在我國，帶病人群規模已超過4億，其中慢性病患者占據絕大多數。長期以來，這一群體因健康門檻被主流商業健康險拒之門外，即便少數產品覆蓋，也多停留在“能保”層面，距離真正“賠好”仍有明顯差距。2026年政府工作報告明確提出“加快發展商業健康保險”，中央金融工作會議也將“普惠金融”納入金融“五篇大文章”。在政策與市場的雙重驅動下，帶病人群的健康保障需求正從“邊緣議題”走向“政策焦點”，成為構建多層次醫療保障體系必須直面的核心命題。

3月12日，眾安保險在上海舉辦2026“眾民保”新品發布會，正式發布“眾民保·中高端醫療險2026”（以下簡稱“眾民保中高端2026”）。這款產品圍繞帶病人群小額住院、術后康復、慢病用藥三大高頻痛點，填補當下市場帶病體保險保障空白，完成從能保到賠好的實質性跨越。

覆蓋三大高頻痛點

讓保險在帶病人群日常醫療中“看得見、用得上”

對于帶病人群而言，住院并非罕見事件，但市場中多數產品往往設置較高免賠額，導致小額住院場景下保險“形同虛設”。眾民保中高端2026針對這一痛點，優化0免賠額的賠付比例：責任內，2萬元以下的醫療費用最高可賠付60%，超過2萬元部分則可獲得最高100%的賠付。這一調整覆蓋住院醫療、住院前后30天門急診及門診手術等高頻場景，使帶病體保險更高頻介入帶病人群的日常醫療支出。對于帶病人群而言，保險不再是“買了用不上”的心理安慰，而是“用得著、賠得到”的現實依靠。

“治療結束、康復無門”是許多帶病患者面臨的真實困境。目前商業健康險多聚焦于住院治療階段的費用補償，對后續康復保障覆蓋極為有限。眾民保中高端2026首次將16種特定疾病的住院康復費用納入保障范圍，實行0免賠額，賠付比例最高達100%，并在合作醫院網絡內支持直付服務。這一突破性舉措，補齊了帶病人群從治療到康復的保障斷點，讓“全周期健康守護”從理念走向現實——疾病治療的終點，不再是保障的終點。

針對慢病人群的用藥需求具有長期性、持續性，但原研藥獲取難、費用高、管理分散等問題，眾民保中高端2026推出慢病原研好藥服務，通過保障與服務的一體化融合，讓患者足不出戶即可獲得原研藥保障。舉例來說，有常見三高慢病的用戶可通過“線上問診、在線開方、快遞送藥”一站式完成用藥流程，0免賠額，賠付比例最高60%。這一服務不僅降低了患者的用藥經濟負擔，同時以數字化方式打通了慢病管理的“最后一公里”。

與此同時，眾民保中高端2026在醫療資源拓展上持續加碼。產品覆蓋的民營（私立）醫院增至183家，腫瘤特藥不限清單，涵蓋國內已獲批的7款CAR-T先進療法。在就醫體驗層面，對于一般疾病開放特需部/國際部/VIP部作為可選責任，賦予消費者更多選擇權；對于重大疾病，則自動拓展至這些優質醫療資源區域，確保患者在關鍵時刻能獲得更及時、優質的診療服務。

攻守兼備

在保障擴容的同時守住可持續底線

填補空白不等于盲目擴容。眾安保險產品資深專家王順表示，眾民保系列產品自推出以來即堅持可帶病投保，此次升級是在守住風險底線的前提下，最大化覆蓋帶病人群的真實醫療需求。

眾安保險在對保障擴容的同時，也基于眾民保既往運營情況進行精細化調整：進一步明確嚴重既往癥清單、針對一般既往癥引入階梯式等待期、對擇期手術類疾病設置首年賠付比例過渡、對新藥適應癥使用范圍設定合理邊界。通過對風險邊界的精準界定，確保產品費率公平、可持續，從而為更廣泛的帶病人群提供長期、穩定的保障。

行業分析人士指出，這種“加法做保障、精細化做管理”的迭代思路，有助于保持產品的長期生命力，為帶病體健康險的可持續發展提供了可復制的實踐樣本。

深耕帶病體市場

護航眾民保系列長期穩健經營

從“保健康人”到“保人健康”，眾安保險在帶病人群保障領域的探索已持續十余年。從2015年面向糖尿病人群的“糖小貝”，到2018年打破百萬醫療投保慣例的“安穩e生”，再到2021年借鑒惠民保理念推出可帶病投保的“安惠保”，直至2022年眾民保系列從推出走向規模化發展，眾安保險長期致力于將健康險保障延伸至被傳統保險市場排斥的帶病群體。

2025年，眾民保系列成為眾安保險服務帶病人群的核心品牌，形成涵蓋百萬醫療險、中高端醫療險、重疾險、復發險的完整產品矩陣。截至目前，眾民保系列產品已覆蓋超過300萬客戶。眾安保險總經理姜興在發布會上表示：“帶病體產品的經營，絕非一場速戰速決的短跑，而是一場考驗耐力的馬拉松。只有扎實構建數據、風控和服務能力，才能為客戶提供穩定、堅實的保障。”

在政策紅利與市場需求的雙重驅動下，帶病體保險正迎來前所未有的發展機遇。眾民保中高端2026的推出，不僅是產品的迭代升級，更是對“從保健康人到保人健康”這一行業使命的持續踐行，讓每個人的不同健康階段都能擁有與之匹配的保障與服務，實現“人人可保、病有所依”。

面向未來，眾安保險將繼續深耕帶病體健康險賽道，以產品創新回應市場需求，以長期主義堅守服務承諾，為人民群眾提供更加多元化的就醫用藥保障，助力健康中國戰略深入實施。