陳聆聽/文

2026年以來，我國低空經濟加速從“飛起來”向“用起來”躍升，萬億級市場藍海加速擴容。就在行業(yè)蓬勃發(fā)展的關鍵節(jié)點，2026年2月12日，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局三部門聯合發(fā)布《關于推動低空保險高質量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》）。

《意見》首次系統性部署低空保險發(fā)展路線圖，將保險作為強化場景運營安全監(jiān)管、健全事故處理制度的重要手段，對于按照法律法規(guī)應當投保責任保險的無人駕駛航空器，推動加強投保情況核查等。這標志著我國低空經濟發(fā)展正式步入“保險護航”的制度化新階段。

“交強險”進入倒計時，低空保險紅利即將釋放

《意見》首次明確了低空保險的定義——以保障低空飛行活動為核心，為低空航空器制造與運營、低空基礎設施建設以及各類專業(yè)化服務等提供風險保障的保險。實施意見從政策體系、制度建設、產品服務、基礎能力等4個方面，提出9條具體舉措，包括健全低空保險政策體系、加快建立無人駕駛航空器責任保險強制投保制度、強化服務保障體系建設、提升保險可持續(xù)經營能力等。

文件還設定了清晰的階段性目標：到2027年，無人駕駛航空器責任保險強制投保制度初步建立；到2030年，低空保險政策框架基本形成。

政策明確要求加快建立無人駕駛航空器責任保險強制投保制度，推動將強制投保要求納入飛行活動審批等管理環(huán)節(jié)的審查前置條件，在飛行運行管理中加強投保情況核查，在事故處置時“凡處必核”。這意味著，繼機動車之后，無人機也將擁有自己的“交強險”。

與此同時，覆蓋低空全產業(yè)鏈的保險產品體系將逐步建立。《意見》明確引導保險機構主動適配低空經濟發(fā)展節(jié)奏，逐步構建起覆蓋低空研發(fā)試驗、生產制造、飛行運營、基建配套等全鏈條的保險產品矩陣。

針對低空領域涌現的新型風險，積極探索飛行安全、技術安全、網絡與數據安全、環(huán)境與設施安全及人為操作安全等方面的保險產品研發(fā)與服務模式創(chuàng)新，填補新型風險保障空白。同時，加大對中型、大型無人駕駛航空器的保險供給力度，持續(xù)優(yōu)化傳統有人駕駛航空器保險服務，著力構建保障全面充足、服務高效便捷的低空保險保障體系。

在服務模式上，積極運用大數據、物聯網等新興科技手段，推動微型、輕型和小型無人駕駛航空器保險實現全流程線上化運營，打造便捷智能的投保理賠體驗。通過整合行業(yè)專業(yè)資源，進一步優(yōu)化承保審核、理賠處置等關鍵環(huán)節(jié)流程，切實提升消費者的服務體驗與滿意度。

“責任保險強制投保制度是低空經濟走向規(guī)范化、規(guī)模化發(fā)展的關鍵制度安排。”上海低空經濟產業(yè)發(fā)展有限公司相關負責人表示，這實質上為低空經濟活動設立了一個法定的、統一的風險保障機制，有效解決“萬一出現事故，如何賠償、由誰負責”的核心問題。

經濟參考報消息，國家發(fā)展改革委國家信息中心經濟預測部政策仿真實驗室副主任、研究員張曉蘭指出，針對無人駕駛航空器飛行風險的公共性特征，建立強制投保制度是筑牢低空公共安全底線的關鍵舉措。

險企布局，已從早期“單一險種”到“全鏈條護航”

實際上，早在2015年市場上已經有相關保險產品涌現，這一年被稱為無人機保險的元年。中國銀行保險消息，彼時，消費級無人機市場剛剛興起，炸機、墜毀等意外損失成為飛手們最擔心的問題。敏銳的市場開始嘗試推出相關保險產品，主要解決無人機飛行中的意外損失問題，保障范圍以“機身+三者險”為主。這時的低空保險，更多被視為一種小眾的電子產品延保服務，并未形成產業(yè)級的概念。

隨著無人機在航拍、農林植保等領域的應用逐漸增多，保險公司開始關注這一新興領域。然而，早期的發(fā)展并非一帆風順。2017年至2019年間，不少險企小規(guī)模嘗試涉足無人機保險，但由于缺乏歷史數據和精準的定價模型，很快陷入“大進大退”的局面。這一時期，市場經歷了從盲目涌入到風險暴露的陣痛，也讓行業(yè)意識到：低空飛行器的風險特征與傳統航空器截然不同，簡單套用既有產品難以持續(xù)。

進入“十四五”時期，隨著低空經濟被列為國家戰(zhàn)略性新興產業(yè)，低空保險迎來了真正的發(fā)展機遇。市場空間持續(xù)擴容，保險產品開始從單一的機身責任向多元化延伸，甚至出現針對機庫、通訊鏈路丟失等新型保障產品。2022年，天津市無人機應用協會聯合保險公司出臺了全國首個無人機從業(yè)應用保險標準，為行業(yè)規(guī)范化發(fā)展奠定了基礎。2024年，中再產險與太保產險發(fā)布了國內首個無人駕駛航空第三者責任保險地區(qū)示范性條款，進一步推動了產品標準化。

圖源：AI

隨著低空經濟在2024年首次寫入政府工作報告，保險機構加速產品創(chuàng)新。2024年7月，人保財險發(fā)布全國首個低空飛行器專屬保險，為飛行器機身、第三者責任及機上人員、通訊鏈路丟失等提供綜合保障。2025年5月，該公司在廣東發(fā)布全新全方位低空經濟保險服務體系，構建了圍繞eVTOL的多場景、全生命周期的風險保障體系。

