來源：2025年度農村金融機構科技創新優秀案例評選

獲獎單位：蘭州農商銀行

榮獲獎項：產品創新優秀案例

一、項目背景

蘭州農商銀行作為根植本地的金融機構，近年來面臨著增長動能不足、客戶基礎老化、風險管理手段傳統等現實瓶頸。要突破發展困局，必須進行一場由內而外的深度變革，將零售業務確立為未來發展的核心引擎，通過數字化轉型實現競爭力的重塑。在此背景下，建設以數據驅動、線上運營、智能風控為特征的新零售平臺，不僅是應對沖擊的必然選擇，更是把握未來發展主動權的重要舉措。本項目平臺通過打造一款真正契合區域市場特點、具備核心競爭力的零售信貸產品“金城快貸”，為蘭州農商銀行的可持續發展開辟新的路徑。

二、項目方案

通過信貸流程再造，完成從受理、派單、貸前調查、貸款審查、貸款審批、貸款簽約、用信放款的全生命周期管理，并基于流程引擎、決策引擎、大數據平臺實現信貸辦理的集中化、流程化、自動化、智能化管理，通過分布式集群及F5負載均衡，實現服務的解耦、彈性擴展、開發效率提升和業務的高效處理。

1.項目架構

新零售平臺實現信貸業務集中管理，以信貸產品為核心，設計每個產品的數據風控與自動評審體系，構建各信貸產品的客戶準入策略、評審模型、貸后檢查模型，基于決策引擎，建立自動化評審機制。主要包括：集中受理、集中作業、集中評審、用信集中、放款集中、貸后管理集中、檔案管理集中。信貸流程再造成功與否，最終以業務增長作為核心指標，從信貸產品設計之初即考慮信貸營銷體系的全面轉型，特別是零售業務，應支持營銷向社交化全面轉型，實現全民的社交網絡化營銷、構建實時的營銷分潤體系。

2.應用部署架構

業務模塊包括：

①貸款管理：主要是對零售貸款客戶的征信/第三方數據授權的管理、客戶授信/合同/借還款流程的管理，對信貸產品的管理，并提供線下調查功能。

②客戶運營管理：管理用戶/客戶信息、客戶權益管理、營銷活動管理、營銷任務管理和營銷業績管理等。

③分銷管理：主要是管理上架金融產品，管理合伙人渠道，并對合伙人的業績做管理。

④基礎數據管理：主要是組織機構管理、網格管理、流程管理、調查數據管理等。

⑤風控管理：主要管理風控方案以及風控方案使用到的數據服務，并按照風控方案執行數據接口和風控規則。

⑥視頻雙錄：主要是管理視頻面簽崗和客戶的視頻會話賬號、完成視頻面簽，并將面簽視頻下載到影像平臺。

三、創新點

系統實現貸款線上線下融合，實現客戶線上進件與客戶經理線下調查相結合的信貸作業模式，實現零售信貸業務集中化、流程化、自動化、智能化、標準化作業。針對不同目標客群，開發針對性的零售信貸產品，設計產品的客戶準入模型、評審流程、利率定價模型、貸后風險預警模型;搭建智能風控平臺，構建零售信貸產品的風控與自動評審體系。

四、技術實現特點及優勢

系統使用分布式架構，抽象出業務能力中間件層，在開發信貸新產品的大部分工作量可以通過配置完成，根據市場情況可快速完成調整產品邏輯。

五、項目過程管理

六、運營情況

本項目自新版本上線以來，系統運行穩定，業務推廣成效顯著，實現了從傳統信貸模式向數字化新零售模式的平滑過渡。

系統運行穩定可靠：新核心系統及精細化平臺歷經多輪業務高峰考驗，各項技術指標表現優異，為業務連續穩定開展提供了堅實的技術保障。

業務推廣全面覆蓋：項目已完成全行所有一級、二級支行的推廣應用工作，實現了客戶經理、審批人員100%的全員培訓與上線操作。通過線上線下的組合宣傳，“金城快貸”新版本的市場認知度與客戶主動申請量持續攀升。

產品應用深度拓展：“薪易貸”、“農易貸”、“商易貸”三大產品線全面落地，精準覆蓋工薪、農戶、個體工商戶及小微企業主等核心客群。極大地提升了額度使用的靈活性和客戶體驗，已成為業務增長的主要動力。

七、項目成效

本項目不僅帶來了直接的業務發展，更產生了顯著的社會效益，有力支撐了本行的數字化轉型戰略。

（1）經濟效益顯著：業務規模快速增長：截至2025年9月末，“金城快貸”整體貸款凈增70億元，實現了資產規模的快速、優質擴張。

（2）運營成本有效控制：通過自動化審批、無紙化預授信等功能的實現，單筆貸款審批時間縮短90%，人工干預成本大幅降低，人均產能顯著提升。

（3）踐行普惠金融：“農易貸”、“薪易貸”等產品有效覆蓋了傳統金融服務不足的群體，切實支持了本地城鄉居民的小額融資需求，將金融活水精準滴灌至“最后一公里”。

（4）優化營商環境：為本地小微企業、個體工商戶提供了高效、便捷的融資渠道，有效解決了其“融資難、融資慢”的問題，激發了市場主體活力，為地方經濟發展注入了新動能。

（5）提升風控能力：智能風控平臺與大數據應用的引入，提升了我行整體的風險管理水平，為區域金融穩定做出了貢獻。

八、經驗總結

本項目的成功實施，為蘭州農商銀行的數字化轉型積累了寶貴經驗，其核心經驗可總結為以下幾點：一是堅持業務驅動，技術賦能。本項目以信息技術作為實現業務目標的關鍵賦能手段。這種業務與技術深度融合的模式，確保了項目成果能直接轉化為業務競爭力。二是秉持敏捷迭代，小步快跑。項目采用分階段實施的策略，優先上線核心模式與基礎產品，后續逐步豐富“利率優惠券”、“智能質檢”等高級功能。這種模式有效控制了項目風險，并能夠根據市場反饋快速調整優化。三是強化數據基石，智能風控。項目成功的關鍵在于構建了統一的數據底座，并深度應用內外部數據構建了多層次、智能化的風控體系，實現了風險控制的精準化與自動化。四是重視用戶體驗，體驗致勝。從客戶申請的無紙化、便捷化，到客戶經理調查、審批的智能化、移動化，項目始終將用戶體驗放在首位，這是產品得以快速推廣并被市場接受的重要前提。

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