保觀 | 聚焦保險創新

由于近期公眾號推送機制改變，歡迎您在公眾號首頁點擊右上【···】，將保觀設為“星標”，及時跟蹤行業最新資訊

本文作者：前海再保險股份有限公司人壽與健康險業務線

前言：

癌癥生存率持續提升的背后，復發與晚期階段的治療困境、經濟壓力、生存質量難題，始終是患者與家庭最難跨越的關卡。

站在保險經營的角度，這也是健康險業務需要解決的痛點之一：傳統治療手段對復發 / 晚期癌癥療效有限，先進療法快速落地但保障覆蓋不足、行業缺少清晰對接方案，客戶真實治療需求與保險保障之間存在明顯缺口。

針對這一挑戰，前海再保險人壽與健康險業務線進行了深入研究，系統解讀了BNCT 硼中子俘獲治療的臨床價值、適用場景與費用結構，并明確提出先進醫療與商業保險協同創新的落地路徑，揭示未來健康險產品升級、服務延伸、風險定價的重要趨勢。本文對這一主題的研究成果進行了詳細論述，為行業同仁提供了有價值的參考。

國家癌癥中心數據顯示，中國全癌種年齡標化 5 年相對生存率已從 2003–2005 年的 30.9% 提高至 2012–2015 年的 40.5%，并在 2019–2021 年進一步升至 43.7%。腫瘤患者邁入長期生存、長期管理階段的趨勢已愈發清晰。需要注意的是，這種趨勢并不意味著風險消失，腫瘤復發、進展以及再治療的挑戰，往往才是真正漫長考驗的開始。

從疾病本身看

復發性或晚期腫瘤患者面臨的困境往往更為嚴峻。以頭頸部腫瘤為例，其發病區域解剖結構及功能復雜且高度密集，又緊鄰呼吸道、食管、聲帶等關鍵結構。局部復發病灶還常伴隨吞咽困難、營養不良、氣道狹窄、誤吸等問題，嚴重影響患者生存質量。

從經濟負擔看

復發或轉移階段往往也是患者負擔最沉重的階段。2024 年北京大學一項研究顯示，在主要癌種中，復發/轉移階段患者的單病例花費最高，約為8890–14572美元，明顯高于隨訪階段。

從治療手段看

傳統的放化療、系統性治療及支持治療，對晚期或復發性癌癥患者的生存改善和生活質量提升仍較有限。2024 年一項針對復發性頭頸癌再照射的研究顯示，再照射隊列中 3 級及以上晚期毒性發生率高達 48%。也有綜述指出，復發/轉移性頭頸鱗癌的中位總生存期僅為 6–15 個月。

此外，漫長及反復治療還會給患者帶來持續的心理社會壓力。這類人群常見的心理社會問題包括持續的不確定感、焦慮、對疾病進展或死亡的恐懼、治療導致的功能受損和外觀改變、對家人的擔憂以及社會生活受限等。

當下，手術、常規放化療等傳統治療方式仍然是腫瘤治療體系的基礎；靶向治療以及質子、重離子等先進放療技術，也正越來越多地應用于臨床，并在不同疾病、不同階段發揮著不可替代的作用。然而，當患者進入復發或晚期階段，且既往已經接受過標準治療后，現有治療路徑的局限性便逐漸顯現出來。對于這部分患者而言，真正迫切需要的，是更加精準、預后更優、同時兼顧功能保護的治療方案。

正是在上述背景下，一類兼具“局部精準照射”與“細胞選擇性殺傷”特點的新技術，正受到越來越多關注。今年年初剛在海南樂城落地的BNCT——硼中子俘獲治療就屬于這一類先進療法。

BNCT，全稱 Boron Neutron Capture Therapy。它屬于放射治療范疇，但并非傳統意義上單純依賴射線照射的治療方式，而是一種將“含硼藥物靶向富集”與“中子束照射”相結合的二元靶向治療技術。其基本思路是：先通過靜脈輸注含有硼-10 的化合物，使其盡可能聚集于腫瘤細胞內或腫瘤組織中；隨后，對病灶區域進行中子照射。當中子被硼-10 俘獲后，會發生核反應，釋放出高線性能量轉移的帶電粒子。這類粒子的射程極短，通常局限于單細胞尺度內。

從作用原理看，BNCT 的突出優勢之一，在于它能夠將殺傷作用更集中地釋放在富集了硼藥的腫瘤細胞周圍，從而在盡可能減少正常組織損傷的同時，提高對腫瘤細胞的打擊效率。這也是 BNCT 最值得關注的核心特點之一。

總體來看，BNCT 的優勢主要體現在以下幾個方面。

1.BNCT 更適合局部晚期或復發患者的再治療場景

許多頭頸部腫瘤患者并非沒有接受過治療，而是在既往手術、放療或藥物治療之后，再次面臨局部疾病控制困難的問題。BNCT 目前獲批的核心適應癥，正是復發性或局部晚期頭頸部腫瘤。

