文/狗蛋本蛋

都2025年了，還有催收公司通過“造黃謠”完成KPI……

更離譜的是，造謠造到了無辜的“前女友”身上。

某用戶網(wǎng)貸逾期，催收公司聯(lián)系不上他，于是對他的前女友小麗展開短信轟炸，短信內(nèi)容污穢不堪——

不僅陰陽怪氣明示小麗“換個有錢的男人”，還用露骨的侮辱性言辭編排虛假內(nèi)容，將小麗的聯(lián)系方式發(fā)到某些平臺，讓她“等著狼友們打電話”。

因為用詞過于低俗，為了不臟大家的眼，狗蛋對相關(guān)內(nèi)容手動打了馬賽克。

這種下三濫催收，違法而不自知，真的太刑了。

據(jù)小麗發(fā)布于10月9日的帖子所述，她已將違法催收行為投訴至資方海爾消費金融（下文簡稱“海消金”），但對方不作為。

最終，小麗選擇報警，并準備通過訴訟維權(quán)。

今年2月，狗蛋在《建議這家“海爾系”公司改名》一文中說過，海消金的口碑很一般，甚至不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下借貸平臺如度小滿（有錢花）、360借條（奇富借條）。

當然，口碑屬于較為主觀的判斷，狗蛋當時引用數(shù)據(jù)佐證——黑貓投訴平臺上，海消金滿意度只有3顆星，不如后兩者。（注：目前海消金滿意度已經(jīng)提至4星）

海消金主要被消費者詬病兩點：暴力催收和高利率。

不久前，海消金兩次收到行政處罰：

6月，因為在信用信息的采集、提供、查詢及相關(guān)管理工作中存在違規(guī)行為，被中國人民銀行青島市分行處以25萬元罰款，處罰信息公示3年；

7月底，被國家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局處罰，力度更大：罰款205萬元，時任公司總經(jīng)理黃應(yīng)華被停職兩年，取消任職資格。

此次重罰的原因包括：催收行為不當，同時存在夸大誤導宣傳、貸后管理不盡職（部分信貸資金被挪用）、以質(zhì)價不符的收費項目調(diào)節(jié)收益分配（侵犯消費者知情權(quán)）、違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)等多項違規(guī)違法行為。

可謂是條條踩在監(jiān)管紅線上。

被金融監(jiān)管總局處罰一事，海消金回應(yīng)稱，該處罰針對的是2021年以前的檢查內(nèi)容，公司高度重視并已完成整改。

被催收造黃謠的小麗看了，腦袋得搖成撥浪鼓：

重視？完成整改？就這？

其中“以質(zhì)價不符的收費項目調(diào)節(jié)收益分配”這一違規(guī)點，處罰決定書沒有透露具體細節(jié)，從字面進行推測，可能是指海消金設(shè)置了不合理的收費名目，卻沒能提供相匹配的服務(wù)價值，本質(zhì)是通過巧立名目實現(xiàn)額外創(chuàng)收。

這種推測不是瞎猜，從消費者的投訴中可以找到印證。

黑貓投訴平臺上，不少消費者控訴海消金亂收費，主要涉及擔保費、擔保咨詢費。

疊加這些隱性收費后，海消金綜合年利率最高可達36%。

多份司法判決文件也印證了這一點。

比如（2025）皖0403民初982號判決書顯示：

2021年5月18日，趙某某與海爾消費金融有限公司簽訂《個人消費信貸借款協(xié)議》，雙方約定：借款金額為1130元，年利率36%，借款12期，還款方式為等額本息。

（2025）晉0727民初182號裁判文書則顯示，海消金向借款人發(fā)放多筆貸款，年利率24%，罰息利率為貸款利率上浮50%，如果借款人逾期，那么綜合下來年利率就是36%。

該起案件，法院判決借款人以未付清的本金為基數(shù)，按年利率24%支付原告海消金利息，并未支持“上浮50%的罰息”訴求。

在今年10月之前，持牌金融機構(gòu)的貸款利率沒有強制固定值上限，但司法實踐中存在隱性約束：利息、罰息、違約金等所有費用加起來，綜合年利率不超過24%。

10月1日，《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》正式實施，助貸業(yè)務(wù)進入全新監(jiān)管期（海消金這類持牌消費金融公司需參照執(zhí)行）

新規(guī)明確要求，助貸業(yè)務(wù)綜合融資成本不得超過24%，且需完整披露費用構(gòu)成。

過往行業(yè)慣用的“雙融擔”“會員費”等隱性收費，挑戰(zhàn)利率紅線的模式，未來都會被嚴管。

由此看來，海消金年利率超過24%的產(chǎn)品，必然遭受沖擊。

就在助貸新規(guī)正式實施不久，10月13日，海消金新一任總經(jīng)理周文龍的任職資格獲得有關(guān)部門核準。

此前外界普遍認為，今年4月任職資格獲核準的海消金副總韓祥永（主持工作）會接任總經(jīng)理，沒想到，海消金7月從中原消費金融挖來了周文龍。

狗蛋說，周總可能是搬來救火的。這位年僅42歲的新帥，具有銀行和消費金融雙重背景，合規(guī)能力應(yīng)該不錯。

周在中原消金擔任總經(jīng)理期間，主導了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，率先在行業(yè)內(nèi)壓降產(chǎn)品利率，例如早在2021年，該公司就在行業(yè)內(nèi)率先壓降24%以上利率的貸款，2022年則全面停止發(fā)放。

即便砍掉高利率產(chǎn)品，中原消金整體業(yè)績未受影響，2021年-2024年，其凈利潤穩(wěn)步上升，分別為約2億、3.3億、4億、5億。

背后，主要是中原消金加強成本控制，進行自營渠道建設(shè)和線上渠道拓展。

現(xiàn)在，周文龍去海消金當救火隊長，狗蛋覺得，擺在他面前最大的挑戰(zhàn)，不是平衡業(yè)務(wù)增長與合規(guī)風險，畢竟這方面他很有經(jīng)驗。

最大的挑戰(zhàn)是，“空降”的周總會不會“水土不服”？

在周到任之前，海消金總經(jīng)理（或主持工作）職位變動頻繁：先是2023年12月，原總經(jīng)理張西銘因家庭原因離職，之后董事長李占國代為履職，再之后轉(zhuǎn)由副總經(jīng)理韓祥永主持工作。

另一方面，周文龍原先就職的中原消費金融，屬于“銀行系消金公司”，他從籌備階段就參與其中，相當于一手帶大，對公司發(fā)展路徑和業(yè)務(wù)模式有著深刻理解和掌控力。

而海消金第一大股東是海爾集團，屬于 “產(chǎn)業(yè)系消金公司”，不僅業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展特點與中原消金存在差異，更關(guān)鍵的是企業(yè)文化可能存在較大不同。

不同的公司文化、過往的業(yè)務(wù)慣性，以及頻繁換帥背后的深層治理問題，都可能成為新掌門的“包袱”。

如果周總能在海消金站穩(wěn)腳跟，還是要好好管管催收。

縱容催收的“造黃謠”，有辱40年老品牌海爾的體面。