富宗族，就算你天天躺平，出事了也有人兜底。

咱們現(xiàn)在覺得三綱五常是糟粕，那是因為現(xiàn)在有了更高效的金融工具替代了它們的保障功能，放在幾百年前，要是沒有這套規(guī)矩的約束，普通人的日子根本沒法過。

二、金融的本質(zhì)不是割韭菜，而是加buff

很多人覺得金融很復(fù)雜，什么K線、市盈率、衍生品，聽著頭都大，還有人覺得金融就是“用錢生錢”，就是不勞而獲，就是富人割窮人的鐮刀。

我給大家說個最簡單的本質(zhì)，金融其實就兩個核心功能，簡單來說：一個是跨時間調(diào)配資源，一個是跨人群分?jǐn)傦L(fēng)險。

啥叫跨時間調(diào)配資源？

就是把你未來的錢拿到現(xiàn)在用，或者把你現(xiàn)在用不上的錢存到未來用。

比如你現(xiàn)在25歲，一個月賺1萬，想在城里買套100萬的房子，靠你攢錢得攢到什么時候？要是沒有房貸這個金融工具，你不吃不喝也得9年才能攢夠。花一般攢一半就是18年。

有了房貸呢？銀行把你未來30年的收入提前給你，你現(xiàn)在就能住上房子，以后每個月慢慢還，你提前享了十來年的福，只不過銀行要賺點合理的利息。

大家看到了吧，這是雙贏的事，可是到了很多人嘴里就成了銀行坑人。

再來說說啥叫跨人群分?jǐn)傦L(fēng)險？

意思就是把所有人的小錢湊到一起，誰出事了就給誰用，大家一起平攤風(fēng)險，不會讓某一個人單獨(dú)承擔(dān)滅頂之災(zāi)。

比如車險，每個車主每年交幾千塊保費(fèi)，一萬個車主湊起來就是幾千萬，要是其中有100個車主撞車了，修車錢從這筆錢里出，大家每人出一點，就不會有哪個車主撞了豪車一下子賠幾百萬，得賣房才賠得起。

這次上線的“第六險”長期護(hù)理保險就是這種典型：14億人，每個人只交工資的0.15%，一個月賺1萬的人一年才交180塊，14億人加起來就是一筆天文數(shù)字。

誰家有老人失能了，需要照護(hù)，就從這筆錢里給他報50%—70%的費(fèi)用，這樣就不會出現(xiàn)“一個失能老人拖垮一個家庭”的無奈了。

這邏輯是不是跟古代宗族的互助邏輯一模一樣？但是金融工具把這個互助盤子從幾百人的宗族，擴(kuò)大到了14億人的全國，風(fēng)險分?jǐn)偤螅Y金規(guī)模和效率提升了不知道多少倍。

另外，古代的宗族互助，你得看族長臉色吧，得遵守一堆亂七八糟的規(guī)矩吧，還得擔(dān)心宗族實力不夠兜不住你的事；而現(xiàn)在的社保、保險，你只需要按規(guī)定交保費(fèi)，出事了按規(guī)定理賠，不用看任何人臉色，也不用擔(dān)心錢不夠，因為14億人給你兜著底。

這里再說個大家可能不太認(rèn)同，可在一定程度上卻是事實的事：金融從來不是富人割窮人的工具，反而是普通人打破階層固化最有用的武器。

你想啊，古代沒有金融的時候，你家要是窮，你就算再有本事，也沒錢讀書，沒錢做生意，只能一輩子當(dāng)農(nóng)民，你的孩子也只能繼續(xù)當(dāng)農(nóng)民，階層根本沒法流動。

現(xiàn)在呢？你沒錢上大學(xué)，可以申請助學(xué)貸款，等你畢業(yè)工作了再還；你有好的創(chuàng)業(yè)想法，可以找風(fēng)投給你投錢，做成了你就財務(wù)自由，做不成也不用你還債；你想買房，可以申請房貸，不用攢一輩子錢。

要是沒有這些金融工具，咱普通人更不可能有逆襲的機(jī)會。所有的資源都被富人攥在手里，咱除了一腔熱血，啥也沒有，拿啥突圍？

三、金融，給你兜了很多底

還有不少人天天說金融是虛擬經(jīng)濟(jì)，不創(chuàng)造價值，實體經(jīng)濟(jì)才是好的，這種說法有一定道理，但也是純純是誤解。我就問大家?guī)讉€問題，你自己品品：

