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過去幾年，從免健康告知到嘗試既往癥部分賠付，從產品形態到風控模式，行業圍繞帶病體保障的探索持續加速。與此同時，關于“帶病體保險究竟該怎么做”“如何兼顧普惠保障與可持續經營”的討論也始終存在。

但有一點共識已經達成——隨著慢病年輕化、人口老齡化趨勢加深，“非標體”正成為更普遍的人群狀態。對于保險業而言，帶病體保障已經不是“做不做”的選擇題，而是“如何做好”的必答題。而行業競爭的重點，也正從過去“讓用戶能投保”，逐漸轉向“讓用戶真正賠得到、保障更全面”。

近日，元保聯合平安財險定制推出「全守護·百萬醫療險」，在免健康告知基礎上，進一步實現責任內一般既往癥可賠，并將保障范圍延伸至院外購藥、康復護理等場景。可以說，該產品在投保門檻、保障責任與賠付范圍上，盡可能兼顧了不同人群的醫療保障需求。對健康人群而言，投保后無懼身體狀況變化，責任內可安心持續享受保障；對帶病體人群而言，也擁有了“能投保、能賠付”的保障機會。

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不止“能投保”

帶病體醫療險走向“賠到位”

41歲的謝先生是一名糖尿病患者。

八年前，他第一次嘗試購買醫療險時，因為健康告知中填寫了糖尿病病史，系統直接顯示“不符合投保條件”。

后來，隨著智能核保產品出現，他終于可以買保險了，但代價是糖尿病及相關并發癥被除外，保費還上浮30%。

再后來，免健康告知產品陸續出現，他原本以為問題解決了，卻發現條款依舊明確寫著：“投保前已患疾病及并發癥不承擔保險責任。”

換句話說，他最擔心的那部分風險，依然可能得不到真正保障。

謝先生的經歷，也是我國4億多帶病人群的縮影。早在2018年，我國慢病人群數量已超4億?1?，且根據麥肯錫報告，2020年，老年人以及帶病人群的醫療支出占比高達60%，但由于適用的商保產品有限，該類人群貢獻的商保保費占比僅為5%左右?2?。供需失衡的背后，是巨大的保障空白。

近年來，行業已經開始嘗試降低投保門檻，“免健告”“帶病可投”等產品不斷出現。但對于用戶而言，僅僅“能買”并不夠，大家更關心的是——真需要時，能不能賠付？

此次元保推出的「全守護·百萬醫療險」，正在嘗試解決這一核心痛點。

投保時免健康告知：降低門檻，覆蓋高齡與慢病群體

“全守護·百萬醫療險”實行投保免健康告知，對既往病史、體檢異常等不做限制，且投保年齡覆蓋30天至105周歲，補齊了高齡及帶病群體長期以來的保障缺口。無論用戶曾患何種疾病，都能無障礙進入保障體系，真正實現普惠醫療兜底。

理賠時責任內一般既往癥可賠：用理賠承諾回應核心痛點

更關鍵的是，在理賠環節，產品僅對5類嚴重既往癥免責。除已發生轉移的惡性腫瘤、嚴重心衰等情況外，單純性糖尿病、良性肺結節、膽結石、甲狀腺結節等常見既往癥，后續相關治療費用均可正常申請理賠。

這從根本上解決了帶病人群“保而不賠”的長期困擾。此外，產品打破行業普遍的高免賠限制，提供0免賠、1萬免賠、2萬免賠三檔選項，用戶可根據自身經濟狀況靈活選擇。

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從治療到康復

構建全周期健康保障閉環

除了投保與理賠門檻變化，帶病體醫療險乃至整個商業健康險的一大趨勢是，保障范圍向“全周期健康管理”延伸。

過去，很多百萬醫療險更聚焦于住院費用本身，對于院外購藥、長期康復護理、異地治療等現實需求，覆蓋相對有限。而對于慢病患者、高齡人群而言，這恰恰是醫療支出最容易持續發生的部分。

