來源：2025年度農村金融機構科技創新優秀案例評選

獲獎單位：甘肅農信

榮獲獎項：產品創新優秀案例

一、項目背景及目標

（一）項目背景

隨著甘肅農信數字化轉型的持續推進，我社掌上銀行、背包銀行、飛天云店及貸款和收單小程序、智慧網點等服務渠道已形成線上線下深度融合的服務模式，但各系統前端應用的開發框架和技術棧差異大，不能支持高效、敏捷的多渠道融合開發，存在業務需求和產品創新響應時效低，同一應用場景的開發在多渠道交叉實施耦合性高、成本不集約等問題。

傳統原生App功能耦合度高，發版周期長達數月，無法響應高頻、碎片化的業務需求，業務迭代“笨重遲緩”。自有平臺與微信等公域生態路徑不通、體驗割裂，難以形成“金融+場景”的服務閉環，自有終端功能堆砌導致操作路徑深，且多渠道體驗不一致，缺乏統一的服務感知，導致用戶體驗分散割裂。

為更好支撐我社線上第二銀行建設，持續豐富金融場景，靈活拓展服務生態，經梳理分析我社現有對客服務應用在業務和場景中的不足，結合現有系統架構并參考同業先進、成熟的解決方案，計劃建設小程序開放平臺，項目以客戶為中心，不斷滿足其多元化、場景化的全方位金融需求，規范、統一我社前端應用開發，打造具有甘肅農信特色的超級APP。

以“平臺化治理、生態化運營”為設計總體思路，打造一個從開發、測試、審核、發布到運維監控的全生命周期小程序管理平臺。支持小程序在個人掌上銀行App、企業掌上銀行APP、微信、第三方平臺等渠道“一次開發、多端無縫運行”。通過模塊化、積木式的業務組裝，快速響應鄉村振興、普惠金融等場景化需求，構建甘肅信超級應用服務門戶，為數字化、精細化營銷做好支撐，同時實現降本增效。

（二）建設目標

通過項目建設，依托小程序容器技術為我社掌上銀行引入內外部優質小程序應用，創新業務對接方式和產品研發模式，制定前端應用開發規范，實現一套代碼多端運行，達到快速開發和獨立部署的目的，實現業務需求的敏捷響應，加速業務場景的靈活拓展。同時不斷豐富以業務場景為單元的輕量化應用，打造甘肅農信超級APP，擴展延伸線上第二銀行服務，為多元化、場景化的綜合金融服務賦能，助力甘肅農信數字化轉型。

圖1：甘肅農信超級APP

1.豐富場景生態，打造甘肅農信超級APP

制定統一的小程序開發標準與開放生態框架，實現我社自有APP對內外部優質小程序的便捷引入和快速融合，降低第三方服務入駐我社APP門檻，擴展延伸我社金融服務能力。如圖1所示，以衣食住行等生活小程序為切入點與第三方服務生態合作，嵌入我社存、轉、貸、繳金融服務，為客戶提供充值繳費、購物、外賣、電影、出行等一站式綜合服務，與用戶建立生態鏈接，豐富我社特色金融服務場景，不斷聚集流量，提升客戶活躍度。

2.助推敏捷開發，支撐企業數字化轉型

引入專業小程序容器技術，對標微信、支付寶等主流小程序研發和管理流程，實現一套代碼多端運行，即同一個小程序應用代碼可打包運行在自有掌上銀行、背包銀行和外部微信、支付寶等應用中，為客戶提供統一體驗，為行內節省開發成本。利用小程序快速開發和獨立部署的特征和優勢，形成我社小程序應用建設、運營管理、外部生態接入的標準化，實現以業務場景為單元的創新業務對接和研發模式，對我社掌上銀行進行系統集成解耦，賦能業務靈活拓展，依托現有服務中臺以獨立開發、測試、發布的機制進行業務創新和產品研發，提升功能迭代效率，敏捷響應業務需求。

3.提升用戶體驗，實現公私域流量轉化

發揮APP小程序轉發、分享和喚起在微信、支付寶等公域流量平臺具有的天然優勢，通過構建掌上銀行與微信、支付寶等渠道的多端聯動，在我社自建或引入小程序時，利用渠道互動進行業務創新和拓展，將外部流量無縫引流到掌銀APP，使公私域轉換路徑最短，切換體驗順滑，形成從公域到私域的流量閉環。隨著場景豐富、生態多樣的小程序功能分享和輸出，不斷擴充我社品牌識別度高、用戶體驗統一的各類線上第二銀行服務，達到降低獲客成本，提升用戶留存率和品牌忠誠度的目的，為業務收益增長創造新途徑。

二、項目技術方案

甘肅農信小程序開放平臺共分為小程序云管理平臺和小程序業務開發中臺兩部分，如圖2所示，技術平臺總體實現松耦合架構設計，在核心功能之上提供相對獨立、多元化的應用邏輯，更容易做到靈活化與輕量化。通過開放性的生態，公開透明合規的接入規范，吸引有龐大用戶基礎的合作金融產品和本地生活服務、或者政務服務入駐到行方App。

