多家銀行停發部分信用卡，有銀行去年少了500萬張

　　中新經緯4月15日電 (魏薇)近日，民生銀行、農業銀行等多家銀行發布公告稱，停止發行部分信用卡產品，停發的信用卡包括聯名信用卡和主題信用卡。

　　與此同時，A+H上市銀行2025年年報陸續出爐。中新經緯梳理發現，在披露相關數據的13家銀行中，信用卡2025年發卡總量約為7.99億張，較2024年減少了約469萬張。此外，信用卡透支余額普遍回落、資產質量分化顯著。

　　一邊是頭部銀行審慎收縮、優化結構，另一邊是個別機構風險抬頭、不良高企。數據背后，是信用卡行業從規模擴張轉向質量優先的清晰轉向。

　　多家銀行停發部分信用卡

　　4月2日，民生銀行信用卡中心公告稱，民生多點聯名信用卡等11款信用卡產品停止發行，相應產品權益活動均已到期停止；自2026年5月18日起，持有上述停發卡種的客戶補卡、換卡或到期續卡時，將更換為相同品牌、同級別的民生標準信用卡。

　　3月31日，農業銀行信用卡中心發布公告，自2026年5月15日起，將停發銀聯和萬事達品牌的大學生青春卡；3月6日，該行發布公告稱將于4月16日停發天柱山信用卡。

　　2月13日，廣發銀行公告，自2026年4月1日起，將下線廣發廣東廣電網絡聯名卡產品。對于前述信用卡停發的原因，多家銀行在公告中提到“因業務調整”“合約協議到期”等表述。

　　多家銀行密集停發小眾、聯名類信用卡產品，也是行業整體進入精細化運營的縮影。這一趨勢在上市銀行的年報數據中也得到了印證。

　　截至4月14日，有13家A+H股在2025年年報中披露了信用卡發卡量(統計口徑包括累計發卡量、流通卡量等)。13家銀行累計發卡7.99億張，較2024年減少約469.43萬張。

　　整體來看，行業頭部集中的現象依然突出。2025年，中國銀行、工商銀行、中信銀行、建設銀行信用卡發卡量均突破1億張的規模，穩坐“上億俱樂部”，4家銀行信用卡發卡量分別達1.50億張、1.45億張、1.29億張和1.26億張。

　　不過，各家銀行發卡量也出現分化，多家國有大行選擇主動收縮。2025年，交通銀行、工商銀行、建設銀行、郵儲銀行的信用卡發卡量分別減少501.59萬張、500萬張、300萬張和216.28萬張。其中，建設銀行信用卡發卡量已連降4年，從2021年高點1.47億張降至2025年的1.26億張，減少2100萬張。

　　也有銀行選擇逆勢發力。2025年，中信銀行信用卡發卡量較上年增加600萬張，中國銀行、華夏銀行亦實現百萬張以上增長。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言在接受中新經緯采訪時表示，信用卡發卡量持續下降是行業從增量擴張轉向存量精耕的必然表現。一方面，監管政策引導銀行主動清理長期未激活或未使用的睡眠卡，約束了過去以發卡量為單一考核目標的粗放模式，推動資源向有效活躍客戶集中。另一方面，信用卡市場滲透率已處于高位，增量空間基本見頂，銀行不再盲目追求流通戶數增長，轉而關注客群質量提升。

　　薛洪言還提到，互聯網金融產品與移動支付工具在消費場景中的深度嵌入，使得年輕客群對傳統信用卡的依賴度顯著降低。此外，部分銀行出于風險控制考慮，主動收緊授信門檻并縮減部分權益配置，這些內部策略調整與外部競爭壓力交織，共同促使發卡規模進入理性回調通道。

　　超八成銀行信用卡透支余額下降

　　發卡規模回調的同時，多家銀行的信用卡透支余額和消費額也出現同比下降。

　　薛洪言介紹道，信用卡透支額通常指信用卡貸款余額，反映的是持卡人在某一時點尚未歸還銀行的欠款總額。消費額則是統計周期內持卡人通過信用卡完成的全部交易金額，衡量的是信用卡作為支付工具的使用活躍程度。簡言之，消費額體現的是信用卡被刷了多少，透支額體現的是持卡人欠了銀行多少。

