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小白輕松入門~

晚上好，我是簡七編輯部的艾小白。

上周末和父母一起吃飯，本來只是隨口聊聊近況，我爸卻突然提到：明年60啦，該準備退休了。

聊著聊著，我腦子里蹦出來一件事——

我爸還有一個「從沒領過」的紅包：個人養老金。

按他的收入水平算，適用稅率大概在20%左右。只要他在12月31日前往個人養老金賬戶里存1.2萬元，就能直接退稅2400元。等明年退休以后再把這筆錢取出來，按照規定需要補 3% 的稅，大概360元。

算下來，他還能凈賺 2000 多塊錢。

一個挺實在的紅包，就這么安靜地躺在那兒，差點被忽略了。

可我爸聽完我的計算后，還是一臉疑惑。

于是回家路上，我想干脆把「個人養老金」這件事一并講清楚，也順便和更多朋友聊聊，到底誰適合存、怎么用才不虧。

01

很多朋友會發現，一到年底，不少消息都在提醒：快存個人養老金，能退稅！

可是，這筆錢到底適不適合你？是不是每個人都劃算呢？咱們得先搞清楚它是什么。

1）個人養老金是什么？

個人養老金是由國家發起的，繼社保養老金、職業年金之后的，養老第三支柱。

社保養老金只能滿足我們基本的生活水平，如果想要一個比較充裕體面的養老生活，就得靠年輕時其他投資積累了。

怎么樣才能保證這筆錢用于養老，而不是到退休時手里依然沒錢呢？

答案是：鎖定賬戶，強制儲蓄。

根據目前政策，個人養老金的領取需要滿足退休年齡的要求；目前是男性60周歲，女性55周歲。

當然，也有一些特殊情況，允許提前領取，比如出國定居、自己及家人患重病等；國家今年又新增了幾種可以提前領取的情況，比如領取失業金累計12個月、領低保期間。

圖源：北京發布

總的原則是：錢一旦進入個人養老金賬戶，除非符合條件，否則是不能提前支取的。

因此，這個賬戶本質上就是一個「專款專用」的賬戶，它的目標非常明確。

2）個人養老金適合誰？

當前的個人養老金制度采取了延遲納稅模式。

① 繳納時免稅：個人養老金可以抵扣稅前收入，抵扣的上限是12000元/年，折合1000元/月，沒有下限要求，哪怕只投入幾百元也可以享受抵扣；而且，這筆錢可以選擇在年底一次性存入。

② 投資中免稅：投資收益不用額外征稅。

③ 領取時收稅：領取征收3%的稅。

簡單說，當你的個稅稅率大于3%的話，用個人養老金賬戶會比用稅后收入投資更劃算；稅率越高，省下的稅費也會更多。

如果你不清楚自己的適用稅率，可以根據下圖的年收入來快速匹配：

也可以打開個稅app，看看今年自己的稅率是哪一檔，繳存劃不劃算。

*路徑：個稅app-收入納稅明細-點進收入-查看稅款計算-看到「稅率」

02

想參與個人養老金，需要開立2個賬戶：

-個人養老金賬戶

用于記錄個人養老金繳費、投資、領取等信息。

-個人養老金資金賬戶

主要用來繳費、產品投資、個人養老金支付等。資金賬戶只能選擇1個銀行，如果需要變更，每年有2次申請機會。

比較簡單的操作是，直接去銀行讓工作人員幫助開戶，之后就可以把錢存入資金賬戶。只要有這個存入的動作，就能在明年申請退稅。

圖源：建行app-個人養老金-繳存

有不少朋友，從稅率優化的角度，把錢存了進去，只享受抵稅功能，不進行投資。

有點像咱們把錢放銀行卡活期，不買理財也不定存，錢是存進去了，但完全沒有「長大」。

事實上，個人養老金賬戶里的錢不主動投資，是沒什么收益的。

那能買什么呢？

截至11月，個人養老金產品庫內已有1245只產品，其中儲蓄類產品466只，基金類產品305只，理財類產品37只，保險類產品437只。

而且，2026年6月起，要在個人養老金產品庫中加入儲蓄國債；這下，五大品類都到齊了。

對于紛繁的產品，很多朋友感覺無從下手，不知道怎么選；其實，我們可以從自己的風險偏好及收益目標，進行選擇——

圖源：建行app-個人養老金專區

1）存款

風險最低的，肯定是存款了。

但收益率也比較低，集中在1%~1.6%之間；對于快要退休、以及一心求穩的朋友，是個比較好的選擇，養老「小金庫」可以穩穩當當增值。

2）理財

理財的風險等級從低到高是R1、R2、R3、R4、R5，風險越高，股票占比就越高。

個人養老金賬戶，能買到的理財產品一般是R2和R3的，近一年的平均收益率在2%~3%之間。

投資前，可以看下產品的投向說明，以及歷史收益、回撤來決定。

3）保險

保險產品逐漸向分紅型過渡，這意味著它的收益由兩部分構成，保底收益及分紅收益、

保底收益一般在1.5%~1.75%之間，這部分是不受市場影響的；含分紅收益的平均收益在3.2%左右。

還有一種購買方式，在我們看到心儀的商業養老保險后，可以咨詢保險公司是否能夠通過個人養老金資金賬戶購買；只要把錢存入賬戶，保險公司會進行自動劃扣。

保險產品投資期限比較久（一般10年起）；年輕、或者不著急取錢的朋友，可以考慮將它作為養老金的補充。

4）基金

投向股市的基金，和養老金「長錢」的特征很匹配，也是很多人想要嘗試的方向。

但此前在賬戶里，只有兩類養老基金能買，股債的比例怎么配、具體買什么，都是基金經理說了算，我們不能「動手」參與。

隨著個人養老金推向全國，去年產品清單也「上新」了，包括滬深300、中證A500在內的寬基指數基金、以及近來比較火的紅利基金。

這樣，對基金比較熟悉、距離退休時間（10年+）還遠的小伙伴，就有了發揮空間，可以自由配置，多一份選擇權。

另外，你離退休還有多久，也是一個關鍵的參考因素。

像我爸，馬上就要退休，他的錢不適合冒險，最穩的存款、養老理財就是不錯的選擇；

而像我一樣比較年輕的朋友，時間長、能承受波動，就可以配置一點養老目標基金，利用「長錢」去博長期收益。

好啦，關于個人養老金適合誰，怎么買、怎么投，就跟大家聊到這里；如果你想進一步了解與討論，歡迎在評論區留言~

晚安。