「全守護·百萬醫療險」精準洞察這一需求，在基礎住院責任之上全面拓展保障邊界，構建起“就醫－用藥－康復”一體化的保障體系。

該產品整體共享保額最高可達600萬元，封頂賠付比例100%，責任內社保內外醫療費用均可正常報銷。同時，惡性腫瘤特定藥品、質子重離子醫療共享300萬元保額，可實現0免賠、封頂100%賠付，且外購藥不受清單限制，充分滿足重疾治療與慢病長期用藥需求。

此外，產品還增加了重疾住院津貼、重大疾病異地轉診交通費、住院康復護理金等多重實用權益，保障范圍從看病、用藥進一步延伸至康復階段。

在保持全面保障的同時，產品依然堅守普惠定價原則。以2萬元免賠版本為例，30歲有社保用戶新保年繳僅123.4元，較市場同類產品具有顯著的性價比優勢，讓更多普通家庭能夠負擔得起。

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帶病體保險

為何是一件“難而正確”的事

帶病體保險之所以被稱為行業難啃“硬骨頭”，核心在于其面臨的風控難、定價難、理賠難三大挑戰。

相比傳統健康險，帶病體人群風險更為復雜、賠付不確定性更高，對保險機構的數據能力、風控能力、定價能力以及長期運營能力，都提出了更高要求。這也是為什么，過去很長時間里，行業對于帶病體保險始終處于“想做但難做深”的狀態。

但另一方面，帶病體保險又是一個無法回避的現實需求。隨著人口老齡化加速、慢病年輕化趨勢愈發明顯，“非標體”正在成為越來越普遍的人群狀態。數據顯示，我國成年人高血壓患病率從2004年的24.9%上升到2018年的38.1%，糖尿病患病率從2013年的10.9%上升為2018年的12.4%，整體呈上升趨勢。?3?傳統“只保健康體”的商業模式，已越來越難以匹配真實的市場需求和社會期待。

近年來，監管層持續釋放支持信號。從《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，到《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》，政策層面明確提出，要擴大既往癥、慢病群體以及高齡老年人的保障覆蓋，鼓勵開發惠及帶病群體的商業醫療保險產品。

AI、大數據等技術進步，也讓這種變化成為可能。如今，隨著行業數據積累與技術能力提升，保險機構開始具備更精細化的風險管理能力，也能在“普惠”與“可持續”之間逐漸找到新的平衡點。在此背景下，帶病體保險也正在從過去的小眾探索，逐步走向行業重要增量方向。

而作為行業內較早深耕帶病體保障的機構之一，元保始終堅持做“難而正確”的事，通過持續的技術創新與產品迭代，不斷推動帶病體保險向更普惠、更有溫度升級：

2021年，元保率先打破行業壁壘，推出行業首創全病種“帶病投保”醫療險，實現從“保健康人”到“保人健康”的突破；

2025年，迭代推出“眾享保·百萬醫療險”，實現帶病體百萬醫療險0免賠創新，大幅降低理賠門檻；

如今，重磅升級“全守護·百萬醫療險”，進一步拓寬投保年齡、擴大賠付范圍，并將保障外延至院外購藥、康復護理責任，推動帶病體醫療保障再進階。

持續迭代的背后，既是健康險快速發展下企業對用戶需求的主動適應，也是元保面對帶病人群保障難題所作出的“道義擔當”。

未來，隨著“保險+醫療+健康管理”生態進一步融合，帶病體醫療保障也有望從“產品創新”，逐漸走向更系統化、更長期的服務升級。而像元保這類走在行業前沿的保險機構，也有望聯動醫療、醫藥、康復等生態伙伴，持續拓寬普惠保障服務邊界，優化理賠體驗，讓各類人群都能夠享有更充足、更可及、更優質的醫療保障，為健康中國建設貢獻普惠力量。

（1）2021年，國家衛生健康委員會統計信息中心《全國第六次衛生服務統計調查專題報告》

（2）2022年，麥肯錫《奮楫正當時：中國商業健康險的挑戰與破局》

（3）2025年，國家心血管病中心《中國心血管健康與疾病報告2024》

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