作為應(yīng)對重大疾病風(fēng)險、彌補康復(fù)期間收入損失的重要工具，重疾險長期以來都是隱性剛需產(chǎn)品。但近年來，傳統(tǒng)重疾險受杠桿偏低、性價比不足等問題影響，需求端購買力持續(xù)走弱，一定程度上制約了重疾險保障功能的有效發(fā)揮。

傳統(tǒng)重疾險所面臨的發(fā)展瓶頸，除了行業(yè)老生常談的受惠民保、百萬醫(yī)療險等產(chǎn)品沖擊外，更核心的原因在于供給端與需求端的錯配。

如今，重疾保障需求較為迫切的中老年與慢病人群，就普遍面臨健康告知嚴(yán)格、投保門檻高、保費偏貴等問題，難以獲得合適保障。

面對這一需求痛點，中保新知注意到，近期眾安保險主動探路破題，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)選保險平臺螞蟻保，正式推出適合慢性病患者和中老年群體投保的“健康福·中老年百萬重疾險”。

這款產(chǎn)品究竟有哪些創(chuàng)新亮點？又是如何解決中老年及慢病人群的重疾保障難題的？

供需錯配

特定人群重疾保障存缺口

在我國人口老齡化進程加快、居民健康保障意識不斷增強的大背景下，中老年群體與慢病患者已經(jīng)成為重疾保障需求最為迫切的人群。

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底，我國60歲及以上老年人口達3.2億，占總?cè)丝诘?3%，預(yù)計到2035年左右，這一群體數(shù)量將突破4億。

伴隨著年齡增長，老年人身體機能普遍下降，重疾發(fā)病風(fēng)險顯著提升。《2024版60歲及以上體檢人群健康報告》顯示，癌癥的平均發(fā)病年齡呈現(xiàn)逐漸上升趨勢，老年人群在總?cè)丝谥邪┌Y發(fā)病占比越來越高，60歲及以上體檢人群中，肺癌檢出率位居首位，共隨訪到529例，遠高于其他癌癥；其次是甲狀腺癌、乳腺癌、前列腺癌、肝癌等。

再看覆蓋面更廣的慢病群體，相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國慢病人群規(guī)模已超5億，由慢性病導(dǎo)致的死亡占總死亡人口比例高達88.5%。并且，老年人群中有相當(dāng)一部分為慢病群體，據(jù)媒體報道，2021年我國就約有1.9億老年人患有慢性病，例如心腦血管疾病、糖尿病、慢性呼吸系統(tǒng)疾病等，我國約75%的60歲及以上老年人患有一種或多種慢性病，43%有多病共存（2種及以上）。當(dāng)前，慢病進展為重疾、重大疾病慢病化發(fā)展的特征也愈加明顯。

龐大的人口基數(shù)、持續(xù)嚴(yán)峻的重疾發(fā)病趨勢，共同決定了中老年與慢病人群更加需要重疾保障來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，這一群體成為重疾險市場最需關(guān)注與覆蓋的核心人群。

但從供給端來看，當(dāng)前傳統(tǒng)重疾險產(chǎn)品大多面向健康體人群設(shè)計，針對60歲以上老年人群、慢病人群投保的產(chǎn)品較為稀缺，即便有部分產(chǎn)品可以投保，要么健康告知較為嚴(yán)苛，三高、結(jié)節(jié)等常見慢病人群大多被排除在保障之外，要么保費偏高或保額有限，性價比不足。

一邊是快速增長的真實保障需求，一邊是供給單一、適配性不強的市場現(xiàn)狀，造成中老年與慢病人群長期陷入投保難、保障弱、覆蓋不足的困境，成為重疾險市場創(chuàng)新發(fā)展亟待破解的痛點。

直擊痛點

“健康福”新品兼顧三重優(yōu)勢

事實上，針對中老年及慢病群體重疾險產(chǎn)品供給不足，市場缺口有待填補的現(xiàn)實痛點，已經(jīng)有市場主體敏銳洞察并主動破局探索。日前，眾安保險聯(lián)合螞蟻保平臺，正式推出面向慢性病患者和中老年群體投保的“中老年百萬重疾險”。

拆解這款產(chǎn)品的設(shè)計邏輯不難發(fā)現(xiàn)，相較于市面上的常規(guī)重疾險，“中老年百萬重疾險”精準(zhǔn)貼合了中老年、慢病人群的真實需要，具有鮮明的投保門檻低、保障充足、性價比高這三重核心優(yōu)勢。

具體而言，“中老年百萬重疾險”突破了常規(guī)重疾險60歲的投保年齡限制，拓寬至最高70周歲可投保，能夠覆蓋到更多高齡銀發(fā)人群，為這一群體有效轉(zhuǎn)移重大疾病風(fēng)險提供了切實可行的保障選擇。