小程序云管理平臺借鑒目前主流互聯網公司的小程序技術解決方案，系統涵蓋小程序開發、審核、上架、運營、下架等全生命周期管理，包含小程序容器SDK、應用Demo、小程序基礎庫、小程序分享、小程序搜索、插件管理、開放接口等功能。小程序業務開發中臺基于最新spring cloud開源框架，搭建服務端開發中臺，系統包括服務網關、注冊中心、配置中心、日志管理、數據庫管理、消息隊列、緩存中心、權限管理、版本管理、服務監控等功能，為小程序的服務端開發提供技術保障。

圖2：甘肅農信小程序開放平臺系統架構圖

平臺具備服務器狀態監控、數據庫監控、日志管理等完整的服務治理能力，建立了完善的監控系統，實時收集和分析運行數據，確保系統的穩定運行和性能優化。系統采用開放式設計，采用獨立于中間件平臺、數據庫平臺的開發技術，軟硬件平臺具備開放性、通用性、標準性和安全性的特點。具有安全性和數據傳輸的可靠性，同時，具備數據一致性和無差錯運行的能力，確保數據的準確性和系統的穩定性。具備較強的容錯能力，在平臺接收大量交易請求時，提供請求排隊及隊列緩沖機制，以降低請求方出錯率，支持硬負載均衡模式或系統軟集群。

三、創新點

（一）五層協同架構，保障系統高可用

該平臺我社個人掌上銀行、企業版掌上銀行、背包銀行等客戶端應用的重要基礎設施，總體采用層次化、模塊化的設計思路，構建了業界領先的五層協同架構，如圖3所示，確保了系統滿足較高業務連續性的要求，同時兼顧可維護性、可擴展性和安全性

圖3：系統的五層協同架構

終端承載層包含小程序容器SDK，為個人掌銀、企業掌銀等客戶端提供統一的小程序運行時，SDK覆蓋iOS、Android、HarmonyOS、HarmonyOS Next等，容器包含邏輯層、視圖層、自定義組件、網絡、存儲等基礎功能，支持包體拆分、資源預熱、基礎庫多版本并存與獨立回滾，降低對宿主發版依賴；平臺治理層為小程序的管理平臺，包含統一小程序檔案、代碼托管與簽名、審核流配置、策略化發布（人群、渠道、時段、版本）、回滾與凍結、工單與公告、開發者與生態管理；登錄、風控門禁、埋點與指標口徑在平臺側沉淀；業務中臺層為服務端通用能力層，提供賬戶、支付、消息觸達、統一文件、定位、租戶與權限、OpenAPI等通用能力，以服務網關、注冊中心、配置中心、緩存與消息、ESB企業服務總線、限流熔斷、灰度發布、金絲雀發布保障可用與演進；數據可觀層，將系統指標、經營數據、服務日志等可視化，端到端度量覆蓋端側行為與服務指標（QPS、成功率、依賴調用），提供發布前后灰度與A/B對照、異常告警與根因分析、運營看板與指標口徑管理；風險作為銀行的首要任務，風險控制層提供賬號與權限矩陣、分類分級、操作留痕、發布門禁與審計等功能。

（二）雙模式渲染架構，實現性能優化

在小程序框架內部提供了小程序的生命周期管理，通過事件驅動把小程序每個階段都注入到小程序里面，開發者可以通過這些事件來處理小程序每個階段需要完成的業務邏輯。同時框架內部使用了虛擬DOM來處理頁面的每次更新，提升了頁面的渲染性能。前端框架下面是小程序Native引擎，包括了小程序容器、渲染引擎和JavaScript引擎，這塊主要是把客戶端Native的能力和前端框架結合起來，給開發者提供系統底層能力的接口。

圖4：小程序云管理平臺架構

在渲染引擎上面，小程序不僅提供JavaScript+WebView的方式，還提供JavaScript+Native的方式，在對性能要求較高的場景，可以選擇Native的渲染模式，給用戶更好的體驗。如圖4左邊和右邊分別是面對開發者提供的研發支撐和運維支撐服務，可以幫助開發者更有效率的開發小程序，在上線后也提供眾多的工具幫助開發者管理和運營線上的小程序。

（三）一體化平臺架構，驅動安全運營

小程序開放平臺提供代碼隔離、加密傳輸的安全沙箱機制，確保第三方小程序無法干擾宿主App或竊取敏感數據。支持按人群、渠道、版本進行精細化發布策略，實現業務平滑升級與效果驗證，極大降低發布風險。完美兼容微信小程序語法，現有微信生態小程序可低成本、快速遷移至自有平臺，加速生態構建。創新治理模將小程序“開發、審核、灰度、下架”全流程納入統一審計管理，實現從“項目制”管理到“產品化”運營的轉變，發布效率提升超70%。系統創新生態構建，通過“引進來+走出去”雙輪驅動，打破生態壁壘，形成內外協同、數據打通的“金融+生活”服務閉環。同時，將安全沙箱與灰度發布能力深度融合，在保障安全的前提下實現業務敏捷迭代，屬行業領先實踐。

