隨著“3·15國際消費者權益日”臨近，整個消費金融行業陷入嚴陣以待的狀態。

在去年年底舉辦的2025金融消費者權益保護座談會中，中消協副秘書長潘海峰表示，在建設金融強國的戰略背景下，加強金融消費者權益保護既是提振市場信心、防范化解金融風險的關鍵支撐，又是維護金融安全穩定、促進經濟高質量發展的必然要求。

其中提到，“過度營銷、虛假宣傳、誘導投保、不公平格式條款、過度收集或泄露消費者個人信息以及金融‘黑灰產’等侵權現象”，都是中國消費者協會高度重視金融領域的消費者權益保護工作。

消金界也發現，消金領域投訴熱點高度集中，新型業態衍生的糾紛持續攀升。24%年化利率+會員權益費+保險費+信用報告費+融資擔保費+賬戶管理費……各類隱性收費名目層出不窮。以保險為例，某助貸平臺相關月保費規模早已突破億元，成為其重要的中間收入來源。

中消協、12315平臺集中征集的線索表明，變相高息、軟暴力催收、助貸/融擔等傳統亂象尚未杜絕，而自動續費、會員服務相關投訴已呈現爆發式增長態勢。盡管自動續費、會員服務廣泛存在于視頻、閱讀、軟件工具等多個領域，但在消費金融領域，這類問題正快速成為投訴新焦點，也成為監管部門與輿論監督的核心。

在實際操作中，部分助貸平臺通過與數十家第三方服務商合作，轉移收費主體、割裂責任鏈條，以此規避用戶投訴和監管穿透，與監管部門上演起“貓鼠游戲”。

尤為值得注意的是，2025年10月助貸新規正式落地后，監管紅線愈發清晰，其中明確要求將增信服務費、會員費等所有隱性成本并入綜合融資成本，統一年化利率不得超過24%，徹底堵死了“利息合規、費用超標”的擦邊球操作。業內人士坦言，一旦自動續費、會員服務等違規亂象被3·15曝光，涉事平臺賴以生存的盈利模式將面臨重構風險。

01

投訴數據激增：網貸成重災區，自動續費成核心誘因

多份權威投訴報告直觀呈現了消費金融領域的投訴亂象。

中國電子商會旗下消費服務保障平臺消費保發布的《消費保2025年年度投訴分析報告》中，金融保險各子行業2025年的投訴情況呈現出顯著的分化與高增長特征，其中網貸以79.22%的投訴占比位居各子行業首位，其投訴量較2024年同期增長286.67%，是該領域內投訴量最大且增長明顯的板塊。

此外，日前中國消費者協會公布的《2025年全國消協組織受理投訴情況分析》也顯示，2025年全國消協共受理消費者投訴201.64萬件，金融服務類投訴量約1.48萬件，占總投訴量的0.73%，較2024年的0.38%顯著提升。

相關投訴顯示，這些扣款主要呈現以下特點：

來源：消費保

其一，自動續費提示不充分，平臺未切實履行告知義務，常將自動續費條款設置在不顯著位置、用小字模糊表述，導致消費者頻繁出現“不知哪款軟件扣費”“找不到扣費來源”“完全不知情被扣費”的情況。

來源：黑貓投訴

其二，權益扣款隱蔽性強、名目繁雜，且多存在半夜自動續費現象。

平臺通過捆綁擔保費、管理費、會員服務費等名目收費，部分會員費以灰度推薦方式誘導用戶開通，一旦開通即默認連續扣費，部分扣款備注被偽裝成“生活日用”“旅行社消費”等，且扣款多發生在凌晨，很多用戶被持續扣費達五六個月，而取消渠道繁瑣、操作難度極大。

比如，有用戶反映，在某平臺借款時，賬單中莫名出現“增值服務/提醒還款服務費用”，以不透明方式增加額外支出；還有消費者表示，扣款方與實際服務平臺不符，難以溯源。比如，一些用戶反映被扣款，但不知道扣款原因。

三是扣費爭議和責任認定不清。由于會員權益收費模式隱蔽（如偽裝扣款備注、灰度推薦開通），且多涉及多主體合作，監管部門在認定“平臺是否存在故意誘導、隱性收費”時，需核查多方主體權責，導致責任劃分耗時久、認定難度大。

02

亂象背后：上百家服務商聯動，平臺巧設“防火墻”規避監管

在這些違規亂象的背后，是權益服務商與助貸平臺的深度利益綁定，更是部分平臺為規避監管精心設計的操作套路。

為規避監管處罰，一方面，部分助貸平臺采取了極為“精巧”的操作手段：優先采購虛擬權益、外部權益，避免實物權益的復雜鏈條；另一方面，通過引入第三方服務商作為“合規防火墻”，將收費主體轉移至關聯公司或合作機構，以此規避監管穿透。

消金界不完全統計，市場上活躍著幾十甚至上百家權益服務商，它們與大大小小的助貸平臺合作，共同探索助貸權益服務的可行性方案。

以某腰部平臺為例，通過山西睿達源科技有限公司、深圳市橡樹黑卡網絡科技有限公司、深圳市橡樹創新網絡科技有限公司、合肥幫友惠科技有限公司、上海忱臻科技有限公司、貴州維恒琦科技等數十家第三方平臺收費，形成了一張收費廣泛的收費網絡。

當前，業內對這類會員權益產品的合規性爭議持續升溫，核心焦點不僅在于其是否存在捆綁銷售、虛假宣傳、質價不符等違規情形，更在于其隱蔽的收費模式，是否會變相抬高借款人的綜合融資成本，進而擾亂消費金融行業的健康發展秩序、破壞行業生態。

值得關注的是，頭部金融科技平臺已開始探索合規路徑。以某大廠平臺為例，助貸新規落地后，平臺主動收緊對外導流的高成本業務，取而代之的是采用“金融權益+購物權益+生活權益”的組合模式，將權益與消費場景深度綁定，并主動將相關費用納入綜合融資成本管理。這種“場景化、透明化”的探索，是否能成為行業整改的標桿，仍需持續觀察監管態度與市場反饋。

在助貸新規持續發力、3·15監管曝光臨近的背景下，這類依賴隱性收費的違規商業模式正面臨嚴峻考驗。如若不設紅線，更多平臺或地下金融將借機效仿該模式，通過隱蔽的會員費、服務費等名目掩蓋高息本質，卷土重來擠占正規市場，讓消費者陷入更高風險的借貸陷阱。對相關行為進行規范，既是對消費者權益的有力保護，也是防范黑色金融卷土重來、維護行業健康生態的必然要求。