還記得2019年的時候，我們聊養老規劃。

那時候大部分80后都覺得：養老？太遙遠了！

可現在一轉眼，七年就過去了。

如今，最小的80后，也已經36歲；

最大的80后，46歲。

再過6年，第一批80后就能領養老金了。

但這里想問一個很扎心的事——

大家的養老金，準備好了嗎？

說實話，大概率是沒有的。

不是不想存，是80后這代人，真的太不容易了。

說起來，80后算是生在改革開放初期，趕上了時代紅利。

但人生的每一步，好像都差了那么半拍。

剛出生，趕上獨生子女政策。

沒有兄弟姐妹搭把手，父母養老全壓在自己一個人身上。

超過68%的80后家庭，都是典型的421、甚至422結構——

一對80后夫妻，要贍養4位老人、養育1-2個孩子。

讀書的時候，免費教育沒趕上；

畢業了，工作分配也沒趕上。

好不容易攢錢買房，又撞上房價頂峰。

掏空家底背幾十年房貸，結果現在有些房貸還沒還完，房價又回落，資產縮水。

人到中年，本以為能喘口氣。

AI時代來臨，又要擔心中年失業。

最讓人無奈的是——

盼了大半輩子的退休，遇上新退休政策。

80后，不偏不倚，一個都沒跑掉。

估計到現在很多人都沒搞清：自己到底要干到多少歲？

下面結合最新的退休規則，給大家梳理清楚：

先說說女工人：

原本50歲就能退休，現在按規則逐步延遲，每2個月延遲1個月退休，最終最晚延遲到55歲。

具體可以對照這個表格：

1980年出生的女工人，要延遲到52、53歲，2032-2033年才能退休；

1985年及以后的女工人，統一55歲才能退休。

還要再熬14年，2040年才能領到養老金。

再說說女干部，壓力更大：

原本55歲退休，現在每4個月延遲1個月，最終最晚延遲到58歲。

1980年女干部，推遲到57歲，也就是2037年退休，距離退休還要再干11年。

1985年女干部，直接干到58歲，2042年才能退休，還有整整17年。

至于80后的男性更不用多說，基本統一要工作到65歲，才能正式退休。

不止退休年齡延后，社保繳費年限也變長了。

最低繳費年限，從原來的15年，每年增加6個月，慢慢漲到20年。

其中1979年的女工人，是要交15年半。

1980年的女工人，至少要交滿17年。

再往后，1985年及以后的所有女性，社保必須交滿20年。

女干部呢，因為退休晚，全員中招。

哪怕是1976年的女干部，最低也要交16年半。

1982年以后的女干部，都是統一20年。

當然政策也留了一點彈性。

如果繳滿最低年限，可以最多提前3年退休，但不能低于原來的退休年齡。

那么1980年的女工人、1981年的女干部，還有機會踩點早退休；

再往后的，哪怕社保交滿年限，都是延遲的，壓力還是蠻大的。

了解完這些，想問：

大家的社保已經交了多少年？

還有退休以后，每個月大概能領多少錢？

夠不夠過上想要的養老生活？

想要計算退休后大概能領多少錢？

咱們可以先看一下，現在社保賬戶里到底攢了多少錢。

打開支付寶，搜“養老金”，點進“社保養老”。

你就能看到自己的三金賬單。

再點“養老金查看詳情”，會顯示你的個人賬戶余額，可以預估出未來的養老金大概有多少。

咱們交的養老金分個人養老金和基礎養老金。

其中個人養老金就是每個月從工資里扣的，完全進入個人賬戶。

最后退休時算個總額，除以計發月數，發給我們。

比如60歲退休，計發月數就是139個月。

基礎養老金是公司替我們交的那部分，是個人的兩倍。

會進入統籌賬戶，然后由統一規則進行再分配。

退休后能拿多少，看當地平均工資、你的繳費年限、繳費指數。

公式有點復雜：

基礎養老金 = 退休時當地社平工資 × (1 + 本人平均繳費指數) ÷ 2 × 繳費年限 × 1%

最后算出來兩部分，加一起就是我們最后到手的養老金。

這里舉個例子：

假設一位廣州的姐姐，月薪1.5萬，一直不變，交滿20年，計劃50歲退休。

那么她的個人賬戶，一共積累28.8萬。

15000×8%×12×20=288000

除以計發月數195個月，每月個人養老金約1476元。

再看基礎養老金，現在廣州社平均工資是9183元。