2.BNCT 強調細胞級精準殺傷，對正常組織相對更友好

頭頸部本身是功能高度密集區域，相較傳統療法，BNCT更有機會兼顧患者生活質量。

3.BNCT 的治療路徑相對較短

其核心照射通常可在較短時間內完成，患者住院周期也相對較短。對體力較差、異地就診或家庭支持能力有限的患者而言，意味著更低的現實負擔和更高的治療可及性。

4.BNCT為原本局部治療空間有限的患者爭取了新的機會

尤其是對于不可切除的局部晚期或局部復發性頭頸部腫瘤患者，提供一種能夠爭取局部控制、兼顧功能保護的新路徑。

BNCT 常被拿來與質子、重離子放療進行比較，因為它們都屬于先進放療技術。質子和重離子是借助布拉格峰等物理特性，使劑量更集中地沉積于目標組織，因此更偏向于“組織級精準”；而 BNCT 則是在照射前引入硼藥對腫瘤細胞的選擇性富集，因此更偏向于“細胞級精準”。

BNCT 上市后針對局部晚期或復發性頭頸癌開展的療效評估研究中，顯示出優于部分既有治療方式的潛力。截至2025年3月24日，162例頭頸癌患者共計172例次照射后隨訪研究中發現，6 個月總生存率達 96.11%，三年完全緩解率達 52.87%。

頭頸癌不同治療方式療效評估研究對比

2020 年 3 月，日本厚生勞動省批準 BNCT 用于復發性或局部晚期頭頸部癌的治療。鼻咽癌、鼻竇癌、牙齦癌、舌癌、腮腺癌、頜下腺癌、口底癌、喉癌、下咽癌等，都屬于頭頸部腫瘤譜系中可能涉及的病種。

除此之外，BNCT 在其他難治性腫瘤中的探索，也讓人看到了其未來擴展的潛力。例如腦膠質瘤，其 5 年總生存率約為 18.9%，中位生存期約 17.2 個月；惡性黑色素瘤在化療后中位生存期約為 6–9 個月，5 年生存率不足 10%。這些疾病往往具有一些共同特征：局部控制困難、傳統治療效果有限、患者預后較差，臨床上迫切需要新的治療工具。目前，BNCT 用于上述預后較差惡性腫瘤的臨床研究正在持續推進，未來有望為更多患者提供新的治療選擇。

目前，BNCT 已不再只是海外醫學前沿的探索，而已經進入真實臨床應用。官方及權威公開信息顯示，鵬博（海南）硼中子醫院已于 2026 年 2 月在博鰲樂城啟動試運營并開始接待患者，該項目依托樂城“先行先試”政策推進。該院引進的，是目前全球唯一獲批上市的 BNCT 治療系統，也是日本之外首個實現臨床接診的 BNCT 中心。

醫學臨床正朝著更加精準的方向發展，患者需求也在向更長期、更復雜、更綜合的方向演進。與之相對應，商業保險保障體系同樣需要與新質生產力協同發展，以保險創新服務科技創新與產業升級，在關鍵治療節點持續提供必要而有力的支持，推動全生命周期保障走向更加完整、更加現實的落地路徑。

前海再保險持續關注先進醫療領域的進展，并與業內伙伴致力于推動該領域的商保創新。在鵬博（海南）硼中子醫院建設早期，前海再保險即與其及相關合作伙伴建立了戰略合作關系。近期，各方將圍繞 BNCT 等創新治療場景，推動開發覆蓋硼中子俘獲治療費用及相關服務的商業醫療保險方案，幫助患者降低治療負擔，提升先進癌癥治療技術的可及性。未來，我們希望與更多業內伙伴合作開發先進醫療的商保產品，推動保險與醫療健康行業融合發展，共同提升我國居民健康保障水平。

參考文獻

1. Zeng H, Zheng R, Guo Y, et al. Cancer survival in China, 2003–2005: A population-based study. International Journal of Cancer. 2015;136(8):1921-1930.

2. Zeng H, Chen W, Zheng R, et al. Changing cancer survival in China during 2003–15: A pooled analysis of 17 population-based cancer registries. The Lancet Global Health. 2018;6(5):e555-e567.

3. Han B, Zheng R, Zeng H, et al. Cancer incidence and mortality in China, 2022. Journal of the National Cancer Center. 2024;4(1):47-53.

4. Zeng H, Zheng R, Xia C, et al. Cancer survival statistics in China 2019–2021: A multicenter, population-based study. Journal of the National Cancer Center. 2024.

5. Lee K, Chow S, Lam MB, et al. Decoding Recurrence in Early-Stage and Locoregionally Advanced Resected Non-Small Cell Lung Cancer Using a Novel NLP Approach in the Real-World Setting. JCO Clinical Cancer Informatics. 2025.

6. Pan H, Gray R, Braybrooke J, et al. 20-Year Risks of Breast-Cancer Recurrence after Stopping Endocrine Therapy at 5 Years. The New England Journal of Medicine. 2017;377:1836-1846.

7. Pannunzio S, Rubin SJ, Tarsitano A, et al. Multimodality treatment in recurrent/metastatic squamous cell carcinoma of the head and neck: Current perspectives. Frontiers in Oncology. 2024;13:1288695.