平安產險則持續(xù)探索“保險+服務+科技”模式，目前已構建涵蓋20余款產品的保險矩陣，從航空器研發(fā)制造、基礎設施建設到飛行運營及配套服務等環(huán)節(jié)，全面保障人員安全、財產損失及第三方責任風險。在2025年中國國際服務貿易交易會上，平安產險聯合中再產險成立低空經濟新興風險研究院，并發(fā)布《低空經濟新興風險治理與保險創(chuàng)新白皮書》。截至目前，平安產險已累計承保超15萬架無人機，提供風險保障超過900億元，低空航空器賠付金額超11.7億元。

保險機構的參與度顯著提升。目前，我國已有超過30家保險公司開展低空保險業(yè)務，產品數量多達上百款。2025年8月，全國首個低空經濟共保體在重慶成立，共保體推出“渝低空保”首批4款專屬產品，覆蓋無人機第三者責任、航空產品責任、科技研發(fā)成果轉化、網絡安全四大領域，適配全產業(yè)鏈保障需求，并與16家單位完成項目簽約，為被保險人提供6115萬元保額的風險保障。

突破關鍵門檻，打造全鏈條、場景化、智能化保障體系

盡管發(fā)展勢頭良好，但低空保險要走得更遠，仍需跨越幾道關鍵門檻。

首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中接受華夏時報采訪指出，“定價數據支持不足是當前最大的技術瓶頸。”保險定價的核心是大數法則和精算模型，這需要海量的、高質量的歷史數據。但低空經濟是一個全新的領域，運行數據極少，風險特征不清晰，導致費率厘定缺乏精準性。

工信部信息通信經濟專家委員會委員盤和林則指出：“低空飛行器存在較大飛行風險，所以增設保險產品已是大勢所趨，這也意味著低空飛行已經從野蠻成長轉入規(guī)范發(fā)展。當然，保險可能會增加低空飛行的實際成本，但轉移低空飛行風險有利于提高低空經濟的穩(wěn)定性。”

產品供給結構性問題同樣突出。李文中分析，目前市場上的低空保險產品與傳統的飛機保險相似，大多還是聚焦于產業(yè)鏈下游的飛行運營環(huán)節(jié)，比如機身險、第三方責任險等。但對于產業(yè)鏈上游的研發(fā)試驗、生產制造，中游的基礎設施建設，以及一些新型應用場景的風險保障，產品供給還非常不足，甚至存在空白。《實施意見》中提到的研發(fā)試驗、基建配套等環(huán)節(jié)的保險，正是目前行業(yè)的短板所在。

專業(yè)人才匱乏也是制約因素。低空經濟涉及航空、新能源、人工智能、通信技術等多個領域，其風險非常復雜。保險公司目前普遍缺乏既懂保險又懂低空技術的復合型人才和專業(yè)的風險評估模型，對于新技術、新工藝帶來的潛在風險，往往難以準確識別和量化。

針對這些挑戰(zhàn)，《實施意見》的提出，將加快建設低空保險信息平臺，建立完善數據規(guī)范，支撐精算定價和風險監(jiān)測；探索低空保險信息平臺與低空智能網聯系統對接，加強保險機構、再保險機構、保險專業(yè)中介機構等專業(yè)能力建設。

隨著《實施意見》落地，保險將不再是低空經濟的“附屬品”，而是與產業(yè)深度融合的“必需品”。

浙江工貿職業(yè)技術學院現代管理學院副教授鄭曉青指出，《意見》的一大亮點是推動低空保險從傳統的機身險、第三者責任險向全產業(yè)鏈延伸。研發(fā)、制造、運營、基建配套，再加上農林植保、低空物流、城市治理、醫(yī)療救護、低空旅游這些具體場景，每個場景的風險點都不一樣。政策鼓勵保險公司針對這些場景開發(fā)更細分的產品，讓保障更有針對性。

保險的角色也正在發(fā)生質變。保險機構不再只是進行事后理賠，還可以提前介入，參與事前的風險排查，甚至在飛行運行過程中做一些風險干預。《意見》中提到要探索對低空飛行安全、技術安全、數據安全、環(huán)境安全以及人為操作失誤等新風險領域的產品開發(fā)。

盤古智庫高級研究員江瀚建議，保險公司應聯合網絡安全機構建立風險評級體系，將飛行器通信加密等級、數據備份機制、系統冗余設計等納入核保要素，采用“基礎保費+風險系數”的差異化定價模式。其次，可引入飛行時長、培訓認證等級、違規(guī)記錄等行為數據，運用機器學習模型構建風險畫像，探索UBI（基于使用量）定價機制，實現“高風險高保費、低風險低保費”的激勵相容。

此次三部門《意見》的出臺，首次系統性部署低空保險發(fā)展，標志著低空經濟安全體系建設正式駛入快車道。隨著無人駕駛航空器責任保險強制投保制度的建立，保險將成為低空經濟治理體系中不可或缺的一環(huán)。

[引用]

①　三部門給低空經濟上保險.金融時報.2026-02-25.

②　低空“交強險”起飛在即,新一輪保險紅利有望釋放.經濟參考報.2026-02-28

③　低空經濟帶動無人機保險發(fā)展.中國銀行保險.2024-10-08.

④　重慶成立全國首個低空經濟共保體.人民網.2025-08-29.

⑤　無人機“交強險”來了！三部門聯手給低空經濟上“安全鎖”.華夏時報.2026-02-25.

⑥　求真探索 低空經濟起飛，保險如何“護航”？.科技金融時報.2026-02-28.