作者：莫秀根 原文刊發于《金融時報》5月7日第10版

農業現代化是建設農業強國的核心要義，離不開現代化金融體系的全方位支撐。步入鄉村全面振興新階段，我國現代農業加速向數字化、市場化、全產業鏈化轉型，傳統單一、碎片化的農村金融服務模式，已難以匹配農業生產經營、產業延伸、配套服務的多元資金需求。破解農業金融供需錯位、信息不對稱、服務不精準等痛點，關鍵在于依托數字技術搭建綜合性服務平臺，推動政策、金融、生產服務、消費服務四大功能深度融合，構建適配現代農業發展的新型農村金融服務體系，讓金融活水精準滴灌農業現代化全鏈條。

1

現代農業新趨勢催生

金融服務新需求

（一）從產業體系來看。現代農業需要一套完備的配套服務體系，涵蓋基礎設施建設、倉儲保鮮、精深加工、物流運輸、品牌銷售、專業化生產服務等多個環節，每個環節都離不開持續穩定的資金投入。相較于傳統農業僅聚焦生產環節的小額資金需求，現代農業全產業鏈服務體系，對金融支持的需求更迫切、類型更多樣、規模更大、周期更長，既需要短期流動資金保障農資采購、農機作業，也需要中長期信貸支持產業升級、設施建設、品牌打造。

（二）從經營模式來看。農業規模化、專業化托管經營成為主流趨勢，各地涌現出一批可復制、可推廣的實踐樣本。山東金豐公社創新土地托管模式，農戶將土地交由專業機構開展規模化生產管理，同時保留生產決策權和農產品銷售處置權，實現專業生產與農戶權益的雙贏；成都供銷社依托數字平臺整合農業資源，讓農戶通過線上平臺按需選購農機、農技、產銷、金融等一站式服務；福建寧德針對茶葉、食用菌、水產等特色農業，搭建專項產業信息平臺，實現生產全流程溯源、數據全周期留存，既保障了農產品質量安全，又為金融機構精準評估經營主體信用、提供高效金融服務提供了可靠依據。

這些實踐充分證明，現代農業與數字技術、金融服務的融合越來越緊密，農業生產經營數據已成為重要的信用資產。但與此同時，金融服務體系與農業生產體系之間的信息鴻溝依然存在，金融機構難以全面掌握農業生產、產業經營、主體信用等真實信息，惠農金融政策落地不暢、農業經營主體融資難融資貴問題仍未徹底解決。搭建功能完善、協同聯動的數字金融平臺，已成為金融支持農業現代化的關鍵基礎設施，是破解信息不對稱、提升服務效率、保障政策精準落地的有效路徑。

2

四類農業數字平臺發揮實效

但發展困境凸顯

（一）綜合性服務平臺。這類平臺大多以政務數據為核心支撐，依托政府部門掌握的農業經營主體信息、產業政策信息、土地確權數據、補貼發放信息等，開展主體信用評價、授信建模，同時集成保險、擔保、信貸、撮合等金融服務，核心優勢是承載貼息貸款、再貸款、融資擔保、風險補償等各類政策性金融工具，成為惠農政策落地的重要載體。

但綜合性服務平臺普遍存在三大短板：一是數據質量不高，政務數據更新滯后、顆粒度粗、維度單一，缺乏生產經營、市場交易、農事操作等動態數據，與農業生產實際結合不緊密 ；二是服務協同不足，政策功能與金融服務、生產服務銜接不暢，多為“信息展示+簡單辦理”，未能實現業務深度融合、流程無縫對接；三是用戶粘性不強，平臺功能偏政務化、同質化，實用性、便捷性不足，農戶使用率低，部分平臺淪為“面子工程”，政策與金融服務的協同效應難以充分發揮。

（二）金融服務數字平臺。這類平臺以銀行、保險、擔保等金融機構自有數據為基礎，整合政府、產業、電商等外部信息，為農業經營主體繪制精準金融畫像，提供信貸、理財、保險、支付、結算等專業化金融服務，部分平臺搭載電商、農技等附加功能提升用戶黏性。如農行“惠農e通”、郵儲“極速貸”、農信社“鄉村振興貸”平臺，依托大數據實現線上授信、隨借隨還，審批時間從傳統15天縮短至1-3天，大幅提升服務效率。

金融服務數字平臺金融服務專業性強、風控體系完善，但存在明顯局限：一是服務覆蓋面窄，多聚焦存量金融客戶，以有信貸需求、信用記錄良好的主體為主，無法覆蓋暫無直接融資需求、信用空白的小農戶、新型經營主體 。二是平臺相互割裂，各金融機構獨立建臺、標準不一、數據不通，農業經營主體需要對接多個平臺才能滿足信貸、保險、擔保等多元需求，操作繁瑣、體驗感差。三是產業融合不足，平臺多聚焦金融服務，與農業生產、產業經營結合不緊密，難以精準匹配產業鏈、供應鏈金融需求，服務場景單一。

（三）生產性服務平臺。這類平臺聚焦農業生產全流程，提供農資供應、農機作業、農技指導、質量溯源、產銷對接、土地托管、氣象預警等專業化服務，與農業生產結合緊密、實用性強，能有效將市場、技術、資源精準對接農業需求，優化資源配置效率，避免因信息不對稱造成的資金閑置、農資浪費、產銷脫節等問題。