　　據中新經緯不完全統計，包括招商銀行、建設銀行等在內的10家上市銀行披露了信用卡消費額數據，合計消費額達18.79萬億元，同比下降10.39%。10家銀行的消費額均出現同比下降，工商銀行、中國銀行、華夏銀行等7家降幅在10%至15%之間。

　　另有30家銀行披露了信用卡透支余額，合計達7.39萬億元，同比下降約5.72%。具體來看，建設銀行是唯一一家信用卡透支余額超萬億元的銀行，2025年達1.01萬億元。此外，招商銀行、農業銀行、工商銀行、交通銀行信用卡透支余額均超過5000億元。

　　從變動幅度來看，浦發銀行、浙商銀行、徽商銀行等5家銀行信用卡透支額出現上漲，其余25家均出現下滑。

　　其中，浦發銀行的信用卡透支額從2024年的3702.23億元上漲至2025年的3893.27億元，增長金額超百億元。中國銀行信用卡透支額下降最多，2025年該行信用卡透支額為4860.05億元，較2024年減少1073.98億元。

　　從降幅來看，有12家銀行2025年信用卡透支額同比降幅超過10%。其中，瑞豐銀行、貴州銀行、無錫銀行、東莞農商行的降幅超過20%，分別為33.97%、31.73%、29.04%和25.75%。可見，在這場存量競爭中，中小銀行面臨的擠壓更為嚴重。

　　薛洪言認為，信用卡透支額普遍下降既反映出居民端杠桿意愿的減弱，也體現了銀行端主動壓降風險敞口的經營邏輯。面對前期不良率抬升的壓力，銀行普遍采取了更審慎的授信策略，主動清理高風險客群、控制業務規模，將重心從過去單純的信貸規模擴張轉向資產質量的穩固。

　　“透支額的回落是行業告別粗放增長、邁向以風險收益平衡為導向的高質量發展階段的標志。短期內雖然可能對信用卡利息收入形成一定拖累，但長期有利于業務的穩健與可持續經營。”薛洪言說。

　　有銀行信用卡不良率超11%

　　信用卡業務的資產質量也面臨嚴峻挑戰。在14家披露信用卡不良率的上市銀行中，風險分化跡象突出。

　　截至2025年末，東莞農商行的信用卡不良率最高，達11.03%。中原銀行、工商銀行、民生銀行和興業銀行的信用卡不良率均超過3%，分別為5.31%、4.61%、3.87%和3.34%。

　　與之形成對比的是，郵儲銀行、招商銀行、農業銀行和浦發銀行的不良率控制在2%以內，分別為1.45%、1.74%、1.88%和1.92%。

　　從變動幅度來看，14家銀行中有9家銀行不良率上漲、5家下降。不良率上漲的銀行中，東莞農商行漲幅最大，較2024年的6.02%上升5.01個百分點。

　　而在風險改善的機構中，浦發銀行降幅最為明顯，不良率較上年下降 0.53個百分點；興業銀行、平安銀行、招商銀行、郵儲銀行亦實現不良率下行。

　　中信銀行副行長金喜年在近期召開的業績會上坦言，房抵經營貸和信用卡是當前的“難點”，這部分資產目前還在企穩過程中，也是下一步做好資產質量管控的關鍵。不過，前瞻性指標已經有了向好的跡象。

　　國泰海通證券銀行馬婷婷團隊近日發布的研報指出，根據銀行業信貸資產登記流轉中心披露的不良貸款轉讓業務統計，2026年一季度不良貸款轉讓業務公告掛牌項目單數合計約313單，共涉及未償貸款本息和730億元，較2025年一季度增加7.0%。

　　上述研報表示，2026年一季度不良貸款轉讓構成中(未償本息和口徑)，信用卡貸款占比為4.1%，而對比2025年一季度不良貸款轉讓結構中，比例為25.0%。從底層資產看，信用卡不良貸款處置壓力或有明顯緩解。

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責任編輯：羅琨 李中元