保觀 | 聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

導(dǎo)語(yǔ)

在商業(yè)健康險(xiǎn)由“保健康人”向“保人健康”轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻保正式推出健康福·中老年百萬(wàn)重疾險(xiǎn)，產(chǎn)品突破傳統(tǒng)核保限制，將高血壓、糖尿病等慢病人群納入保障體系，將保障延伸至CAR-T、釔90等國(guó)際前沿治療手段，并通過(guò)“持續(xù)治療，多次賠付”的創(chuàng)新賠付模式，精準(zhǔn)匹配不同病程階段的資金需求。

總得來(lái)看，健康?！ぶ欣夏臧偃f(wàn)重疾險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了從“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”到“健康管理”的跨越，實(shí)現(xiàn)了對(duì)重疾險(xiǎn)價(jià)值鏈的重構(gòu)。這不僅是對(duì)多層次醫(yī)療保障體系的有效補(bǔ)充，更為商業(yè)健康險(xiǎn)的普惠化進(jìn)程提供了極具參考意義的行業(yè)樣本。

眾安保險(xiǎn)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)選保險(xiǎn)平臺(tái)螞蟻保，正式推出適合慢性病患者和中老年群體投保的“健康?！ぶ欣夏臧偃f(wàn)重疾險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱中老年百萬(wàn)重疾險(xiǎn)）。該產(chǎn)品通過(guò)“持續(xù)治療，多次賠付”的方式，實(shí)現(xiàn)了用百元價(jià)位就可以撬動(dòng)百萬(wàn)保額的突破，降低了大眾投保重疾險(xiǎn)的成本，為重疾險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面和普惠性提供了借鑒。消費(fèi)者在支付寶App上搜索“健康?！ぶ欣夏臧偃f(wàn)重疾險(xiǎn)”，就可找到該產(chǎn)品進(jìn)行投保。

據(jù)了解，中老年百萬(wàn)重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間為1年，保障責(zé)任覆蓋125種重疾，最高70周歲可投保。這款產(chǎn)品最大的特色是投保門檻遠(yuǎn)低于市場(chǎng)同類產(chǎn)品，無(wú)并發(fā)癥的高血壓、糖尿病患者以及患有乙肝（肝功能正常）、膽囊結(jié)石等常見(jiàn)慢病和結(jié)節(jié)人群都可正常投保。

投保頁(yè)面顯示，以40歲中年男性為例，投保中老年百萬(wàn)重疾險(xiǎn)，首年保費(fèi)僅為547元，相比市面上動(dòng)輒數(shù)千元的重疾險(xiǎn)，性價(jià)比高，適合普通工薪階層。

與傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)確診后一次性賠付不同，健康?！ぶ欣夏臧偃f(wàn)重疾險(xiǎn)采用更靈活且持續(xù)治療，多次賠付方式：在重疾緊急治療時(shí)，患者最高可獲賠60萬(wàn)元。首次確診重疾可一次性獲賠5萬(wàn)；之后365天，住院且接受特定治療，可按月進(jìn)行賠付，最多賠10次，累計(jì)最高賠5萬(wàn)元；此后，如果確診的疾病需要使用16種先進(jìn)治療方式的，可再次一次性獲賠50萬(wàn)元，治療方式涵蓋了car-t、釔90等副作用更小更有效的先進(jìn)治療手段。以上賠付基本覆蓋了首年治療期間的費(fèi)用。此外，在重疾康復(fù)中也可繼續(xù)賠付。不管是住院康復(fù)還是居家養(yǎng)病，如果初次確診的是嚴(yán)重阿爾茲海默癥、癱瘓等6種特定重度疾病的，以及119種重疾且生活不能自理180天以上的，均可再各一次性獲賠20萬(wàn)元，為患者提供了更長(zhǎng)久的康復(fù)資金支持。

專家指出，中老年百萬(wàn)重疾險(xiǎn)通過(guò)“持續(xù)治療，多次賠付的方式”提升了產(chǎn)品性價(jià)比，還讓不同經(jīng)濟(jì)條件的消費(fèi)者都能享受到適宜的保障，極大增強(qiáng)了產(chǎn)品的普惠屬性。這種創(chuàng)新賠付方式，為重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了極具價(jià)值的借鑒，有望推動(dòng)行業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)模式上不斷革新，以更好契合消費(fèi)者日益多元的保障需求。

去年10月，多家保司在螞蟻保平臺(tái)率先推出不同版本的“健康?！卑偃f(wàn)重疾險(xiǎn)，憑借低保費(fèi)、高保額，以及創(chuàng)新的多次賠付機(jī)制，這一普惠型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已累計(jì)服務(wù)超百萬(wàn)用戶，其中近七成用戶為35歲以下的年輕一代，且接近一半用戶來(lái)自三線及以下城市。

螞蟻保數(shù)據(jù)顯示，近4成百萬(wàn)重疾險(xiǎn)用戶同時(shí)持有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保單。螞蟻保平臺(tái)重疾險(xiǎn)負(fù)責(zé)人邱翔表示：“醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷治療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)補(bǔ)充康復(fù)收入損失，通過(guò)這樣的雙重保障模式，用戶可系統(tǒng)性應(yīng)對(duì)重疾帶來(lái)的直接醫(yī)療支出與隱性經(jīng)濟(jì)損失，極大程度降低因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)?！?/strong>