四、項目過程管理

項目計劃實施周期為5個階段，依據“平臺先行、能力沉淀、復制放大”的節奏穩步進行：

階段1啟動（2025.07-2025.08）：項目啟動、需求調研，完成項目調研，編寫項目需求確認文檔等；IT環境分析、三方系統對接分析、架構搭建和調整；

階段2實施（2025.09-2025.10）：資源環境準備，小程序云管理平臺部署，客戶端小程序容器SDK（iOS、Android、鴻蒙、HarmonyOS Next）客戶端集成，小程序業務研發中臺搭建，服務端功能開發，多渠道用戶認證中心部署；

階段3開發（2025.11-2025.12）：食堂繳費、飛天e繳費、本地生活3款小程序的需求溝通、UI設計、前端開發。行內相關系統配合進行后端開發，聯調，測試，根據業務需求上架微信渠道和個人掌銀渠道，進行興隴易貸、飛天云店、收單小賬本等十多個現有微信小程序遷移；

階段4測試（2025.12-2026.01）：完成系統測試、性能測試、用戶測試，及安全測試，并出具測試報告；

階段5投產（2026.02）：代碼走查、打包，配置檢查，網絡策略、服務器資源檢查、功能清單檢查，完成系統上線投產。

五、運營情況

項目實施至今，已完成小程序云管理平臺和業務研發中臺的大部分主體功能建設，正處于試運行與場景遷移階段。已實現平臺穩定運行，支持在線用戶數≥3000，并發數≥2000，頁面響應時間<3秒。逐步進行首批興隴易貸、飛天云店、收單小賬本、餐飲和零售場景等系統相關的十多個小程序遷移與改造，個人掌銀端小程序生態已初步形成。建立了從開發到上架的標準化流程，平均審核時長控制在4小時以內。聯合業務部門積極探索以衣食住行等生活小程序為切入點與第三方服務生態合作，嵌入我社存、轉、貸、繳金融服務，為客戶提供充值繳費、購物、外賣、電影、出行等一站式綜合服務。系統從開始運行至今，整體運行穩定，無重大風險漏洞事件和重大業務風險，并且整體性能滿足3-5年內的業務發展要求。

六、項目成效

基于小程序容器技術，打造開放的移動技術架構與生態，統一規劃平臺前后端技術棧，構建內外部統一的技術標準和完整的小程序全生命周期管理體系，實現客戶端、服務端、小程序端各方研發工作解耦。制定統一的小程序開發標準與開放生態框架，實現我社自有APP對內外部優質小程序的便捷引入和快速融合，降低第三方服務入駐我社APP門檻，擴展延伸我社金融服務能力。

1.經濟效益

項目建設至今計劃陸續將我行興隴易貸、飛天云店、收單小賬本、餐飲和零售場景等系統相關的十多個小程序，遷移個人掌銀APP上，累積減少了24.5人月。業務功能平均上線周期從2-3個月縮短至3周以內，開發成本顯著降低，大幅節約開發費用支出。通過個性化推薦與灰度運營，預計掌銀月活躍用戶（MAU）提升15%以上，平臺的順利推廣大幅提升業務新增和創新的靈活性，同時最大程度降低開發門檻、減少試錯成本、實現敏捷迭代，最終達到產品研發效率提升，推動平臺建設標準化、生態接入標準化、運營規范標準化。

2.社會效益

通過小程序快速對接縣域特色農業、普惠金融場景，激發分支機構開發熱情，提升特色化農村金融服務可得性，積極服務鄉村振興。構建了統一、便捷、智能的“超級App”服務入口，豐富應用成果，增強了用戶獲得感。隨著場景豐富、生態多樣的小程序功能分享和輸出，不斷擴充我社品牌識別度高、用戶體驗統一的各類線上第二銀行服務，達到降低獲客成本，提升用戶留存率和品牌忠誠度的目的，為業務收益增長創造新途徑。

七、經驗總結

在平臺建設初期即同步制定開發、審核、安全等系列規范，確保治理閉環。將通用技術能力與業務能力下沉至平臺和中臺，避免重復建設，提升整體穩定性。通過平臺可視化模塊，建立統一數據指標體系，以看板為核心實現“發布-觀測-復盤-優化”的持續迭代。積極在行內推廣生態思維，以平臺化系統打破業務邊界，積極引入第三方生態，共同服務我行用戶，為客戶提供充值繳費、購物、外賣、電影、出行等一站式綜合服務，與用戶建立生態鏈接，豐富我社特色金融服務場景，不斷聚集流量，提升客戶活躍度。

本項目所形成的“平臺+生態”模式，不僅適用于農信系統，對廣大面臨類似數字化轉型挑戰的中小金融機構，都具有極高的借鑒和推廣價值。

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