沒有房貸，房地產(chǎn)能發(fā)展起來嗎？房地產(chǎn)發(fā)展不起來，你能住上現(xiàn)在的電梯房嗎？城市能有現(xiàn)在的地鐵、公園、醫(yī)院這些配套嗎？要知道地方政府搞基建的錢，很大一部分就是賣地來的，賣地的錢哪里來的？老百姓貸款買房的錢。

沒有風(fēng)投，能有現(xiàn)在的淘寶、京東、美團(tuán)、抖音嗎？能有現(xiàn)在的電動車、新能源、芯片產(chǎn)業(yè)嗎？這些公司剛起步的時候，連續(xù)虧了十幾年，要是沒有風(fēng)投給他們投錢，他們早就死了，哪來現(xiàn)在這么方便的生活？

沒有保險，普通人遇上點大病、意外，直接就傾家蕩產(chǎn)，多少家庭因為一場病回到解放前？現(xiàn)在有了醫(yī)保，有了重疾險，有了這次的長護(hù)險，普通人的抗風(fēng)險能力提升了不知道多少倍。

就拿這次的出臺“長護(hù)險”來說，你知道3500萬失能老人意味著什么嗎？按照現(xiàn)在的市場價，一個住家保姆照顧失能老人，一個月最少得5000塊，一年就是6萬。

要是沒有長護(hù)險，這筆錢全得子女出，很多普通人一個月的收入還不到5000塊，根本負(fù)擔(dān)不起，要么只能辭職回家照顧老人，整個家庭收入減少，更是難上加難。要么就只能讓老人硬扛，生活質(zhì)量差到極點。

現(xiàn)在有了長護(hù)險，至少50%的費(fèi)用能報銷，一個月能省下2500塊，家庭負(fù)擔(dān)一下子就輕了很多。而且國家已經(jīng)培養(yǎng)了37萬專業(yè)的長護(hù)服務(wù)人員，還有1.2萬家定點機(jī)構(gòu)，專業(yè)人員上門給你服務(wù)，比你自己照顧得還科學(xué)，既解放了子女，又讓老人有了體面的晚年。

這就是金融工具給民生帶來的實實在在的好處，你可能沒意識到，你現(xiàn)在的安穩(wěn)日子，背后有無數(shù)金融工具在給你兜底：你每個月交的社保是金融，你買房的房貸是金融，你存在銀行的定期是金融，你給孩子買的教育金、給父母買的重疾險全是金融。

當(dāng)然我也不是說金融全是好處，什么P2P暴雷、股市收割、套路貸這些坑人的東西確實存在，但是你不能因為有壞人用刀砍人，就說刀是壞東西對吧？

刀可以用來殺人，也可以用來切菜做飯，關(guān)鍵看怎么用，誰來監(jiān)管。為啥博主覺得這次的長護(hù)險很好？

因為它是國家主導(dǎo)的，專款專用，專門用來解決失能老人的照護(hù)問題，所有的規(guī)則都明明白白，沒有套路，不會坑你，這才是金融工具該有的樣子。

很多人說現(xiàn)在的人越來越?jīng)]有人情味了，不像古代鄰里之間互相幫助，親戚之間走得近，其實是因為社會變了，人才隨之改變，并且這種改變是自然的、順應(yīng)人性的。

以前你家出事了，只能低三下四找親戚朋友借錢，欠一堆人情；現(xiàn)在你出事了，有醫(yī)保、有保險、有社保給你兜著，不用欠人情，不用看別人臉色。還你，你選哪種？

其實說這些，就是想表達(dá)這么一種看法：金融不是什么高高在上的東西，也不是什么洪水猛獸。在現(xiàn)代社會，它就在咱每個人身邊，咱普通人得學(xué)會用金融工具對抗風(fēng)險，來改善咱們的生活，提高生命的品質(zhì)。

你用了人家的錢，改善了生活，人家總不能白讓你用，收點利息也是合理的。

這就是金融工具的風(fēng)險，如果你控制不住自己的各種欲望，就會成為金融工具收割的韭菜。但反過來想想，你是被金融收割了，還是被自己的欲望收割了呢？

這個問題的答案，才是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。

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