打開外賣App點(diǎn)餐，彈出“分期立減幾塊錢”；打車付完款，頁(yè)面推來(lái)“低息借款”；充個(gè)視頻會(huì)員、給手機(jī)交話費(fèi)，都能看到借貸頁(yè)面的入口。如今，各類生活服務(wù)平臺(tái)App里，借貸誘導(dǎo)無(wú)處不在，本應(yīng)慎之又慎的金融借貸行為，變成了一不小心就可能觸及的操作。

不少人稀里糊涂開通服務(wù)，不知不覺(jué)就背上了借貸，甚至還影響了個(gè)人征信。面對(duì)無(wú)孔不入的借貸營(yíng)銷，消費(fèi)者該怎么守住自己的金融安全？

界面以福利優(yōu)惠為噱頭

點(diǎn)進(jìn)竟是貸款申請(qǐng)

浙江的王先生反映，近期刷劇時(shí)手機(jī)頻繁彈出各類貸款廣告，“不求人、額度高、秒到賬”等宣傳語(yǔ)極具誘惑力。一次等待劇集播放的間隙，他無(wú)意間點(diǎn)了幾下屏幕，很快就收到了可獲批20萬(wàn)元貸款的提示。

王先生說(shuō)，以前去銀行貸幾十萬(wàn)手續(xù)繁瑣，要房產(chǎn)、汽車抵押、查征信，放款還慢，現(xiàn)在手機(jī)上點(diǎn)幾下竟然就能借錢。

江西的解女士同樣在追一部熱播劇的時(shí)候，點(diǎn)擊了某視頻平臺(tái)“免費(fèi)領(lǐng)1個(gè)月VIP”的按鈕，本想著能省二十幾元就點(diǎn)擊了。結(jié)果點(diǎn)開發(fā)現(xiàn)需要填身份證、銀行卡信息，填著△某視頻平臺(tái)借貸申請(qǐng)頁(yè)面

記者梳理發(fā)現(xiàn)，購(gòu)物、娛樂(lè)、出行、外賣等多款常用軟件中，不少平臺(tái)都設(shè)置了借貸入口，部分看似與貸款毫無(wú)關(guān)聯(lián)的平臺(tái)也不例外，其背后主要分為平臺(tái)自營(yíng)金融產(chǎn)品和為第三方導(dǎo)流的助貸服務(wù)兩種模式。

△某導(dǎo)航軟件App的貸款入口

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)學(xué)者劉興亮看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的核心目標(biāo)就是轉(zhuǎn)化率和變現(xiàn)的效率，這類設(shè)計(jì)本質(zhì)是刻意引導(dǎo)用戶，提升轉(zhuǎn)化效果。

他介紹，借貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)高、復(fù)購(gòu)強(qiáng)，所以會(huì)被放在最高優(yōu)先級(jí)別的推薦位置。設(shè)計(jì)的細(xì)節(jié)體現(xiàn)了對(duì)行為的引導(dǎo)：按鈕顏色顯眼，關(guān)閉按鈕隱蔽，默認(rèn)幫你算好可借貸的額度，這些都屬于行為設(shè)計(jì)，會(huì)降低用戶決策門檻。

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)算法推薦管理規(guī)定》，平臺(tái)不得利用算法誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)，但是現(xiàn)實(shí)中有些行為還在打擦邊球。

借貸要審慎評(píng)估還款能力
貸款產(chǎn)品必須明確標(biāo)示年化利率

不少人覺(jué)得分期買東西就是先花后付的小優(yōu)惠，沒(méi)想到算下來(lái)有不少隱形費(fèi)用。

南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝認(rèn)為，算出借貸或分期的真實(shí)成本，關(guān)鍵就在把控利率環(huán)節(jié)。

他提醒，當(dāng)看到“日息低至萬(wàn)分之一”“千元借款僅幾毛費(fèi)用”這樣的廣告后，當(dāng)心這不是優(yōu)惠，而是認(rèn)知的陷阱和“利率幻覺(jué)”。“日息萬(wàn)分之一”聽(tīng)起來(lái)微不足道，但年化利率已接近法律保護(hù)民間借貸利率的上限。“按照監(jiān)管規(guī)定，貸款產(chǎn)品必須在顯著位置標(biāo)示年化利率，如果未標(biāo)注、標(biāo)得很小或只標(biāo)了日利率、月費(fèi)率，建議你轉(zhuǎn)身就走。”

田利輝指出，年輕人為幾元優(yōu)惠券隨手借貸后導(dǎo)致越欠越多，是當(dāng)下消費(fèi)金融的痛點(diǎn)，他建議普通人要明確自身可借額度，避免超出還款能力。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近期約談5家助貸平臺(tái)及6家出行平臺(tái)，直指金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷不規(guī)范、息費(fèi)披露不清等問(wèn)題。今年3月，兩部門聯(lián)合發(fā)布新規(guī)，要求個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本，全面列明各項(xiàng)息費(fèi)及收取標(biāo)準(zhǔn)。

田利輝認(rèn)為，非金融應(yīng)用程序正在成為金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽入口，近兩年相關(guān)監(jiān)管的力度和速度空前且具有歷史性，明確息費(fèi)只是第一步，根治亂象需要三位一體的治理體系。“監(jiān)管的終極目的是要讓借貸回歸慎重決策的本質(zhì)。”

• 一是技術(shù)監(jiān)管要升級(jí)。不能讓算法成為誘導(dǎo)借貸的幫兇，利用用戶財(cái)務(wù)困境的算法需要禁止；

• 二是數(shù)據(jù)使用要規(guī)范。消費(fèi)行為的數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)需要嚴(yán)格分離，防止平臺(tái)通過(guò)分析外賣記錄、打車頻次來(lái)判斷用戶是否已經(jīng)缺錢；

• 三要建立全鏈條的責(zé)任機(jī)制。營(yíng)銷環(huán)節(jié)禁止將借貸入口偽裝成消費(fèi)券、積分提醒的形式，簽約環(huán)節(jié)應(yīng)該考慮設(shè)置冷靜期，催收環(huán)節(jié)必須嚴(yán)禁暴力催收。

來(lái)源：央視新聞