前兩周，后臺(tái)收到兩個(gè)私信，問得一樣：

槽叔，我確實(shí)想買養(yǎng)老金，但我想知道，應(yīng)該從什么時(shí)候開始攢養(yǎng)老金最劃算呢？讀過你的那本《安心養(yǎng)老》，但似乎也沒有找到答案。

從業(yè)12年，這是槽叔最常聽到的問題之一。

我們做理財(cái)規(guī)劃，是和全國各地的客戶打交道。

工作久了，養(yǎng)成了一個(gè)工作習(xí)慣，一個(gè)深入骨髓的工作習(xí)慣：

聽客戶問問題，不會(huì)只聽表面，會(huì)聽背后的深意。

比如這個(gè)問題：

“槽叔，我從什么時(shí)候開始攢養(yǎng)老金最劃算？”

背后的深意是：

“槽叔，我能不能再拖一拖啊？很想買，但真的也很想拖一拖！你告訴我，我是可以拖一拖的！我可以的，對(duì)嗎？”

小時(shí)候放暑假，我喜歡看電視劇，這就好像九十年代的臺(tái)版苦情虐戀劇，女主在磅礴大雨中拉扯著已經(jīng)戀上別人的男主大喊：

“說！你還是愛我的！對(duì)不對(duì)！你其實(shí)是愛我的！你只是和她睡了一覺而已！”

咱們從小就明確知道，這種挽留和自我安慰毫無意義，但當(dāng)我們攢養(yǎng)老金時(shí)，怎么犯一樣的毛病呢……

所以，槽叔的回答是：

攢養(yǎng)老金沒有什么最劃算的年齡，永遠(yuǎn)是越早越好。

我們不妨思考一個(gè)問題：

如果這個(gè)世界上存在一個(gè)“最劃算”的概念，那為什么大學(xué)畢業(yè)后剛工作第一個(gè)月，我們就開始交社保養(yǎng)老金了？

這說明，連國家都認(rèn)為：

攢養(yǎng)老金越早越好，剛工作就開始攢是最好的。

有人會(huì)說：剛畢業(yè)時(shí)工資低，確實(shí)沒錢啊。

這個(gè)問題本質(zhì)上依然是拖延，參考文章開頭分析的內(nèi)容。

所以我在《攢多少錢才能安心養(yǎng)老》里分享過一個(gè)理念：

即使每月只有100元，你也可以開始積攢養(yǎng)老金。我剛工作時(shí)也是這樣的。

你可能會(huì)說：因?yàn)椴凼迥阍诒容^保守的壽險(xiǎn)公司工作呀，所以你才有這樣的認(rèn)知。

所以，你為什么要認(rèn)識(shí)我？我對(duì)你有什么價(jià)值？

我的價(jià)值就是讓你認(rèn)清養(yǎng)老真相，讓你可以無需加入養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)，就能擁有這個(gè)行業(yè)的優(yōu)秀認(rèn)知。

總之，當(dāng)你自洽了，你就幸福了。

說了這么多，我這個(gè)直男還是給你一些情緒價(jià)值。

如果你非要讓我給個(gè)年齡期限，我會(huì)建議你：

攢養(yǎng)老金，最晚不要超過40歲。

注意兩點(diǎn)

第一，養(yǎng)老金需要長期時(shí)間積累。

超過40歲，距離退休的時(shí)間不到十幾年。很難產(chǎn)生足夠多的復(fù)利效應(yīng)。

想象一下15年前（2010年）——從當(dāng)時(shí)到現(xiàn)在，在養(yǎng)老金方面你有取得什么成績(jī)嗎？如果過去15年都沒成績(jī)，那未來15年能在養(yǎng)老金上取得什么成績(jī)嗎？就算過去取得成績(jī)，必然意味著下一個(gè)15年取得同樣的成績(jī)嗎？

總之，因?yàn)闀r(shí)間太短，所以這件事會(huì)有點(diǎn)難。

第二，當(dāng)你在距離40歲很近的時(shí)候開始積累（比如37歲），你需要投入的養(yǎng)老本金必須更多。

即，你需要用鈔票來彌補(bǔ)年輕時(shí)不作為帶來的今日之結(jié)果。

這就是為什么我每次看20多歲的客戶來買養(yǎng)老金，都很羨慕他們——即使每年只買幾千元，他們也有足夠的時(shí)間積累。

如何攢養(yǎng)老金？推薦我的三賬戶理論

給自己設(shè)定一個(gè)目標(biāo)：比如累計(jì)投入60萬

把這60萬分成三份

① 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金8萬

購買增額終身壽和長期護(hù)理險(xiǎn)。退休后用增額終身壽供養(yǎng)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)。

② 終身現(xiàn)金流20萬

購買終身養(yǎng)老年金，退休后每個(gè)月多領(lǐng)幾千塊錢，活多久領(lǐng)多久。

③ 穩(wěn)健資金池32萬

購買增額終身壽和公募基金，退休時(shí)可以一次性取出，按需使用。

需要說明的是：

上述規(guī)劃只是舉例，只有和經(jīng)紀(jì)人溝通才能找到適合自己的方案