保觀 | 聚焦保險創新

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在數字化浪潮的推動下，消費者的行為模式與心理期望已發生深刻轉變。在競爭日益激烈的保險市場中，產品與服務的創新早已不再只是應對市場的需求，而是保險公司重構核心競爭力的生存之道。

為了讓大家能夠實時了解海外保險市場中產品創新的發展趨勢和供給情況，保觀將每個月整理海外的創新保險產品及服務亮點，希望幫助大家了解更前沿的產品動態，以下是3~4月的海外保險新產品。

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51款產品及服務：

美英領跑，人工智能成為創新主要驅動力

今年的3月和4月，保觀一共統計了51款值得關注的保險產品及服務，我們分別來看。

3月份一共統計了28款產品及服務，其中包括14款產品以及14款服務。

在地區分布方面，美國和英國占據了絕對主導地位，兩個地區貢獻了20款產品及服務。

在主要參與的保險機構方面，3月一共涉及30家保險機構，除了蘇黎世、友邦、安聯等頭部險企，像Alacrity、Fuse等初創保險科技公司也扮演了重要角色。

3月海外產品及服務

4月份一共統計了23款產品及服務，其中包括13款產品以及10款服務。

在地區分布方面，美國占據了半壁江山，同時香港地區也推出了不少值得關注的創新性保險產品及服務。

在主要參與的保險機構方面，4月一共涉及24家保險機構，數量相較于3月份有明顯的下降。

4月海外產品及服務

此外，人工智能已經成為保險公司產品及服務的主要驅動力，涉及財險、健康險、理賠服務、客戶服務等諸多細分領域，展現出廣泛的應用潛力。

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聚焦香港保險市場：

多款創新產品及服務亮相

3~4月份，香港地區一共推出了4款產品及服務，涉及到了健康險、理賠服務等多個領域。

1.友邦（香港）推出健康大腦計劃

相關數據顯示，在香港每三名85歲以上的老人中就有一人患有癡呆癥，導致喪失日常生活自理能力，每年照料支出費用高達20萬港元。

在這樣的大背景下，2026年3月，友邦香港為高凈值客戶推出大腦健康計劃。據悉該計劃最大的亮點是引用了世界上首個用于大腦健康的人工智能視網膜成像技術，這是一種準確率高達92%的非侵入性視網膜掃描，能有效地實現了認知衰退的早期識別和積極預防。

同時該計劃不僅僅是一項篩查服務，還根據每個成員的評估，針對認知健康提供個性化的指導和量身定制的科學支持的健康計劃。

此舉，友邦將尖端健康管理服務與財富及生活服務整合，構建全方位的服務平臺。

2. 忠利（香港）推出人工智能代理用于自動醫療索賠處理

近日，忠利與保險科技公司CoverG合作，在香港地區推出了一項用于自動醫療索賠處理的AI代理平臺。

據悉，該AI代理平臺能夠能實時處理多種格式不一、高度非結構化的醫療文檔，比如理賠申請表、詳細的醫療報告、各類醫療發票、費用收據等關鍵信息，并精準識別國際疾病分類、和對應的福利代碼，將分散的信息整合為可以直接用于決策的結構化數據。

忠利對此表示，AI代理的推出可以加速處理、釋放人力，并且提升準確率、降低運營成本，將自動化延伸到整個理賠生命周期中。

不難發現，在產品端，香港保險更靈活、更貼近生活、具備預防功能；在服務端，香港保險更加極簡、透明、融入日常。香港保險市場正以此為核心，加速產品與服務創新，順應客戶與市場變化。

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打破傳統只是開始，

未來產品創新正被重新定義？

在3~4月份統計的27款創新保險產品中，按照險種可以分為財險、壽險、健康險三大類。具體來看包括HSB 為小企業推出人工智能責任保險；SBLI推出定期壽險產品；Bowtie推出團體門診保障產品。

