汽車(chē)金融合肥峰會(huì) 圓滿(mǎn)禮成

汽金進(jìn)化走遍中國(guó)【007期】走起

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前言

金融安全是區(qū)域營(yíng)商環(huán)境的重要基石，青浦區(qū)人民檢察院始終以專(zhuān)業(yè)視角緊盯金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，憑借精準(zhǔn)辦案與深度治理，為轄區(qū)金融市場(chǎng)健康發(fā)展筑牢法治屏障。近日，青浦區(qū)人民檢察院金融職務(wù)犯罪檢察官辦案組辦結(jié)的一起貸款詐騙案，不僅揭開(kāi)了貸款中介與“背債人”勾結(jié)騙貸的完整鏈條，更以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆烧撟C、全面的追贓挽損，為金融安全與公眾權(quán)益保駕護(hù)航。

一場(chǎng)精心設(shè)計(jì)的車(chē)貸騙局

2023年11月，一家汽車(chē)金融公司向警方報(bào)案，稱(chēng)近半年來(lái)數(shù)十名客戶(hù)在某汽車(chē)銷(xiāo)售公司購(gòu)車(chē)，隨后在該金融公司辦理購(gòu)車(chē)貸款后，僅償還一兩期便集體逾期失聯(lián)，累計(jì)損失達(dá)數(shù)百萬(wàn)元，且這些客戶(hù)貸款申請(qǐng)時(shí)征信篩查均顯示“良好”。

隨著警方深入偵查，一個(gè)以貸款中介為核心的犯罪網(wǎng)絡(luò)逐漸清晰。2024年7月，主犯鄭某某、趙某某在居住地被抓獲，數(shù)名參與騙貸的“背債人”隨后落網(wǎng)或主動(dòng)投案，該案于2024年10月18日移送至青浦區(qū)人民檢察院審查起訴。

檢察官走訪后了解到，該金融公司因與涉案汽車(chē)銷(xiāo)售公司合作超十年，貸款流程相對(duì)固定且對(duì)客戶(hù)資信要求較銀行寬松，這一特性成為不法分子的突破口。梳理證據(jù)卷宗后發(fā)現(xiàn)，所有逾期客戶(hù)均在貸款獲批后當(dāng)天內(nèi)將所購(gòu)車(chē)輛轉(zhuǎn)手，與二手車(chē)商存在資金往來(lái)，顯然是有組織的詐騙。

訊問(wèn)中，嫌疑人趙某某供述，2022年國(guó)慶后他與鄭某某合謀，由趙某某負(fù)責(zé)“客戶(hù)”篩選與貸款申請(qǐng)指導(dǎo)，鄭某某負(fù)責(zé)提車(chē)后變現(xiàn)，雙方招募“背債人”充當(dāng)名義借款人，通過(guò)虛假購(gòu)車(chē)套取貸款后瓜分利益。其運(yùn)作鏈條清晰：先招募急需用錢(qián)、征信表面無(wú)嚴(yán)重瑕疵的“白戶(hù)”（包括有穩(wěn)定工作者），偽造材料將其“包裝”成“優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”，再帶至合作汽車(chē)銷(xiāo)售公司“看車(chē)”，利用信任關(guān)系通過(guò)審核獲取貸款，最后由鄭某某聯(lián)系二手車(chē)商低價(jià)轉(zhuǎn)賣(mài)新車(chē)分贓，對(duì)貸款置之不理。

經(jīng)審查，鄭某某、趙某某涉案金額分別達(dá)120萬(wàn)余元，80萬(wàn)余元，6名“背債人”涉案金額在18萬(wàn)至22萬(wàn)余元不等，且這批“背債人”多有穩(wěn)定工作，與以往無(wú)業(yè)人員不同，為案件審查增加了復(fù)雜性。

深挖細(xì)查，精準(zhǔn)突破難點(diǎn)

面對(duì)案件中的法律爭(zhēng)議與復(fù)雜細(xì)節(jié)，金融職務(wù)犯罪檢察官辦案組展開(kāi)了系統(tǒng)性、深層次的工作，既確保案件定性準(zhǔn)確，又全力挽回?fù)p失，實(shí)現(xiàn)法律效果與社會(huì)效果的統(tǒng)一。

在精準(zhǔn)界定犯罪性質(zhì)方面，辦案組首要解決的是涉案行為究竟構(gòu)成貸款詐騙罪還是騙取貸款罪這一核心爭(zhēng)議。兩者的關(guān)鍵區(qū)別在于是否具有“非法占有目的”，為厘清這一界限，檢察官們逐份梳理證據(jù)材料，從客觀行為來(lái)看，涉案人員不僅偽造身份與收入證明，更是在提車(chē)后立即轉(zhuǎn)賣(mài)，且自始至終未制定任何還款計(jì)劃，對(duì)貸款逾期完全持放任態(tài)度；從主觀動(dòng)機(jī)來(lái)講，鄭某某、趙某某在招募“背債人”時(shí)，就對(duì)其中部分人員明確告知“無(wú)需還款”，“背債人”知曉自己的行為是為騙取貸款。同時(shí)，檢察官們系統(tǒng)查閱了全市近年來(lái)同類(lèi)案例，對(duì)比裁判標(biāo)準(zhǔn)中對(duì)“非法占有目的”的認(rèn)定要素，最終認(rèn)定所有涉案人員的行為構(gòu)成貸款詐騙罪，而非單純破壞金融管理秩序的騙取貸款罪，為后續(xù)起訴與量刑奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