除了投保年齡上限放寬外，這款產(chǎn)品另一顯著的特色是健康告知寬松，投保門檻遠低于市場同類產(chǎn)品，無并發(fā)癥的高血壓、糖尿病患者以及患有乙肝（肝功能正常）、膽囊結(jié)石等常見慢病和結(jié)節(jié)人群都可正常投保，使很多慢病人群、特別是老年慢病患者也有獲得重疾保障的機會。

從保障力度來看，相比于少數(shù)可供老年人投保的防癌險，“中老年百萬重疾險”不僅覆蓋125種重大疾病，還提供高達100萬元的保障金額。其中包含：125種重疾治療保險金10萬元、先進治療保險金50萬元、持續(xù)養(yǎng)病保險金40萬元，給足了長輩“治病不用省、養(yǎng)病有錢花”的底氣。

此外，產(chǎn)品還免費贈送覆蓋治療前、治療期、康復(fù)期的1V1陪診、重疾就醫(yī)綠通、MDT多學(xué)科專家會診等實用增值服務(wù)，讓重疾診療更高效、就醫(yī)更省心。

再看性價比方面，“中老年百萬重疾險”不同于常規(guī)重疾險動輒大幾千、上萬元的保費支出，該產(chǎn)品實現(xiàn)了用百元價位就可以撬動百萬重疾保額的突破，大大降低了用戶的投保成本與經(jīng)濟壓力。

目前，消費者在支付寶App上搜索“健康福·中老年百萬重疾險”，就可找到該產(chǎn)品的投保頁面。以40歲中年男性為例，投保“中老年百萬重疾險”，首年保費547元，整體性價比突出，對普通工薪家庭十分友好。

可見，“中老年百萬重疾險” 的推出，不僅有效填補了中老年及慢病人群長期存在的重疾保障空白，更以低門檻、高保障、高性價比的創(chuàng)新設(shè)計，為普惠型重疾保障提供了新的實踐樣本。

創(chuàng)新賠付

推動普惠重疾多元化

深入探究“中老年百萬重疾險”之所以能夠打破常規(guī)，以百元保費價格便可撬動百萬保額、高杠桿轉(zhuǎn)移重大疾病風(fēng)險，實際上與其引入“持續(xù)治療，多次賠付”的創(chuàng)新賠付機制密切相關(guān)。

具體而言，持續(xù)治療、多次賠付創(chuàng)新方式體現(xiàn)在：患者首次確診重疾可一次性獲賠5萬；之后365天，住院且接受特定治療，可按月進行賠付，最多賠10次，累計最高賠5萬元；此后，如果確診的疾病需要使用16種先進治療方式的，可再次一次性獲賠50萬元，治療方式涵蓋了CAR-T、釔90等副作用更小更有效的先進治療手段。也就是說，在重疾緊急治療時，患者最高可獲賠60萬元，此類賠付基本覆蓋了首年治療期間的費用。

另外，如前文所述，圍繞中老年人群罹患重疾后，可能面臨的長期康復(fù)護理費用支出痛點，“中老年百萬重疾險”在重疾康復(fù)中也可繼續(xù)賠付。無論是住院康復(fù)還是居家養(yǎng)病，若初次確診的是嚴(yán)重阿爾茲海默癥、癱瘓等6種特定重度疾病的，以及119種重疾且生活不能自理180天以上的，皆可再獲各一次性賠付20萬元，為患者提供更長久的康復(fù)資金支持。

行業(yè)專家指出，“中老年百萬重疾險”通過“持續(xù)治療，多次賠付的方式”提升了產(chǎn)品性價比，讓不同經(jīng)濟條件的消費者都能享受到適宜的保障，極大增強了重疾產(chǎn)品的普惠屬性。這種創(chuàng)新賠付方式，為重疾險市場的長遠發(fā)展提供了極具價值的借鑒，有望推動行業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)模式上不斷革新，以更好契合消費者日益多元的保障需求。

站在更高維度看，“中老年百萬重疾險”價格親民、普惠屬性較強的產(chǎn)品設(shè)計思路，也與國家及監(jiān)管政策導(dǎo)向高度契合。保險業(yè)新“國十條”就提出，提升健康保險服務(wù)保障水平；擴大健康保險覆蓋面；鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產(chǎn)品；此外，文件還圍繞健全普惠保險體系提出，要擴大保險服務(wù)區(qū)域、領(lǐng)域和群體，努力為人民群眾提供覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務(wù)。

落眼眾安保險“中老年百萬重疾險”的創(chuàng)新實踐，正是帶著拓展保障人群、提升產(chǎn)品性價比的普惠理念，其以創(chuàng)新賠付機制為核心抓手，精準(zhǔn)破解了預(yù)算有限、老年及慢病人群 “想買保不了、能買買不起” 的重疾保障難題。

從行業(yè)視角看，“中老年百萬重疾險”的推出也為重疾保障普惠化發(fā)展提供了可復(fù)制、可推廣的方案，并有望帶動百萬重疾險朝著更個性化、更多元化的方向升級。