當前，國內金融業進入數字化轉型深化、技術架構迭代、信創全面落地的疊加期。以城商行、農商行為主的區域性銀行，面臨三大剛性挑戰：一是數字化經營要求更快響應、更高吞吐、更精準的數據支撐；二是集中式架構向分布式、微服務轉型，存量技術債亟需化解；三是信創戰略要求關鍵技術自主可控、安全可信。核心系統作為銀行IT“心臟”，其重構直接決定數智化轉型成敗。區域性銀行普遍規模有限、科技預算緊、團隊偏小、業務強調敏捷，難以照搬大行“大投入、大工程、長周期”模式。在成本、風險、進度可控前提下，完成核心系統分布式轉型與全棧信創適配，已成為行業共同課題。

稠州銀行是扎根義烏、服務小微的特色城商行，資產規模超3500億元，秉持“小專新優強”定位，歷經近三年攻堅，建成基于微服務分布式架構的全棧信創核心系統，走出一條適合中小銀行、“難而正確”的自主研發之路。

近日，2026區域性銀行數智化轉型研討會在安徽合肥成功舉辦。浙江稠州商業銀行副行長、首席信息官程杰受邀作主旨分享，結合該行實踐，系統講解中小城商行在資源有限、需求敏捷、信創剛性約束下，如何打造自主可控、務實高效、質量優先的新核心，為同業提供可復制、可落地的經驗。該成果榮獲2024年度金融科技發展獎二等獎，兼具理論與實操價值，得到與會嘉賓高度認可。

一、項目背景：中小城商行核心系統建設的現實約束與戰略選擇

程杰在分享中指出，稠州銀行核心系統重構并非單純技術升級，而是立足自身稟賦、響應外部約束、支撐業務生存的必然選擇，其決策邏輯根植于銀行三大核心特征。

（一）稠州銀行基本情況與差異化定位

稠州銀行源自1987年義烏縣稠州城市信用社，因市場而生、伴小微成長，“稠州”取自唐代義烏舊稱，是一家深度扎根區域、國際業務突出、資產規模適中的城商行。目前已在9省設立分支機構超270家，員工7000余人，躋身“全球銀行500強”，形成服務地方經濟、服務小微企業、服務城鄉居民的獨特使命。

相較于大型銀行，稠州銀行具備三大鮮明特點：一是體量小，資產規模3500億元左右，科技投入遠低于頭部機構；二是靠市場，敏捷響應是生命線，需求響應遲緩直接影響業務生存；三是重務實，浙江企業與銀行普遍強調成本效益，項目必須花小錢、辦大事、見實效。這三大特點構成稠州銀行核心系統建設的第一性原理，所有技術路線、實施策略、資源投入均圍繞此展開。

（二）核心系統建設的三大剛性壓力

敏捷生存壓力：作為市場型銀行，業務需求變化快、迭代頻，科技部門必須快速響應，否則極易成為業務“甩鍋”對象。核心系統若不能支撐快速開發、快速上線，將直接制約市場拓展與客戶服務。

技術迭代壓力：老核心采用C語言開發，已穩定運行十余年，技術棧封閉、生態落后，與當前微服務、Java主流生態脫節，技術債累積嚴重，難以支撐數字化創新。

信創合規壓力：國家信創戰略全面推進，關鍵軟硬件自主可控成為硬性要求，核心系統必須完成全棧國產化適配，確保技術供應鏈安全。

面對上述壓力，稠州銀行明確核心系統建設目標：構建以客戶為中心、安全穩定、高效開放、自主可控的核心系統體系，實現數字化經營分析賬務支撐、一體化賬戶核算支撐，全面提升營銷服務、產品競爭、風險防控、運營管理、架構支撐五大關鍵能力。

二、項目實施：分步實施、先瘦后構，走自主研發的務實路徑

稠州銀行核心系統建設不追噱頭、不搞復雜、不超預算，堅持謀定而后動、分步落地、精準管控，整體分為核心瘦身剝離、自主研發投產兩大階段，歷時近三年圓滿落地。

（一）兩階段實施：嚴守里程碑，嚴控復雜度

第一階段：核心瘦身剝離（2022年1月—2022年12月）本階段核心目標是降低核心復雜度、錘煉技術平臺、統一建設思路。稠州銀行明確：動核心前必須先“瘦身”，僅保留清算、核算等核心賬務功能，將非核心業務全部剝離，從源頭降低重構風險。