針對(duì)“有穩(wěn)定工作者為何參與騙貸”這一反常現(xiàn)象，辦案組并未淺嘗輒止，而是推動(dòng)公安機(jī)關(guān)開(kāi)展針對(duì)性補(bǔ)充偵查。通過(guò)調(diào)取“背債人”的征信報(bào)告、銀行流水、社交媒體記錄等材料，檢察官發(fā)現(xiàn)，這些人雖有穩(wěn)定工作，但普遍存在小額貸款逾期未結(jié)清、信用卡長(zhǎng)期透支等隱性征信問(wèn)題，正是這些“隱性軟肋”讓他們被“快速獲利”的誘惑突破心理防線。補(bǔ)充偵查不僅完善了犯罪動(dòng)機(jī)鏈條，更揭示了新型“背債人”的特征，為打擊同類(lèi)犯罪提供了精準(zhǔn)指引。

在追贓挽損工作上，辦案組將其貫穿于案件辦理全過(guò)程，從審查起訴階段到法院判決前，始終保持與涉案人員及家屬的密切溝通。檢察官們逐一開(kāi)展釋法教育，結(jié)合《刑法》中關(guān)于貸款詐騙罪的量刑規(guī)定，詳細(xì)說(shuō)明退贓退賠在從輕處罰中的具體作用，同時(shí)從情理角度分析“主動(dòng)退贓既是彌補(bǔ)被害企業(yè)損失，也是減輕自身罪責(zé)”的現(xiàn)實(shí)意義。經(jīng)過(guò)反復(fù)溝通，最終促使鄭某某退出13萬(wàn)元，趙某某退出20萬(wàn)元，6名“背債人”也陸續(xù)退出部分贓款，累計(jì)退贓達(dá)60余萬(wàn)元。

企業(yè)致謝，司法護(hù)航贏得認(rèn)可

案件辦結(jié)后，被害汽車(chē)金融公司負(fù)責(zé)人專(zhuān)程來(lái)到青浦區(qū)人民檢察院，將一面寫(xiě)有“立檢為公擔(dān)使命，監(jiān)督維權(quán)護(hù)民生”的錦旗送到檢察官手中。該負(fù)責(zé)人表示，檢察機(jī)關(guān)在辦案過(guò)程中既精準(zhǔn)打擊了犯罪，又通過(guò)持續(xù)努力為企業(yè)挽回了60余萬(wàn)元損失，讓企業(yè)感受到了司法機(jī)關(guān)護(hù)航金融安全的專(zhuān)業(yè)與溫度，也為公司后續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系、規(guī)范經(jīng)營(yíng)提供了重要助力。這面錦旗不僅是對(duì)辦案工作的肯定，更是對(duì)檢察機(jī)關(guān)維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作的認(rèn)可。

檢察官說(shuō)法：筑牢金融防線

對(duì)公眾而言，“背債拿錢(qián)”絕非“輕松來(lái)錢(qián)”的捷徑。根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十三條，貸款詐騙罪是以非法占有為目的，詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的處五年以下有期徒刑或拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金數(shù)額巨大或有其他嚴(yán)重情節(jié)的處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。本案中“背債人”即便有穩(wěn)定工作，明知無(wú)還款意愿仍參與騙貸，同樣難逃法律制裁。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)與汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)而言，長(zhǎng)期合作不能替代風(fēng)險(xiǎn)防控。金融機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化貸前審核，通過(guò)實(shí)地核實(shí)、交叉驗(yàn)證等方式確認(rèn)借款人真實(shí)購(gòu)車(chē)意愿與還款能力建立“異常購(gòu)車(chē)”預(yù)警機(jī)制，對(duì)可疑情況及時(shí)核查；汽車(chē)銷(xiāo)售公司則應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中介合作的管理，避免成為騙貸鏈條的“幫兇”。

青浦區(qū)人民檢察院金融職務(wù)犯罪檢察官辦案組將持續(xù)聚焦金融領(lǐng)域新型犯罪，不斷提升對(duì)復(fù)雜金融案件的研判能力與辦理質(zhì)效。通過(guò)精準(zhǔn)打擊金融詐騙行為，推動(dòng)追贓挽損機(jī)制完善，為被害企業(yè)挽回經(jīng)濟(jì)損失，切實(shí)維護(hù)金融市場(chǎng)的公平與秩序。同時(shí)，將以案釋法與源頭治理相結(jié)合，助力金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)企業(yè)筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線，為區(qū)域營(yíng)商環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化注入法治動(dòng)能，讓金融活水真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，共同守護(hù)健康穩(wěn)定的市場(chǎng)生態(tài)。

來(lái)源：青浦檢察

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