來源：鑫智獎·2025第六屆金融機構(gòu)數(shù)智化轉(zhuǎn)型優(yōu)秀案例評選

獲獎單位：中原銀行

榮獲獎項：數(shù)字運營優(yōu)秀案例獎

一、項目背景及目標(biāo)

中原銀行作為“中原人民自己的銀行”，始終秉持著服務(wù)中原人民的理念，持續(xù)提高金融服務(wù)質(zhì)效，深入挖掘特色客群價值，尋找新的增長突破點。原e貸系列產(chǎn)品從客群需求及營銷維度出發(fā)，按照客群進(jìn)行分層，頭部客群為優(yōu)質(zhì)單位客群，中間層為有房、代發(fā)、財富、授信企業(yè)、科技人才、收單等六大客群，下層以大眾客群為基礎(chǔ)，同時擴(kuò)展新市民客群，根據(jù)客群特征進(jìn)行差異化授信及組合授信，實現(xiàn)客戶分層分類經(jīng)營。

二、創(chuàng)新點

（1）一次申請，最優(yōu)授信：提高客戶申請業(yè)務(wù)體驗度，客戶端提交一次資料，模型根據(jù)客戶資質(zhì)情況匹配對應(yīng)最優(yōu)授信方案，無需多次申請。

（2）客群分層，提高效能：客戶從單一維度擴(kuò)展為更細(xì)化層次。

優(yōu)質(zhì)單位客群：考慮單位屬性及個人能力

按揭客群：考慮“人”+“房”+“行為”+“收入”的維度，篩選優(yōu)質(zhì)客戶并配置策略；

代發(fā)客群：行內(nèi)代發(fā)客戶，以及其他通過數(shù)據(jù)可判定為收入穩(wěn)定的工薪客群；

財富客群：行內(nèi)高凈值客戶。

（3）流程簡化，流量留存：單一客戶申請后，“原e貸系列產(chǎn)品”根據(jù)客戶資質(zhì)情況以產(chǎn)品流程控制+模型控制，形成以“漏斗”形式，層層過濾篩選，減少營銷流量損耗。

三、項目技術(shù)方案

業(yè)務(wù)模式圍繞以客戶為中心的“一客群一產(chǎn)品”的經(jīng)營理念，在產(chǎn)品流程上實現(xiàn)“一次申請，最優(yōu)授信”的產(chǎn)品體驗，模型測以客群特征進(jìn)行特征分群，實現(xiàn)不同客群不同授信方案。

模型端采用線下人工采集單位數(shù)據(jù)與線上外部公積金數(shù)據(jù)對比、征信數(shù)據(jù)解析、客群特征對比等數(shù)字化方式，結(jié)合人工審查審批方式，提高客戶授信獲得率。

產(chǎn)品體系以自營為主，部分流量與中原消金進(jìn)行聯(lián)合放款或引流。優(yōu)質(zhì)單位客群、特定客群、大眾客群為行內(nèi)自主拓客、自主授信。大眾客群中客戶層級為利率18%以上客戶，由我行與中原消金共同建模，按照50%：50%的比例聯(lián)合放款，各自承擔(dān)出資部分風(fēng)險。更下沉客群則由我行引流至中原消金，由中原消金單獨審批。

四、項目過程管理

項目目前分為多期推進(jìn)。

一期：2024年7月，特定客群產(chǎn)品在原有原e貸、原e貸Plus基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)展，增加按揭客群，并上線特定客群模型審批+人工審查的產(chǎn)品流程。同月，增加消金聯(lián)合貸的聯(lián)合放款功能。

二期：2024年12月，特定客群擴(kuò)增優(yōu)質(zhì)工薪客群、財富客群。

三期：擬于2025年6月上線，擬實現(xiàn)客群“一次申請，最優(yōu)授信”的產(chǎn)品流程方案。

五、運營情況

中原銀行“原e貸系列產(chǎn)品”包含原e貸、原e貸Plus、特定客群，特定客群產(chǎn)品于2024年7月上線至2025年3月31日，已累計投放6.5億元，余額4.63億元。

六、項目成效

原e貸系列產(chǎn)品，采用數(shù)字化運營方式獲客、提額、增加利潤。截止2025年3月，原e貸系列產(chǎn)品本年度新增授信64.37億元，新增提款90.33億元，余額新增18.53億元。

七、經(jīng)驗總結(jié)

1.圍繞客戶，客戶體驗第一位

“以客戶為中心”是數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可忽視的宗旨，數(shù)字化目的是為了解決客戶需求。不僅是中原銀行，包括其他同業(yè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型往往是從前端客戶體驗入手，從線下轉(zhuǎn)線上，從復(fù)雜流程轉(zhuǎn)便捷化流程，從三到五個工作日轉(zhuǎn)變?yōu)榉昼娹k理。在產(chǎn)品同質(zhì)化情況下，客戶的產(chǎn)品體驗愈加凸顯重要性，轉(zhuǎn)型的深度從關(guān)注客戶前端交互的局部數(shù)字化，向覆蓋客戶端到端全旅程的全鏈路數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.找準(zhǔn)定位，做好差異化轉(zhuǎn)型

中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要講究“物盡其用”，不是簡單的系統(tǒng)堆徹、數(shù)據(jù)轟炸，不能一味求大求全。中原銀行本次案例中，找準(zhǔn)客群定位，以數(shù)據(jù)分析開路，以差異化客群經(jīng)營的方式，做好轉(zhuǎn)型發(fā)展文章。

3.擁抱變革，勇于探索新方向

中原銀行秉持著“以數(shù)據(jù)說話”的敏捷理念，構(gòu)建數(shù)驅(qū)型組織，始終圍繞“數(shù)據(jù)決策”的工作模式，推動經(jīng)營管理從經(jīng)驗驅(qū)動型向數(shù)據(jù)驅(qū)動型升級。“原e貸系列產(chǎn)品”以數(shù)據(jù)驅(qū)動進(jìn)行全方位運營，自客戶申請、模型審批、客戶運營、貸后管理全部圍繞數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的運營方向。

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