全年完成92個業務剝離、8個批次剝離落地，中間業務平臺等非核心功能全部遷出；選定基于微服務的研發平臺，通過剝離實踐錘煉平臺能力，打造集研發、運維、運行態于一體的統一IDE平臺；密集調研杭州銀行、長沙銀行、廣發銀行等同業，形成自主設計、合作開發、質量嚴控的總體思路。

第二階段：自主研發與投產（2023年4月—2024年8月）本階段全面推進新核心研發，嚴守關鍵里程碑，整體進度零延誤、超預期。項目直接參與人數超600人，覆蓋2個系統重建、75個系統改造、92個業務剝離、22個配合測試系統，功能點超2000個，測試案例超45萬條，工程規模創稠州銀行科技建設史之最。

（二）建設思路：先瘦身、再重構，五大原則保障落地

程杰強調，中小銀行核心系統建設越簡單越可靠、越務實越成功，稠州銀行堅守五大建設原則：

產品路徑：以自主設計賬戶體系為原型，實現核算分離、產品配置、定價配置，延續業務資產；

開發方式：基于成熟平臺自主設計、合作開發，科技+業務主導需求與設計，聘請合作廠商參與編碼，自主知識產權完全可控；

建設路徑：先瘦身、再重構，大幅降低建設與投產復雜度；

集成方式：上游渠道接口少變、核心數據結構與下游接口基本不變，控制項目規模；

業務提升：以新架構、新平臺創造業務價值，優化流程、提升數據質量。

（三）實施策略：畢其功于一役，拒絕過度復雜設計

針對行業常見的并行運行、逃生通道、多活共生等復雜方案，程杰明確提出全部舍棄。理由有三：一是中小科技團隊無力支撐復雜方案，消耗30%—40%精力得不償失；二是復雜設計增加投資、提升操作風險；三是一旦故障，責任無法逃避，團隊反而陷入混亂。

稠州銀行最終采用背水一戰、極簡回退策略：新核心一次性切換，唯一退路是整體切回老系統，不搞半并行、不搞數據庫共生、不搞復雜逃生。實踐證明，極簡策略倒逼團隊嚴控質量，反而實現里程碑可控、風險可控、投產平穩。

（四）核心建設成果：海量工程交付，筑牢技術根基

業務需求：完成500余冊需求書、3000多個條目、500多萬字，全部重新梳理，實現需求制度化、條目化、系統化；

系統設計：357冊設計文檔、65項技術專題，覆蓋全業務場景；

交易開發：804個柜面交易、1042個核心服務、2095個核心交易碼、191個批量任務；

核心代碼：自主主導編寫675萬行代碼，完全自主可控；

測試保障：45萬條測試案例，與需求一一對應，逐步引入AI自動生成案例。

三、創新亮點：一平臺、一系統、一體系，打造中小銀行信創標桿

程杰表示，架構、微服務、分布式均為成熟技術，真正決定項目成敗的是質量保障、工具賦能、資產沉淀。稠州銀行核心創新集中于一個好平臺、一個好系統、一個好體系，形成差異化競爭力。

（一）打造好平臺：金融交易級通用技術底座，全棧信創適配

基于微服務分布式架構，構建IaaS+PaaS+應用平臺三層技術底座，全面支持國產化：

IaaS層：國產芯片、服務器、操作系統、數據庫全棧適配，實現硬件自主可控；

PaaS層：注冊中心、配置中心、交易網關、批量調度、消息中心、緩存中心等全覆蓋；

應用平臺：統一開發、自動部署、統一監控、統一日志，實現開發態低代碼、運行態高性能，已推廣27個系統、95個應用。

平臺具備四大優勢：國產分布式數據庫集成、自主可信安全服務、自主打磨基座、業務連續性保障，支持兩地三中心、故障自動切換、高危SQL實時監測。

（二）自研好系統：分布式核心應用，全棧信創、自主可控

新核心采用一服務網關、四子系統、七業務板塊分層架構，全棧信創落地：

四子系統：交易子系統、核算子系統、定價子系統、安全子系統；

七業務板塊：存款、貸款、外匯、定價、核算、公共、安全；

關鍵能力：交易核算分離、產品參數化、定價靈活配置、風險精準管控，支撐對公、對私、同業、國結等全業務場景。

系統實現業務流程再造：支持客戶業務“購物車”一站式辦理、場景化流程，高頻業務辦理速度提升15%，貸款扣款由數小時縮短至5秒內。

（三）建設好體系：數字化質量保障，精益制造賦能軟件工程

稠州銀行核心突破在于將工業精益制造理念融入軟件工程，建立全流程質量保障體系，確保百萬行代碼平穩投產，這也是中小銀行最具借鑒價值的部分。

1.結構化需求資產管理

打造企業級需求管理系統，解決需求在腦中、人走需求空痛點。兩年完成全行3700+冊需求入庫、12000+條目拆分，覆蓋100+系統，實現需求全生命周期管理、長久保鮮、可追溯、可生成測試案例。

