11月28日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展客戶盡職調(diào)查，把握好洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化金融服務(wù)的平衡。自2026年1月1日起施行。

辦法指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料及交易記錄，確保足以重現(xiàn)每筆交易，以提供客戶盡職調(diào)查、監(jiān)測(cè)分析交易、調(diào)查可疑交易活動(dòng)以及查處洗錢(qián)、恐怖融資案件所需的信息。

此次《管理辦法》圍繞“基于風(fēng)險(xiǎn)”的核心原則，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶特征和交易活動(dòng)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況開(kāi)展客戶盡職調(diào)查，避免采取與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯不匹配的措施，平衡好洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系。

其中，“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源”的規(guī)定取消，與此前的征求意見(jiàn)稿保持了一致。 根據(jù)新規(guī)，取款時(shí)，銀行不再“一刀切”地詢問(wèn)所有人，而是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)決定是否要“多問(wèn)幾句”:出現(xiàn)較高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行“強(qiáng)化調(diào)查”了解資金來(lái)源和用途;對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)情形，則采取簡(jiǎn)化措施。

記者了解到，所謂基于風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展客戶盡職調(diào)查，既包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)較低洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)采取簡(jiǎn)化措施；也包括對(duì)涉及較高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的情形采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施。

例如：在銀行網(wǎng)點(diǎn)的日常業(yè)務(wù)中，領(lǐng)取養(yǎng)老金的社保賬戶常被視為典型的較低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。多數(shù)老年客戶收入來(lái)源清晰、資金往來(lái)穩(wěn)定，金額也通常在合理范圍，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)并不突出。因此，銀行在為老年人辦理養(yǎng)老金、社保等相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，主要是進(jìn)行必要的身份識(shí)別和基本信息核驗(yàn)，一般情況下不會(huì)要求提供額外材料或增加審核流程。

反過(guò)來(lái)，如果一名普通大學(xué)生，平時(shí)賬戶交易多為生活費(fèi)轉(zhuǎn)賬、日常開(kāi)支，金額至多上萬(wàn)元，某天突然開(kāi)始收到多筆來(lái)自不同省市的轉(zhuǎn)賬，隨即又迅速轉(zhuǎn)出，金額動(dòng)輒十幾萬(wàn)，與其身份背景和日常交易模式嚴(yán)重不符。此時(shí)銀行機(jī)構(gòu)就需要多加關(guān)注，采取措施了解、核實(shí)交易背景，一旦有合理理由懷疑涉嫌洗錢(qián)和相關(guān)犯罪的情況，需要及時(shí)依法采取相關(guān)措施。

此次《管理辦法》要求的“基于風(fēng)險(xiǎn)”開(kāi)展客戶盡職調(diào)查的核心原則，可以說(shuō)是“該嚴(yán)則嚴(yán)、當(dāng)放則放”，可以推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)更加充分、合理地兼顧安全和便利。

提醒大家

配合金融機(jī)構(gòu)的合理盡職調(diào)查

是每個(gè)公民的責(zé)任

只要資金往來(lái)干凈透明

新規(guī)只會(huì)讓我們辦事更順暢

而不是更麻煩

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