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當你開啟高階智駕功能行駛在城市快速路，車輛突發系統異常引發事故，責任該由車主、車企還是智駕供應商承擔？維修動輒數萬元的激光雷達、智駕域控制器，傳統車險能否足額賠付？

這個困擾中國智能網聯新能源汽車行業多年的核心痛點，終于迎來了明確的破局信號。2026年3月，北京金融監管局正式宣布啟動智能網聯新能源汽車商業保險開發應用工作。

中國保險行業協會正牽頭組織全行業力量，集中開發適配L2至L4全級別智能駕駛的專屬保險產品，在現有新能源車險體系上完成針對性優化升級。

這一政策的出臺，恰好終結了近期市場上關于“百萬智駕險”是否為“騙局”的爭議，有望從根本上解決智能駕駛時代的保險保障難題。

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此“智駕險”非彼“智駕險”

據央廣網報道，2025年國內乘用車市場L2級及以上智能輔助駕駛滲透率已達67.6%，其中搭載NOA高階輔助駕駛功能的車型占比從2024年的21.6%升至42.6%。

智能駕駛早已從高端車型的“噱頭配置”，變成了大眾消費市場的主流選擇。但與智駕技術快速普及形成鮮明反差的，是配套保險體系的嚴重滯后。

2019年，長安汽車與太保產險聯合推出的“自動泊車使用責任險”，這是第一次真正的智駕保險嘗試，這更是“單一車企、單一功能、封閉場景”的極端保守路徑。

這款產品僅針對長安特定車型的自動泊車功能，承保合規停車場內、駕駛員在車場景下，因系統故障導致的車輛損失與第三者責任，場景極度受限，也沒有建立可復制的行業標準。

它既沒有解決全行業的責任劃分難題，也沒有打破車企與保險公司之間的數據壁壘，更無法覆蓋高速領航、城市領航等核心智駕場景，最終只能成為孤例，無法推動整個行業的發展。

此后7年間，有多家車企與保險公司推出過所謂的“智駕保險”，但大多是營銷層面的噱頭，始終沒有真正落地的、可規模化的產品。

?2024年2月，極越與平安?正式宣布戰略合作，聯合推出高階智能駕駛專屬保障產品“?智駕保?”?，該服務旨在為極越01用戶提供在使用高階智駕功能（如PPA點到點領航輔助）時的額外經濟補償，覆蓋高速、城市、泊車等全場景。

11月，鴻蒙智行聯合平安針對旗下問界、智界、享界車型，推出可享至高價值4000元智駕無憂服務權益。

2025年4月，小鵬聯合中國人保、平安保險、太平洋保險、中華保險、陽光保險高調推出了售價?239元/年?的“?智能輔助駕駛安心服務?”。?

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“智駕保險”的質疑與行業難題

從產品上來說，市面上絕大多數“百萬智駕險”并非監管部門備案的正規獨立險種，更多是車企聯合保險機構推出的附加服務。

這些產品往往以“增值服務權益”而非“保險產品”的形式存在，不受傳統保險法嚴格約束，理賠標準、免責條款、賠付流程均由車企主導，保險公司只承擔出單和協助理賠角色，真正決定權掌握在品牌方手中。

而且，車企對駕駛數據的壟斷性掌控加劇了定責不公風險，既作為涉事方參與定責，又獨享原始數據留存權限，這種“雙重身份”引發公眾對數據真實性的質疑。

從保險行業來說，專門智駕保險產品的缺失，其核心矛盾從來不是“沒人愿意買單”，而是責任邊界模糊、保障體系缺失、數據壁壘高筑三大深層堵點。

首先，是法律與責任劃分的模糊地帶，成為智駕保險落地的核心障礙。

我國現行民法典與道路交通安全法，僅對自動駕駛相關責任作出了原則性規定，并未針對L2至L4不同級別的智駕場景，制定細分的責任認定規則。

國內尚未出臺全國統一的路權規則與責任劃分細則，系統運行期間的事故責任該由車主、車企還是運營方承擔，始終沒有明確的法律定論，保險公司自然不敢貿然承保。

其次，是傳統車險的保障體系，完全無法覆蓋智駕場景的核心風險。

智駕系統的核心硬件維修成本極高，例如，一顆車載激光雷達的維修費用可達3-8萬元，傳統車險的定價模型與定損標準，根本無法覆蓋這類高價值部件的損失風險。

另外，此前智駕保險無法規模化落地的最大堵點，就是數據的嚴重不對稱。

保險公司沒有核心數據，既無法精準判斷事故的責任歸屬，也無法建立科學的風險定價模型，只能要么不敢承保，要么定出極高的保費，形成惡性循環。

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全行業協同破局，構建適配智駕全場景的保險新生態

此次北京金融監管局牽頭啟動的智駕專屬保險開發應用工作，與此前的各個公司的試水有著本質區別。

它不是單個企業的商業行為，而是監管定調、行業協會統籌、全產業鏈協同的體系化建設，其核心突破，是從根源上打通了責任劃分、數據互通行業堵點，為智駕保險的規模化落地建立了統一的行業規則。

一方面，首次實現 L2 至 L4 全級別智駕的統一適配，建立分級分類的責任與保障體系。

此次專屬產品將基于不同級別智駕的責任主體差異，建立分級保障規則：針對L2級輔助駕駛，以駕駛員責任為核心，補充系統故障導致的意外損失保障，明確駕駛員接管義務與系統責任的邊界。

針對L3級有條件自動駕駛，明確系統激活期間的責任歸屬，配套對應的保險責任，解決“系統接管后出事誰來賠”的核心問題。

針對 L4 級完全自動駕駛，聚焦車企與運營方的主體責任，適配無人配送等商業化運營場景的專屬保障，實現從家用乘用車到商用自動駕駛車輛的全范圍覆蓋。

另一方面，在現有新能源車險基礎上完成針對性升級，補齊智駕專屬保障缺口。

核心升級方向主要包括三個維度：一是新增智駕核心硬件專屬保障，將激光雷達、高精度攝像頭、智駕域控制器、車載芯片等高價值智駕硬件，納入主險保障范圍，明確意外損壞、事故損失的賠付標準，解決車主“修不起”的痛點。

二是明確智駕系統故障的理賠責任，在條款中清晰界定系統算法缺陷、硬件失靈導致事故的保險責任，杜絕理賠糾紛，讓車主出險后有明確的理賠通道。

三是打通產業鏈責任追償機制，明確保險公司賠付后，向車企、智駕供應商、硬件廠商等責任方追償的規則與流程，徹底解決了保險公司“賠了之后無處追責”的顧慮，讓行業敢于承保、愿意承保。

最后，也是最核心的突破，是推動建立行業統一的數據共享與定損標準，打破車企與保險公司之間的數據壁壘。

當然，我們也必須清醒地認識到，智駕專屬保險的全面落地，依然面臨著一些待解的難題。

例如，當前國內針對L3級及以上自動駕駛的全國性路權規則、責任認定法律法規仍有待完善，保險產品的落地需要與頂層法律體系的完善同頻推進。

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