在金融業(yè)務(wù)全面數(shù)字化的當(dāng)下，銀行對(duì)客戶個(gè)人信息的收集、處理與流轉(zhuǎn)已無(wú)處不在。隨之而來(lái)的監(jiān)管處罰與民事賠償案件逐年攀升，數(shù)據(jù)合規(guī)不再是“軟建議”，而是必須嚴(yán)守的法律紅線。對(duì)于此類合規(guī)要點(diǎn)，北京市中恒信律師事務(wù)所吳亞律師結(jié)合《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》及金融監(jiān)管規(guī)定，梳理了銀行最易忽視的兩項(xiàng)核心法律義務(wù)，供金融機(jī)構(gòu)法務(wù)及合規(guī)人員參考。

合法性基礎(chǔ)與單獨(dú)同意要求

銀行在信貸審批、賬戶開(kāi)立及理財(cái)產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)，必然涉及對(duì)客戶個(gè)人信息的收集與處理。《個(gè)人信息保護(hù)法》第十三條明確規(guī)定，處理個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)取得個(gè)人同意，或者符合法定情形之一。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，最常見(jiàn)的合法性基礎(chǔ)為“取得個(gè)人的同意”以及“為訂立、履行個(gè)人作為一方當(dāng)事人的合同所必需”。但需特別注意的是，《個(gè)人信息保護(hù)法》第十四條要求，同意必須在充分知情的前提下自愿、明確作出。銀行不得通過(guò)格式條款、默認(rèn)勾選或捆綁授權(quán)等方式變相強(qiáng)迫客戶同意。

實(shí)踐中，部分銀行在申請(qǐng)貸款時(shí)要求客戶一攬子授權(quán)其將信息用于營(yíng)銷推送、信用評(píng)分甚至向第三方共享，這種做法直接違反了《個(gè)人信息保護(hù)法》第十七條關(guān)于告知義務(wù)的規(guī)定：銀行應(yīng)當(dāng)以顯著方式、清晰易懂的語(yǔ)言向個(gè)人告知處理者的名稱、處理目的、處理方式、信息種類及保存期限。同時(shí)，《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2020〕第5號(hào)）第十二條進(jìn)一步規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)不得以消費(fèi)者不同意處理其個(gè)人信息為由，拒絕提供核心金融產(chǎn)品或服務(wù)，除非該信息為提供產(chǎn)品所必需。

對(duì)于敏感個(gè)人信息的處理，銀行必須格外審慎。《個(gè)人信息保護(hù)法》第二十八條將金融賬戶信息、行蹤軌跡等列為敏感個(gè)人信息，處理此類信息需具有特定目的和充分必要性，并取得個(gè)人的單獨(dú)同意。銀行在開(kāi)展人臉識(shí)別、聲紋驗(yàn)證等生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用時(shí)，必須逐項(xiàng)獲得客戶明示同意，不得將敏感信息與一般信息混同授權(quán)。違反上述規(guī)定，根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》第六十六條，情節(jié)嚴(yán)重的，可由省級(jí)以上監(jiān)管部門處五千萬(wàn)元以下或者上一年度營(yíng)業(yè)額百分之五以下罰款，并可能面臨責(zé)令暫停相關(guān)業(yè)務(wù)甚至吊銷許可證的處罰。

安全評(píng)估與監(jiān)督義務(wù)

隨著跨境支付、國(guó)際貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行時(shí)常需要將客戶數(shù)據(jù)傳輸至境外母公司或合作機(jī)構(gòu)。對(duì)此，《個(gè)人信息保護(hù)法》第三十八條至第四十條設(shè)立了嚴(yán)格的出境規(guī)則。關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)營(yíng)者（包括大型商業(yè)銀行）處理個(gè)人信息達(dá)到規(guī)定數(shù)量的，應(yīng)當(dāng)將在境內(nèi)收集的個(gè)人信息存儲(chǔ)在境內(nèi)。確需向境外提供的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)國(guó)家網(wǎng)信部門組織的安全評(píng)估。對(duì)于非關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的銀行，出境前也需完成個(gè)人信息保護(hù)影響評(píng)估，并與境外接收方訂立標(biāo)準(zhǔn)合同或取得專業(yè)認(rèn)證。

銀行在委托第三方處理客戶信息時(shí)，亦需遵循《個(gè)人信息保護(hù)法》第二十一條的規(guī)定：委托合同應(yīng)當(dāng)明確約定處理目的、期限、方式及信息種類，并約定受托方的數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)。受托方不得轉(zhuǎn)委托他人處理個(gè)人信息，也不得超出約定范圍使用數(shù)據(jù)。實(shí)踐中，銀行常將催收業(yè)務(wù)外包給第三方機(jī)構(gòu)，或與金融科技公司合作進(jìn)行聯(lián)合建模。若未對(duì)外包方的數(shù)據(jù)使用行為進(jìn)行有效監(jiān)督，導(dǎo)致客戶信息泄露或被違規(guī)使用，銀行作為信息處理者仍需承擔(dān)主要責(zé)任。《數(shù)據(jù)安全法》第二十七條要求數(shù)據(jù)處理者采取加密、去標(biāo)識(shí)化等必要措施保障數(shù)據(jù)安全，并建立健全全流程數(shù)據(jù)安全管理制度。

此外，《民法典》第一千零三十八條明確規(guī)定，信息處理者不得泄露或者篡改其收集、存儲(chǔ)的個(gè)人信息；未經(jīng)自然人同意，不得向他人非法提供其個(gè)人信息。銀行若違反上述義務(wù)，除面臨行政處罰外，還可能被客戶依據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》第六十九條提起侵權(quán)損害賠償之訴，適用過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任，即銀行需自證沒(méi)有過(guò)錯(cuò)方可免責(zé)。司法實(shí)踐中已有多起因員工違規(guī)導(dǎo)出客戶信息、外包公司數(shù)據(jù)泄露等事件被判賠償?shù)陌咐Ｒ虼耍y行必須建立覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期的合規(guī)治理體系，定期開(kāi)展數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并對(duì)員工及外包方進(jìn)行常態(tài)化法律培訓(xùn)。

金融數(shù)據(jù)合規(guī)已從行業(yè)自律上升為法律強(qiáng)制義務(wù)，任何合規(guī)漏洞都可能引發(fā)行政處罰與民事賠償?shù)碾p重風(fēng)險(xiǎn)。吳亞律師指出，銀行應(yīng)當(dāng)將《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》的要求內(nèi)化為業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作，從被動(dòng)應(yīng)對(duì)監(jiān)管轉(zhuǎn)向主動(dòng)構(gòu)建合規(guī)體系，以客戶隱私保護(hù)為不可妥協(xié)的底線。面對(duì)2026年金融領(lǐng)域強(qiáng)監(jiān)管的持續(xù)深化，只有將數(shù)據(jù)合規(guī)嵌入產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控模型與合同條款的每一個(gè)環(huán)節(jié)，銀行才能在合法合規(guī)的軌道上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平衡。