北京
最近半年找我們的客戶，有個特點：
很多人都帶著老保單而來。
什么是“老保單”？
就是你多年前買過、但一直沒搞懂的保單。
帶著一沓保單，打開一看，滿眼都是“當年怎么就買了這個”的困惑。
一位上海的客戶，
2017年，買了一份某安的年金+萬能組合，總投入300萬。
買的時候，銷售跟他說了一大堆云里霧里的，客戶只記住了一句話：
5%復利。
聽著很美，但真相是什么呢？
5%，是當時萬能賬戶的結算利率。
當時，當時，當時，
在2017年，確實有4.8%。
可問題是——萬能賬戶里當時還沒錢呢。錢從哪里來？從主險（年金）而來。
滿5年后，主險開始往萬能賬戶里派發年金。
也就是說，2017年的4.8%，跟他一毛錢關系都沒有。
5年后，2022年，萬能賬戶收益是多少？3.5%。
現在呢？2.5%。
一個悲慘的事實：
客戶這輩子，壓根就沒享受過5%。
更扎心的是：
9年過去了，萬能賬戶的價值加上主險的價值，剛剛回本。
回本慢，不是保險的錯。
但如果客戶在購買時沒有意識到回本這么慢，那就是保險銷售的錯。
當年賣保險的人，也已經離職。
連問的人都沒有，于是找到了我們。
還有個朋友，山東大哥，
2019年，34歲的他買了一份重疾險，
今天，40歲的他，開始為了這份重疾險而糾結…
糾結的原因是：保費太貴了
每年保費2萬多，要交20年，換取保額50萬。
越交越覺得虧。退吧？現金價值遠不如已交保費；不退吧，又像在給保險公司打工。
這類客戶，其實不在少數。
買錯保險原因很多，槽叔從業13年里，見過最多的原因，有兩個。
第一個原因：
盲目只認一家公司。
這一點，槽叔一直不是很理解…
-你想啊，你辦銀行卡，會選好幾家——這家攢里程，那家網點多，還有家APP好用。
-你買基金，也會挑不同的公司——華夏指數規模大，易方達權益做得好，興全的某個基金經理你認同。
你都是從需求出發，和多個機構打交道。
但到了保險，怎么就非一家不可了？
鄰居做保險，買。
閨蜜做保險，買。
同學家長做保險，買。
好像買保險不是在選產品，而是在還人情。
這不是理性消費，這更像一種信仰——對單一保險公司的信仰。
但保險公司不是宗教，你也沒有義務去喜歡它。
你是客戶，你最重要。
買錯保險的第二個原因是：
你總是說不清自己想要什么。
比如，有人就是想要退休后的養老金比體制內還好——這有什么不好意思說的？你想要，就說出來。
然后我們倒推：體制內養老金好在哪？社保按高標準交，還有企業年金補充。那我們就建立一個一樣的商業養老金賬戶，跟它齊平，做個“體制內養老金平替”。
這不挺好的嗎？
但大多數人不會這么說。他們會說：“幫我看看哪個好。”然后被銷售帶著走，最后買了一堆自己都說不清的東西。
把需求說清楚，比選產品重要一百倍。
總之，咱們中國人的保險，都值得重新規劃一遍。
不是說你以前買的都是錯的——
有保險意識，這本身已經比大多數人強了。
但意識歸意識，規劃歸規劃。
當年買的時候，可能信息不對稱，可能被人情綁架，可能根本沒想清楚自己要什么。
現在，是時候重新審視了。
醫療險日新月異，產品更新換代很快；
養老金的規劃思路也在迭代；
更不用說，很多人連最基本的健康險都還沒配齊。
搞清楚了，你才踏實。
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