1.HSB 為中小企業推出人工智能責任保險

隨著AI的快速發展，企業將AI廣泛應用于營銷、運營和社交媒體等多個領域，但是企業對AI相關的潛在法律和財務風險缺乏清晰認知。

HSB 推出的人工智能責任保險圍繞三大AI風險場景精準承保。

人身傷害：因AI系統誤操作導致人身傷害，比如AI控制的暖通空調系統出現故障，導致地面積水使顧客滑倒受傷。

財產損害：因AI系統直接造成第三方財產損失，相關賠償責任可由該保單承擔。

個人及廣告傷害：源于AI生成內容的版權、誹謗或隱私等問題。例如，企業在營銷材料、博客或社交媒體上發布了由AI生成的、未經授權的受版權保護內容，由此引發的法律訴訟亦在保障范圍之內。

該產品可以說是明確填補了傳統一般責任險在AI應用領域留下的保障空白。

2.Insurance Canopy推出無人機責任和設備險

近日，美國保險科技公司Insurance Canopy宣布將其核心產品 FFI的保障范圍擴展至無人機領域，為攝影師、攝像師及其他創意專業人士和小型企業主推出專門的無人機責任險和設備險。

該產品明確面向將無人機用于商業項目的專業人士，比如房地產航拍師、婚禮和活動攝像師、商業廣告制作團隊等。這類群體因為工作需求，常暴露于飛行事故導致的經濟損失風險中。

產品提供兩類核心保障，在無人機責任險方面，承保因無人機操作對第三方造成的人身傷害和財產損失；在無人機設備險方面，承保無人機及配件因意外或丟失/被盜而需要維修或更換的費用。

可以發現，如今海外保險的創新，已經借助AI、大數據等數字技術，實現風險識別、定制保障與無縫服務的深度融合。

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未來保險服務的核心引擎：

數字化和個性化

3~4月份的保險相關服務一共有24款，主要包括理賠服務、客戶服務、健康險服務、代理人服務等。具體來看包括Fuse推出農業保險實時AI智能服務；Solera推出汽車AI生態服務；韋萊韜悅提供數字化定價服務。

1.Fuse推出農業保險實時AI智能服務

近日，商業保險智能平臺Fuse推出農業保險實時AI智能服務，為整個農業和農村保險領域提供持續的全市場智能洞察。

與傳統的農業保險產品不同，Fuse并非直接作為保險公司向農戶銷售保單，而是一個AI驅動的商業保險情報平臺，其目標用戶是保險經紀人、承保人和再保險經紀，并解決農業保險行業長期存在的核心痛點。

具體來看，該平臺通過市場情報、合規監控、缺口檢測、市場目錄、實時通訊等方式，為農場財險與責任險、工人賠償、農業商業運營及特殊風險等六大保障分組提供端到端的可見性與可行動洞察。

有業內人士表面，Fuse最大的亮點就是在于將海量原始數據轉可主動使用的決策情報。

比如對于保險代理人而言，提供整市場視圖和競爭情報，使代理人能夠在風險管理中從被動響應轉向主動預判，也讓保險保障更加前置化和精準化；對于保險經紀商而言，簡化了多個保險公司和產品之間的比價與匹配過程。

2.Solera推出汽車AI生態服務

2026年4月，保險科技公司Solera宣布推出汽車AI生態服務，這套AI引擎提供了從車輛購買、定損到維修、零配件采購和轉售的全生命周期解決方案。

車輛定損與維修：提供AI影像定損、全損預判、AI維修指引服務，提供從報損初篩到維修指引的全流程支撐。

保險運營與理賠：Solera平臺已經在全球120多個國家處理了海量理賠，通過AI智能呼叫處理，為客戶提供全天候支持，并提高理賠團隊協作效率。

經銷商與車隊管理：賦能前端銷售和后端運營，無論是客戶關系管理，或是預防性維護預測，都能幫助經銷商降本提效，并降低車隊事故。

目前來看，海外保險服務創新正圍繞人工智能等技術，在核保、理賠、客服等環節實現自動化和智能化，從而實現提效和降本，同時這也是未來保險行業發展的大勢所趨。

最后，保觀每個月都會持續關注海外保險產品及服務的最新情況、并進行分析匯總，希望大家保持關注。

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