廣東
“網貸害人”“以貸養貸死路一條”——這類聲音在網絡上鋪天蓋地，幾乎成了共識。
可一個耐人尋味的現實卻是：每天仍有成千上萬的人點開各種借貸App，輸入身份證、刷臉、簽約。那么，為什么“不靠譜”的共識與“大量使用”的行為會同時存在呢？
今天就用三句話來揭示出現這種現象背后的邏輯
第一，正規金融的門檻，把真正缺錢的人篩了出去
我知道銀行的利率低，但是銀行不借給我啊！這句話是每個負債人的無奈！銀行信用卡、消費貸的年化利率通常在7%-18%之間，遠低于網貸的24%-36%甚至更高。
但申請銀行貸款需要穩定的社保公積金、良好的征信記錄、可驗證的收入流水。對于一些剛失業、家人急病、房租到期的普通人來說，銀行的門永遠是關著的。
可網貸根本不問這些，只要身份證和手機號，五分鐘到賬。不是他們不懂利息高，而是“今晚就要交住院費”這件事，等不了半個月的銀行審批。網貸不靠譜，但它是唯一開著的門。
但是，當你貸款逾期仔細看合同時才知道，原來放款的大多數都是那些不肯給你借款的銀行！
第二，人的大腦對“眼前痛苦”的敏感度，遠遠超過對“未來代價”的恐懼
有句成語叫“飲鴆止渴”，可以很形象地體現出借款人的無奈，明知網貸不靠譜，甚至會要了你的命，但你為了渡過眼前的難關，卻不得不點下那個借款的按鈕。
在行為經濟學中有個概念叫“雙曲貼現”，指的是人們傾向于為了眼前的即時滿足，犧牲長遠的利益。很多負債者面臨的不是“買包還是存錢”的選擇，而是“今天被催收爆通訊錄”還是“先借一筆把這個月扛過去”的選擇。
至于會不會被起訴、會不會被強制執行、征信黑名單——這些后果在幾個月甚至一年后才到來，而明天早上催收電話就會響起。
網貸不是用來致富的，是用來“讓今天好過一點”的。當火燒到眉毛時，沒有人有心思計算三個月后的利息。而這種心理，被各大網貸平臺通過大數據把你拿捏得死死的！
第三，每個人都覺得自己是那個“例外”
當我們看見別人以貸養貸時，總會覺得是對方沒有做好財資金規劃；但是當輪到自己面臨逾期時，往往會告訴自己： “我只是臨時周轉一下，下個月發工資就還上”。
正是這種“幸存者偏差”的心理，讓絕大多數借款人在第一次點擊申請時，都不認為自己會滑向深淵。尤其是當平臺用“額度已為你保留”“僅限今日利率優惠”等話術不斷強化這種錯覺時，沒有幾個人能夠抵抗住那種即時到賬的誘惑。
我認為，沒有人借網貸是為了還三年，更沒有人借了從來沒想過要還，除非那些專業“擼網貸”的人，已經涉嫌犯罪，不在本文討論范疇。幾乎所有人都想“就這一次”，但是，很少有人真的只借了一次。
因為，這玩意就像是“慢性毒藥”，真的會上癮！
總結
可見，通過上面三個邏輯的疊加，就形成了一個殘酷的閉環：
- 越是被正規金融排斥的人，越容易轉向網貸；
- 越是被眼前困境壓迫的人，越顧不上去算長遠的賬；
- 越是相信自己能控制局面的人，越容易滑向失控。
當整個社會都指責借款人“不理性”時，我們才更要看清網貸的邏輯。對于網貸受害者，我們無需同情泛濫、無需道德審判，但應該理解：很多時候，他們不是選錯了路，而是根本沒有別的路可選。你覺得呢？
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