進(jìn)入2026年，國(guó)際金價(jià)的走高和波動(dòng)引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，在貴金屬投資和金飾品交易火爆的背后，一些非法的黃金業(yè)務(wù)也在暗流涌動(dòng)。近日記者采訪了解到，一種名叫“黃金分期”業(yè)務(wù)興起，號(hào)稱零首付、低利率，但是背后卻暗藏非法借貸的風(fēng)險(xiǎn)，以消費(fèi)為名、行放貸之實(shí)。

在國(guó)際金價(jià)走高背景下，部分消費(fèi)者想投資黃金卻差錢，這讓一些珠寶店看到“商機(jī)”，于是以“零首付”“低利率”為誘餌，引誘消費(fèi)者辦理貸款買金。消費(fèi)者一旦相信商家謊言選擇這種“黃金分期”業(yè)務(wù)，會(huì)掉入環(huán)環(huán)相扣的陷阱里，恐怕要為之付出高額“智商稅”。這種騙局已被浙江省樂清市檢察院發(fā)現(xiàn)了。

即當(dāng)?shù)匾患抑閷毜暝谝荒陜?nèi)申請(qǐng)執(zhí)行公證債權(quán)文書案件量達(dá)9件，存在明顯異常。因?yàn)檫@些商家拿著公證債權(quán)文書討債，可以不用打官司直接申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，那么被強(qiáng)制執(zhí)行的消費(fèi)者，要么按合同約定和還款承諾書還款，要么被列為“老賴”，而這只是商家“收割”套路之一，在此前還有多步“收割法”。

據(jù)悉，“精準(zhǔn)畫像—話術(shù)包裝—合同陷阱—變相縮水—強(qiáng)制催債”這“五步收割法”，是商家的完整套路。簡(jiǎn)單解讀是，商家針對(duì)消費(fèi)者征信瑕疵精準(zhǔn)下手，通過“零首付”“不看征信”等話術(shù)吸引辦理借款，接著用簽訂分期買賣合同的方式規(guī)避金融監(jiān)管，再以低于國(guó)際金價(jià)的方式讓消費(fèi)者變現(xiàn)，完成“收割”。

這種騙局中，為何說(shuō)商家對(duì)消費(fèi)者完成“高息收割”？其一，商家虛標(biāo)高價(jià)將黃金飾品賣給消費(fèi)者。如張先生購(gòu)買的黃金手鐲比市場(chǎng)價(jià)高出30%。其二，以低于國(guó)際金價(jià)的方式讓消費(fèi)者變現(xiàn)。這高買低賣中暗藏巨大利潤(rùn)空間。其三，商家宣稱“低利率”但實(shí)際換算下來(lái)年利率畸高——有的年利率高達(dá)70%到100%。

表面上看，消費(fèi)者缺少自有資金也可以投資黃金，但掉入陷進(jìn)后，則會(huì)在“高買+低賣”閉環(huán)操作中實(shí)際付出高額利息。所以，檢察機(jī)關(guān)認(rèn)定這屬于非法放貸，是一種掩飾真實(shí)利率的騙局。此前，媒體披露的“分期商城”暗藏高息套現(xiàn)騙局中就包括黃金業(yè)務(wù)，部分珠寶門店則單獨(dú)玩弄“名為買賣實(shí)為放貸”的把戲。

對(duì)此，消費(fèi)者要擦亮眼睛，避免掉進(jìn)重重陷阱。檢察官提示，分期購(gòu)物要注意核查資質(zhì)，選擇正規(guī)持牌的金融機(jī)構(gòu)，要計(jì)算綜合年化利率，還要看清合同的性質(zhì)。雖然兩部門聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，要求明示個(gè)人貸款的所有息費(fèi)，但某些商家可能以變相操作規(guī)避新規(guī)要求，值得警惕。

如今，商家放貸利率一旦高于國(guó)家規(guī)定的年化利率的上限，既會(huì)受到監(jiān)管部門依法打擊，也得不到司法機(jī)關(guān)支持。于是部分商家就通過“分期商城”“黃金分期”等變相手法，以“買賣黃金”等名義，行騙取高額利息之實(shí)，這既涉嫌侵害消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)，更涉嫌商業(yè)欺詐、金融欺詐，必須精準(zhǔn)打擊。