2.自研質量監測分析平臺

代碼覆蓋率檢查：覆蓋類、方法、行、分支，覆蓋率90%以上，每日自測、全程監控；

賬務分析監測：從核算、清算、總分核對等維度，獨立于業務案例開展賬務校驗；

交易性能分析：監控慢交易、高頻SQL、長耗時批量，提前消除性能瓶頸。

3.自研專業化測試工具

流量回放測試平臺：覆蓋50+渠道、90%核心流量，解決外聯場景協同難問題，累計回放12次，一致率超99.88%；

全量對比測試系統：新老系統全字段、全批量、全數據比對，覆蓋匡息、銷戶、日終批量等，累計對比數據超8600萬條，確保業務規則完全一致；

混沌測試、性能測試：模擬生產故障、高并發場景，保障極端情況下穩定運行。

通過上述體系，稠州銀行實現需求—研發—測試—投產全鏈路質量可控，投產及重保期間在人民銀行態勢感知平臺零工單，創造中小銀行核心自研高質量投產典范。

四、項目效益：系統性能躍升、自主能力增強、支撐數智化長遠發展

新核心于2024年8月順利投產，承載全行核心業務，日均交易量超800萬筆，運行高效穩定，帶來業務、技術、管理、人才四大維度顯著收益。

（一）系統性能大幅躍升，服務體驗全面優化

交易響應：平均響應時間從168毫秒降至32毫秒，縮短81%；

交易成功率：系統成功率>99.999%，業務成功率穩定>93%；

批量效率：日常批量56分鐘→17分鐘（提升230%），月末62分鐘→20分鐘（提升210%），季結息日152分鐘→35分鐘（提升334%）；

處理能力：聯機TPS達12000+，滿足未來10年以上業務增長需求。

（二）夯實數字化轉型基礎，自主可控能力質變

沉淀三大治理體系：需求資產管理體系、精益研發管理體系、智能運維管理體系；

需求效率提升：全行軟需效率提升30%，核心軟需提升2倍，新產品支撐提升5倍；

核心自主可控：科技團隊完全掌控核心邏輯，擺脫廠商綁定，需求響應自主、快速、靈活；

信創全面落地：2026年實現全棧信創閉環，走在監管要求之前，技術供應鏈安全可控。

（三）鍛造業技融合團隊，行程可持續科技能力

通過自研攻堅，稠州銀行打造一支懂業務、精技術、善管理、能打硬仗的科技隊伍，實現從被動運維到主動研發、從依賴廠商到自主主導、從零散建設到體系化管控的根本轉變，為后續數字化創新提供堅實人才保障。

五、實踐啟示：中小銀行核心系統建設的稠州經驗

程杰在總結中分享五點核心啟示，為區域性銀行提供務實指引：

立足第一性原理：不盲從、不攀比，結合規模、預算、業務特點定路線，務實比花哨重要；

先瘦身再重構：核心越簡單、風險越低、投產越穩，剝離非核心功能是前提；

自主可控是生命線：中小銀行雖小，也要掌握核心設計與需求主導權，避免廠商鎖定；

質量管控勝于架構：分布式、微服務是基礎，全流程質量體系才是不出事的關鍵；

工具賦能與資產沉淀：用工具替代人工、用系統管理需求，形成可復用資產，支撐長期發展。

在區域性銀行數智化轉型向縱深推進的關鍵階段，稠州銀行全棧信創核心系統建設實踐，以微服務分布式架構為底座、自主研發為路徑、質量保障為核心、務實落地為原則，成功破解中小銀行資源有限、需求敏捷、信創剛性的多重約束，為同業提供了可參考、可復制、可落地的樣板。

未來，稠州銀行將繼續秉持小專新優強定位，以新核心為引擎，持續深化數字化轉型，強化自主可控能力，更好服務地方經濟、小微企業與城鄉居民，為區域性銀行高質量發展注入更強科技動能。