數字人民幣2.0來了！1月1日，你準備好了嗎？

數字人民幣領域迎來里程碑式變革。記者從中國人民銀行獲悉，《關于進一步加強數字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》已正式出臺，新一代數字人民幣計量框架、管理體系、運行機制和生態體系將于2026年1月1日起全面啟動實施，標志著數字人民幣從現金型1.0版正式邁入存款貨幣型2.0版，從數字現金時代全面進入數字存款貨幣時代。

據央行副行長陸磊介紹，此次實施的新一代數字人民幣體系核心變化在于明確了貨幣屬性定位：客戶在商業銀行錢包中的數字人民幣將以賬戶為基礎，屬于商業銀行負債，而非此前的央行負債。這一制度調整從根本上解決了此前運營機構權責不匹配的問題，為數字人民幣的長期穩健發展奠定了機制基礎。

對社會公眾而言，最直觀的利好是數字人民幣實名錢包余額將首次享有利息收益。行動方案明確，銀行機構將為客戶實名數字人民幣錢包余額計付利息，初期將參考活期存款利率執行，并嚴格遵守存款利率定價自律約定。同時，數字人民幣存款已正式納入存款保險范疇，若運營商業銀行出現風險，儲戶的數字人民幣存款可享受最高50萬元的限額償付保障，安全性與普通銀行存款持平。

在運營機制方面，新一代數字人民幣體系進一步優化了“全局一本賬”的雙層運營架構。頂層由中央銀行負責業務規則、技術標準制定及基礎設施規劃建設；二層由商業銀行等運營機構為個人、單位開立數字人民幣錢包，承擔客戶資金安全、支付服務及反洗錢等合規責任。值得注意的是，銀行類運營機構的數字人民幣錢包余額將統一計入存款準備金交存基數，非銀行支付機構則實施100%數字人民幣保證金管理，形成全鏈條風險防控體系。

專家分析指出，此次升級將形成多方共贏格局。對商業銀行而言，數字人民幣存款納入負債端后，可開展資產運用與貨幣派生業務，形成穩定收入來源，顯著提升其參與數字人民幣運營的動力。對宏觀金融體系而言，數字人民幣全面納入存款準備金、利率調控等監管框架，能有效防范金融脫媒風險，提升貨幣政策傳導的精準性。在跨境領域，數字人民幣成為存款貨幣后可無縫接入全球銀行間支付系統，進一步釋放其在跨境貿易、投融資中的應用潛力。

十年研發試點積累的堅實基礎，為此次全面實施提供了有力支撐。數據顯示，截至2025年11月末，數字人民幣累計處理交易34.8億筆，交易金額達16.7萬億元；個人錢包開立數量2.3億個，單位錢包1884萬個。在跨境支付領域，多邊央行數字貨幣橋項目中數字人民幣表現突出，累計處理業務4047筆，交易金額折合人民幣3872億元，在各幣種交易額中占比達95.3%。

陸磊強調，未來的數字人民幣將成為具備價值尺度、價值儲藏、跨境支付等完整職能的現代化數字支付工具，依托“賬戶體系+幣串+智能合約”的數字化方案，在批發零售、教育醫療、鄉村振興等更多場景實現深度應用。業內普遍認為，中國作為全球首個明確將央行數字貨幣定位為計息存款貨幣的主要經濟體，此次數字人民幣2.0版的全面實施，將進一步鞏固我國在全球央行數字貨幣領域的領先地位，為國際數字貨幣發展貢獻中國方案。