北京
你或許心里有個(gè)確切的退休年齡，甚至已經(jīng)把它圈在日歷上——但你的身體、你的雇主，可能根本不打算陪你走到那一天。北美安聯(lián)人壽旗下安聯(lián)退休未來(lái)中心發(fā)布的一份新研究顯示，多達(dá)42%的美國(guó)人退休時(shí)間早于預(yù)期，而延后退休的只有5%。
這份報(bào)告抽樣調(diào)查了美國(guó)人對(duì)退休年齡的預(yù)期與實(shí)際落點(diǎn)之間的落差。多數(shù)人（53%）表示，自己心中有一個(gè)明確的目標(biāo)退休年齡。在那些對(duì)退休儲(chǔ)蓄缺乏信心的人里，高達(dá)80%相信“多干幾年”是填補(bǔ)儲(chǔ)蓄缺口的辦法——他們認(rèn)為延后退休、延長(zhǎng)工作年限，能夠在財(cái)務(wù)上支撐起自己退休后想過(guò)的生活。
但研究同時(shí)指出，意外的失業(yè)、健康問(wèn)題，或者突然落到頭上的照護(hù)責(zé)任，隨時(shí)可能把最周密的退休時(shí)間表攪得七零八落。安聯(lián)人壽消費(fèi)者洞察副總裁凱莉·拉維尼直言：“這些發(fā)現(xiàn)表明，很多退休計(jì)劃可能存在一個(gè)盲點(diǎn)——人們預(yù)設(shè)自己的工作和健康狀況會(huì)在退休前一直保持穩(wěn)定。”她進(jìn)一步點(diǎn)出關(guān)鍵：一旦退休提前到來(lái)，一個(gè)原本扎實(shí)的計(jì)劃會(huì)在短時(shí)間內(nèi)變得脆弱不堪。“工作年限變少、退休年限變長(zhǎng)，會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄構(gòu)成巨大壓力，尤其當(dāng)提前退休并非出于主動(dòng)選擇時(shí)。”
這項(xiàng)研究出爐的背景是，美國(guó)人的壽命在延長(zhǎng)，但不少人將在退休狀態(tài)下生活數(shù)十年，手頭的儲(chǔ)蓄卻相當(dāng)有限。根據(jù)美國(guó)國(guó)家退休保障研究所的數(shù)據(jù)，美國(guó)勞動(dòng)者為退休攢下的儲(chǔ)蓄中位數(shù)僅為955美元；即便只看那些賬戶余額為正的人，儲(chǔ)蓄中位數(shù)也不過(guò)40000美元。
面對(duì)收入或健康可能隨時(shí)出現(xiàn)的顛簸，理財(cái)顧問(wèn)們給出的建議相當(dāng)直白：不要把退休日看成日歷上的一個(gè)理論日期，而要按“提前退休”來(lái)做規(guī)劃，然后爭(zhēng)取有能力繼續(xù)工作到那個(gè)日期之后。奧克塔夫財(cái)富管理總裁埃里克·邦德這樣解釋?zhuān)骸澳愕脼樽顗那闆r做準(zhǔn)備。單從財(cái)務(wù)角度講，就是朝著提前退休的目標(biāo)去努力，如果最后能多干幾年，那都是額外的獎(jiǎng)勵(lì)了。”
邦德還觀察到，越來(lái)越多的人是被工作和家庭責(zé)任硬生生推出職場(chǎng)的。“我們看到太多人是被工作、被家庭責(zé)任逼出職場(chǎng)、逼進(jìn)退休狀態(tài)的。因?yàn)橥袃嘿M(fèi)用太高，而擁有住房需要夫妻雙方都有收入，一些人不得不退休來(lái)帶孫子。”他指出，還有相當(dāng)一部分人在自己還沒(méi)準(zhǔn)備好的時(shí)候就被擠出工作崗位。“你應(yīng)該基于‘提前退休’的假設(shè)來(lái)算賬，為這種情況做好準(zhǔn)備。誰(shuí)都希望把掌控權(quán)握在自己手里，由自己來(lái)做退休決定，但現(xiàn)實(shí)并不總是如此。”換句話說(shuō)，職場(chǎng)去留的決定權(quán)并不全在你自己手上。為那個(gè)可能不由你說(shuō)了算的“最后工作日”提前做好財(cái)務(wù)推演，才是彌補(bǔ)退休計(jì)劃中那塊盲區(qū)的起點(diǎn)。
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