汽車金融合肥峰會 圓滿禮成

汽金進化走遍中國【007期】走起

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前言

金融安全是區域營商環境的重要基石，青浦區人民檢察院始終以專業視角緊盯金融領域風險，憑借精準辦案與深度治理，為轄區金融市場健康發展筑牢法治屏障。近日，青浦區人民檢察院金融職務犯罪檢察官辦案組辦結的一起貸款詐騙案，不僅揭開了貸款中介與“背債人”勾結騙貸的完整鏈條，更以嚴謹的法律論證、全面的追贓挽損，為金融安全與公眾權益保駕護航。

一場精心設計的車貸騙局

2023年11月，一家汽車金融公司向警方報案，稱近半年來數十名客戶在某汽車銷售公司購車，隨后在該金融公司辦理購車貸款后，僅償還一兩期便集體逾期失聯，累計損失達數百萬元，且這些客戶貸款申請時征信篩查均顯示“良好”。

隨著警方深入偵查，一個以貸款中介為核心的犯罪網絡逐漸清晰。2024年7月，主犯鄭某某、趙某某在居住地被抓獲，數名參與騙貸的“背債人”隨后落網或主動投案，該案于2024年10月18日移送至青浦區人民檢察院審查起訴。

檢察官走訪后了解到，該金融公司因與涉案汽車銷售公司合作超十年，貸款流程相對固定且對客戶資信要求較銀行寬松，這一特性成為不法分子的突破口。梳理證據卷宗后發現，所有逾期客戶均在貸款獲批后當天內將所購車輛轉手，與二手車商存在資金往來，顯然是有組織的詐騙。

訊問中，嫌疑人趙某某供述，2022年國慶后他與鄭某某合謀，由趙某某負責“客戶”篩選與貸款申請指導，鄭某某負責提車后變現，雙方招募“背債人”充當名義借款人，通過虛假購車套取貸款后瓜分利益。其運作鏈條清晰：先招募急需用錢、征信表面無嚴重瑕疵的“白戶”（包括有穩定工作者），偽造材料將其“包裝”成“優質客戶”，再帶至合作汽車銷售公司“看車”，利用信任關系通過審核獲取貸款，最后由鄭某某聯系二手車商低價轉賣新車分贓，對貸款置之不理。

經審查，鄭某某、趙某某涉案金額分別達120萬余元，80萬余元，6名“背債人”涉案金額在18萬至22萬余元不等，且這批“背債人”多有穩定工作，與以往無業人員不同，為案件審查增加了復雜性。

深挖細查，精準突破難點

面對案件中的法律爭議與復雜細節，金融職務犯罪檢察官辦案組展開了系統性、深層次的工作，既確保案件定性準確，又全力挽回損失，實現法律效果與社會效果的統一。

在精準界定犯罪性質方面，辦案組首要解決的是涉案行為究竟構成貸款詐騙罪還是騙取貸款罪這一核心爭議。兩者的關鍵區別在于是否具有“非法占有目的”，為厘清這一界限，檢察官們逐份梳理證據材料，從客觀行為來看，涉案人員不僅偽造身份與收入證明，更是在提車后立即轉賣，且自始至終未制定任何還款計劃，對貸款逾期完全持放任態度；從主觀動機來講，鄭某某、趙某某在招募“背債人”時，就對其中部分人員明確告知“無需還款”，“背債人”知曉自己的行為是為騙取貸款。同時，檢察官們系統查閱了全市近年來同類案例，對比裁判標準中對“非法占有目的”的認定要素，最終認定所有涉案人員的行為構成貸款詐騙罪，而非單純破壞金融管理秩序的騙取貸款罪，為后續起訴與量刑奠定了堅實基礎。

針對“有穩定工作者為何參與騙貸”這一反常現象，辦案組并未淺嘗輒止，而是推動公安機關開展針對性補充偵查。通過調取“背債人”的征信報告、銀行流水、社交媒體記錄等材料，檢察官發現，這些人雖有穩定工作，但普遍存在小額貸款逾期未結清、信用卡長期透支等隱性征信問題，正是這些“隱性軟肋”讓他們被“快速獲利”的誘惑突破心理防線。補充偵查不僅完善了犯罪動機鏈條，更揭示了新型“背債人”的特征，為打擊同類犯罪提供了精準指引。

在追贓挽損工作上，辦案組將其貫穿于案件辦理全過程，從審查起訴階段到法院判決前，始終保持與涉案人員及家屬的密切溝通。檢察官們逐一開展釋法教育，結合《刑法》中關于貸款詐騙罪的量刑規定，詳細說明退贓退賠在從輕處罰中的具體作用，同時從情理角度分析“主動退贓既是彌補被害企業損失，也是減輕自身罪責”的現實意義。經過反復溝通，最終促使鄭某某退出13萬元，趙某某退出20萬元，6名“背債人”也陸續退出部分贓款，累計退贓達60余萬元。

企業致謝，司法護航贏得認可

案件辦結后，被害汽車金融公司負責人專程來到青浦區人民檢察院，將一面寫有“立檢為公擔使命，監督維權護民生”的錦旗送到檢察官手中。該負責人表示，檢察機關在辦案過程中既精準打擊了犯罪，又通過持續努力為企業挽回了60余萬元損失，讓企業感受到了司法機關護航金融安全的專業與溫度，也為公司后續完善風險防控體系、規范經營提供了重要助力。這面錦旗不僅是對辦案工作的肯定，更是對檢察機關維護企業合法權益、優化營商環境工作的認可。

檢察官說法：筑牢金融防線

對公眾而言，“背債拿錢”絕非“輕松來錢”的捷徑。根據《中華人民共和國刑法》第一百九十三條，貸款詐騙罪是以非法占有為目的，詐騙銀行或其他金融機構的貸款，數額較大的處五年以下有期徒刑或拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金數額巨大或有其他嚴重情節的處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。本案中“背債人”即便有穩定工作，明知無還款意愿仍參與騙貸，同樣難逃法律制裁。

對金融機構與汽車銷售企業而言，長期合作不能替代風險防控。金融機構需強化貸前審核，通過實地核實、交叉驗證等方式確認借款人真實購車意愿與還款能力建立“異常購車”預警機制，對可疑情況及時核查；汽車銷售公司則應加強對中介合作的管理，避免成為騙貸鏈條的“幫兇”。

青浦區人民檢察院金融職務犯罪檢察官辦案組將持續聚焦金融領域新型犯罪，不斷提升對復雜金融案件的研判能力與辦理質效。通過精準打擊金融詐騙行為，推動追贓挽損機制完善，為被害企業挽回經濟損失，切實維護金融市場的公平與秩序。同時，將以案釋法與源頭治理相結合，助力金融機構與相關企業筑牢風險防線，為區域營商環境的持續優化注入法治動能，讓金融活水真正服務于實體經濟發展，共同守護健康穩定的市場生態。

來源：青浦檢察

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