代入公式最后計算出每個月是3895.2元。

（15000+9183）/2×20×1%=2418.3元/月

兩項相加，最終每個月的養老金是3895.2元。

還不到她原來工資的三分之一。

當然這只是粗略的計算，里面有很多細節沒有考慮到。

比如個人養老金還有利息的，以及工資漲幅變化這些等等，牽扯起來就會復雜很多。

只是讓大家明白是怎么計算的，最后算下來基本上最后養老金，大概就是個人養老金的2-3倍左右。

是遠遠不夠支撐品質養老的，而且養老咱們還要考慮通脹。

現在的四五千，二三十年之后呢？

更現實的是，人都會老。

現在人均壽命已經80歲了。

80后這一代，活到85歲、90歲，不是什么稀奇事。

等到七八十歲以后，生病、失能、需要人照顧，是大概率的事。

而請一個住家護工要多少錢嗎？

上海這種一線城市，普通護工月薪8000起步。

還只是人工費，不算藥費、康復費等等。

到時候，四五千的養老金，連護工的一半都不夠。

根據國際標準，如果想要退休以后保持退休前的生活水平不變，你的養老金至少要做到退休前收入的70%。

而我們現在2025年全國企業職工養老金平均替代率，只有42.3%。

也就是有一半多的養老缺口，全都要自己補。

有人說：那我多交幾年社保、提高繳費檔次，是不是就能多領錢？

首先，現在職場環境不穩定，沒人能保證未來十幾年持續穩定就業、不斷交社保。

其次，社保是統籌再分配。

你繳費基數越高，越容易被社會平均工資稀釋。

看似多交，實際性價比很低，替代率也更低。

所以之前我們一直和大家講，盡量在社平工資高的城市退休，可以把養老金提一提。

除此之外，我們還要看清一個時代趨勢：

現在我們正處于退休大潮，每年退休人數2千多萬，供養主力軍正是80、90后。

可等80后退休時，繳費人口縮減，養老池子的壓力會越來越大。

到時候靠社保，能拿多少真不好說。

所以不能光指著社保，還需要搭建其他的養老現金流。

規劃思路其實很清晰：

社保保基本，商業養老金保品質。

商業養老金，是目前看到最適合普通人的補充方式。

沒有之一。

首先，它和社保一樣，能領一輩子。

活多久，領多久。

這一點太重要了。

因為沒人知道自己到底能活多少歲，需要準備多少養老金。

而商業養老金它按月打錢，你活著它就發。

這種模式，比靠存量資產養老更好。

比如很多人會選擇靠存款養老，但存款是越花越少的。

而且說實話，到老后手里放著一大筆錢，不見得是好事。

補貼子女、應急周轉，最后本該用來養老的錢，不知不覺就沒了，委屈的還是自己。

商業養老金你不用糾結，也不用考驗人性。

另外商業養老金比社保更靈活。

你可以根據養老金缺口，去選交幾年、每年交多少。

領錢的時間也是自己定，不會因為延遲退休政策變動，打亂自己的養老節奏。

以一位45歲的姐姐，每年投入20萬，連續交3年。

60歲開始領取，保底每年能領3萬。

加上分紅，后期每年領錢不斷增多。

逐漸到4萬多，5萬多，剛好對沖通脹和醫療開銷。

領到85歲，預期累計能拿回121萬。

領到95歲，預期累計能拿183萬，是本金的三倍。

而且在90歲之前，賬戶里都是有現金價值的，保留了一定流動性。

中途需要急用錢，可以減保取錢、保單貸款。

如果你不清楚自己的養老缺口有多大、該補多少，可以聯系我們規劃老師幫你算一算，出一份專屬方案。

當然，除了養老現金流規劃，咱們還要把基礎保障搭建好。

秉持先保障，后理財的原則。

不然再好的養老規劃，一場大病儲蓄就歸零。

最基礎就是醫療險，意外險這些。

百萬醫療險報銷社保不報的費用，意外險應對平時磕磕碰碰等意外風險，性價比很高。

最后，除了額外保障，咱們自身平時也要好好吃飯睡覺，多鍛煉身體。

一個健康的身體，比什么都強。

我一直覺得，80后是最辛苦的一代人，也被大家調侃為“三明治一代”。

一手托起孩子的未來，一手支撐父母的晚年。

中間還夾著房貸、車貸等各種壓力。

前半輩子都在付出，很少為自己考慮。

但是現在退休倒計時已經開啟，養老規劃迫在眉睫。

可以提前布局起來，好好為自己活一次。

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