8. Wu Z, Yu Y, Xie F, et al. Economic burden of patients with leading cancers in China: A cost-of-illness study. BMC Health Services Research. 2024;24:1135.

9. Fu W, Yang Y, Sun X, et al. Health insurance and inequalities in catastrophic health expenditure among cancer patients: A mediation analysis in China. International Journal for Equity in Health. 2024.

10. Chen AM, Felix C, Farwell DG, et al. Re-irradiation versus systemic therapy for the management of local-regionally recurrent head and neck cancer. Radiotherapy and Oncology. 2024;195:110278.

11. Sun L, Mamtani R, Long GV, et al. Overall Survival, Treatment Duration, and Rechallenge Outcomes With ICI Therapy for Recurrent or Metastatic HNSCC. JAMA Network Open. 2024;7(8):e2426628.

12. Kanno H, Kato I, Ishikawa E, et al. Boron Neutron Capture Therapy for Head and Neck Carcinoma: The First Approval of a Medical Device and Boron Drug in Japan. The Oncologist. 2021;26(7):e1250-e1255.

13. Zhang Z, Li Y, Wang S, et al. A Review of Planned, Ongoing Clinical Studies and Recent Progress of BNCT. Cancers (Basel). 2023;15(16).

14. Dymova MA, Taskaev SY, Richter VA, Kuligina EV. Boron neutron capture therapy: Current status and future perspectives. Cancer Communications (London). 2020;40(9):406-421.

15. Wang S, Zhang Z, Liu Y, et al. Boron Neutron Capture Therapy: Current Status and Future Perspectives. Frontiers in Oncology. 2022;11:788770.

16. Takeno S, Yoshino Y, Aihara T, et al. Preliminary outcomes of boron neutron capture therapy for head and neck cancers as a treatment covered by national health insurance in Japan. Cancer Medicine. 2024;13(12):e7250.

17. Kolsteren EEM, van der Geest IMM, Husson O. Psychosocial Aspects of Living Long Term with Advanced Cancer and Ongoing Systemic Treatment: A Scoping Review. Cancers (Basel). 2022;14(16):3889.

18. Hammermüller C, Hinz A, Dietz A, et al. Depression, anxiety, fatigue, and quality of life in a large sample of patients suffering from head and neck cancer in comparison with the general population. BMC Cancer. 2021;21:94.

19. SATO M, HIROSE K, TAKENO S, et al. Safety of boron neutron capture therapy with Borofalan(10B) and its efficacy on recurrent head and neck cancer: real-world outcomes from nationwide post-marketing surveillance[J]. Cancers, 2024, 16(5): 869.

20. VERMORKEN J B, MESIA R, RIVERA F, et al. Platinum-based chemotherapy plus cetuximab in head and neck cancer[J]. New England Journal of Medicine, 2008, 359(11): 1116-1127.

21. CVEK J, KNYBEL L, SKáCELíKOVá E, et al. Hyperfractionated stereotactic reirradiation for recurrent head and neck cancer[J]. Strahlentherapie und Onkologie, 2016, 192(1): 40-46.

22. CENGIZ M, ?ZYI?IT G, YAZICI G, et al. Salvage reirradiaton with stereotactic body radiotherapy for locally recurrent head-and-neck tumors[J]. International Journal of Radiation Oncology, Biology, Physics, 2011, 81(1): 104-109.

23. YAMAZAKI H, OGITA M, HIMEI K, et al. Reirradiation using robotic image-guided stereotactic radiotherapy of recurrent head and neck cancer[J]. Journal of Radiation Research, 2016, 57(3): 288-293.

24. DIAO K, BIAN S X, ROUTMAN D M, et al. Stereotactic body ablative radiotherapy for reirradiation of small volume head and neck cancers is associated with prolonged survival: a large, single-institution, modern cohort study[J]. Head & Neck, 2021, 43(11): 3441-3450.

25. BIAGIOLI M C, HARVEY M, ROMAN E, et al. Intensity-modulated radiotherapy with concurrent chemotherapy for previously irradiated, recurrent head and neck cancer[J]. International Journal of Radiation Oncology, Biology, Physics, 2007, 69(4): 1067-1073.

26. ROMESSER P B, CAHLON O, SCHER E D, et al. Proton beam reirradiation for recurrent head and neck cancer: multi-institutional report on feasibility and early outcomes[J]. International Journal of Radiation Oncology, Biology, Physics, 2016, 95(1): 386-395.

27. HELD T, WINDISCH P, AKBABA S, et al. Carbon ion reirradiation for recurrent head and neck cancer: a single-institutional experience[J]. International Journal of Radiation Oncology, Biology, Physics, 2019, 105(4): 803-811.

28. RUD?IANSKAS V, IN?IūRA A, JUOZAITYT? E, et al. Reirradiation for patients with recurrence head and neck cancer: high-dose-rate brachytherapy and three-dimensional conformal radiotherapy[J]. Tumori, 2014, 100(5): 542-549.

保觀知識星球