非法金融中介“黑灰產”隱蔽性強、危害深遠，不僅侵蝕金融機構合法權益，更擾亂行業正常秩序、破壞金融生態，是金融領域嚴打整治的重點對象。

5月15日，上海市人民檢察院、上海市公安局、上海金融監管局（下稱“三部門”）聯合發布4起非法金融中介治理典型案例（下稱“典型案例”），其中兩起保險領域案例揭開了利用中介進行保險詐騙、退保套傭的非法金融“黑灰產”面紗。而從案件查處過程來看，上海已形成刑事司法與行政執法銜接等聯動機制，以全鏈條打擊、精準定性、源頭治理的組合拳，凈化金融市場環境。

全鏈條打擊車險騙保團伙

車險領域偽造事故、串通騙保是非法金融中介“黑灰產”的典型表現，此類犯罪鏈條隱蔽、分工明確，嚴重侵蝕保險機構合法權益，擾亂保險市場秩序。

典型案例中就揭示了一條由汽車服務商、網約車司機、修理廠構成的“造假騙保鏈”。2021年11月至2023年4月期間，某汽車服務有限公司法定代表人郭某某伙同網約車司機李某，由郭某某提供車輛，李某組織網約車司機鄧某某等人，多次在道路上制造交通事故，后將受損車輛安排至郭某某經營的修理廠定損維修，騙取保險公司賠償款后分贓，累計涉案金額達19萬余元。其中9萬余元系利用投保人、被保險人身份騙取，10萬余元為不具有車輛投保人、被保險人身份的人員參與騙取。

2024年11月，法院作出一審判決，以保險詐騙罪、詐騙罪分別判處郭某某、李某有期徒刑四年六個月，并處罰金五萬元；以詐騙罪判處鄧某某有期徒刑二年，緩刑二年，并處罰金二萬元。相關判決已生效。

“本案剖析出一整條清晰的車險詐騙犯罪鏈條，緊緊抓住‘偽造事故’‘瓜分保險理賠款’關鍵事實，把車輛提供方、駕駛員、修理廠責任完整串聯，確定犯罪產業鏈條各環節責任，實現對保險詐騙犯罪的全鏈條打擊，并對不同類型的涉案人員依法分層分類處理。”三部門在典型案例中表示。

斬斷“投保-退保”騙傭“毒瘤”

“退保黑產”近幾年來已成為人身險行業的一大“毒瘤”，既損害金融消費者權益，又讓保險機構利益蒙受損失。

更有甚者，從投保到惡意退保都是“自導自演”的騙局，目的是為套取傭金。本次典型案例中，就披露了一起以保險中介為依托，通過假意投保、短期退保套取傭金的案件。

2020年7月起，宋某經營J保險經紀公司Z分公司，代理銷售H保險公司年金險、重疾險等保險產品并收取相應傭金。2020年10月至2022年5月間，宋某以承諾返傭、保本付息為誘餌，直接發展或招募仇某、季某等人發展18名投保人，在投保人無真實意愿且無長期續保能力的情況下，由投保人自籌資金或由仇某、季某等人推薦融資渠道、墊付首期保費等方式，安排18名投保人先后投保20份10年期年金險、8份20年期重疾險，并于投保后一個月至一年不等的時間內退保。

經司法審計，退保金額和保單傭金共計2340余萬元，扣除28份保單投保金額共計1760余萬元，H保險公司實際經濟損失共計580余萬元。2025年3月至8月，法院作出一審判決，以合同詐騙罪判處宋某等七人有期徒刑十年六個月至一年不等，并處罰金三十萬元至三萬元不等，部分適用緩刑。

業內人士表示，正常的退保是投保人的法定權利。但類似以消費者名義編造事實、偽造證據，或以非法占有為目的采用脅迫或要挾手段索取他人財物等行為則涉嫌違法犯罪。

三部門表示，在犯罪構成要件方面，本案辦理過程中重點把握行為人非法占有目的的產生時間、投保退保行為的異常性、詐騙行為與損害后果的關聯性。針對在合同履行過程中，虛構具有投保意愿、投保續保能力的事實，隱瞞主觀上不具有實際履行意愿的真相，企圖以先投保長期保險再短期退保的方式，套取保險傭金的犯罪行為，依法以合同詐騙罪論處。

行刑銜接，多方合力

事實上，針對保險領域的“黑灰產”，上海已經形成了刑事司法與行政執法銜接等多方聯動機制，形成聯防聯治“一盤棋”。

三部門表示，在反保險欺詐方面，多方正持續推動上海地區構建跨部門、跨地區、跨行業反欺詐協同善治體系，推動建立長三角保險業跨區域聯動機制。同時，持續健全監管部門、公安司法機關、行業協會、保險機構、中國銀保信“五位一體”反保險欺詐工作機制，指導保險機構完善保險欺詐風險防控體系建設，逐步構建“模型共建、風險共研、線索共推、成果共享”的數智化工作模式。

同時，各方持續加強行刑銜接，通過“個案辦理—類案分析—制度完善”的路徑，形成行業自律、監管執法、司法打擊的防范和懲治保險領域“黑灰產”合力，從源頭上防范“黑灰產”團伙損害金融消費者和保險機構利益，達到辦理一批案件、解決一類問題、治理一個行業的效果。