生產性服務平臺是農業生產的“好幫手”，但存在兩大短板：一是金融功能缺失，多數平臺僅提供生產服務，缺乏信貸、保險、擔保等金融模塊，無法滿足經營主體同步金融需求，生產服務與金融服務“兩張皮” 。二是服務閉環不足，平臺多停留在信息撮合、技術服務層面，缺乏數據沉淀、信用轉化、風險分擔機制，難以將生產數據轉化為信用資產，無法為金融機構提供有效風控支撐。

（四）生活服務平臺。這類平臺聚焦農村民生領域，提供便民繳費、社保醫保、政務辦理、教育醫療、物流快遞、電商購物等服務，有效便利農民生活、提升農村公共服務水平。

但生活服務平臺涉農服務功能薄弱，僅簡單疊加政策查詢、農產品售賣等基礎功能，與農業生產、金融服務、產業經營深度融合不足 。平臺之間、與其他農業平臺之間數據不通、服務不聯，農戶辦理農業生產、金融、生活業務需多平臺切換，無法實現“一次登錄、全網通辦”，協同效應難以發揮。

總體來看，四類平臺各有側重、各有優勢，但功能分散、數據孤島、協同不足、服務碎片化問題突出，無法形成“政策引導-金融賦能-生產保障-消費聯動”的完整閉環，難以適配現代農業全產業鏈、綜合化服務需求 。加快推動平臺功能融合，打破壁壘、整合資源、優化服務，成為當前農村金融數字化轉型的核心任務。

3

功能融合是數字平臺賦能

現代農業的最優路徑

（一）破解惠農政策信息不對稱難題，提升政策落地質效。當前，支農金融貼息、擔保、再貸款等各類惠農政策持續加碼，但不少農業經營主體、農戶對政策申報條件、辦理流程、享受方式了解不全面，導致政策紅利難以直達基層。功能融合后的綜合平臺，可開通政策智能匹配功能，農戶、農業企業輸入自身經營情況、資金需求，系統自動篩選適配政策，清晰指引辦理流程，讓惠農金融政策精準直達、快速落地，切實提升政策使用效率。

（二）增強平臺用戶黏性，完善農業信用體系。一站式服務平臺能全方位滿足農業生產、金融融資、政策辦理、生活消費需求，大幅提升農業經營主體和農戶的使用頻率與依賴度，平臺積累的生產經營、金融信貸、政策享受、日常消費等數據更全面、更連續，進而構建更精準、更完善的農業經營主體信用畫像，為金融機構開展信貸審批、風險防控提供可靠支撐，有效緩解農業融資無信用、無抵押、無擔保的痛點。

（三）實現全維度主體刻畫，助力鄉村高效治理。綜合平臺通過整合生產、金融、政策、生活數據，能從經濟、社會、生態、信用等多個維度，全面刻畫農業經營主體和農戶特征，既為金融服務、產業扶持提供精準依據，也能為鄉村產業規劃、基層治理、公共服務優化提供數據支撐，推動鄉村治理數字化、精準化、高效化。

（四）推動農業資源高效配置，減少資源浪費。通過功能深度融合，實現金融政策、農業生產、產業服務、農村消費的無縫銜接，讓資金、技術、農資、市場等資源精準對接農業需求，優化資源配置效率，避免因信息不對稱造成的資金閑置、農資浪費、產銷脫節等問題，推動農業生產集約化、高效化發展，助力農業全產業鏈提質增效。

4

多措并舉推動數字平臺功能

融合落地見效

（一）強化頂層設計，明確平臺功能定位。明確綜合服務平臺核心定位，始終聚焦政策落地、金融賦能、生產保障、消費便民四大核心功能，精簡優化平臺流程，統一平臺建設標準、服務規范、數據對接規則、業務辦理流程，摒棄冗余功能、聚焦實用服務，讓平臺建設全面貼合農業生產、農村生活、金融服務的真實需求。同時，加快完善配套制度保障，出臺涉農數字平臺功能融合、服務協同、數據合規使用、風險防控等相關管理辦法，明確各方權利義務、責任分工，為平臺長效運行提供堅實制度支撐，確保功能融合有方向、有遵循、有保障，推動平臺規范化、標準化、可持續運行。

（二）聚焦需求導向，打通不同平臺功能之間的連接。堅持“數據不搬家、服務能互通”的原則，無需強行打通底層數據，而是通過技術接口對接、服務聯動跳轉、業務流程互通，實現綜合性平臺、金融服務平臺、生產服務平臺、生活服務平臺的功能無縫銜接、信息精準共享、業務高效協同。比如農戶在生產服務平臺采購農資、申請農機作業、辦理農技指導時，可一鍵跳轉對接金融信貸、政策補貼、保費繳納等服務；在生活服務平臺辦理便民繳費、社保醫療等業務時，可同步查詢農業相關政策、適配金融產品、產銷市場信息；農業企業在平臺開展訂單農業、產品銷售時，可直接對接產業鏈信貸、融資擔保等金融服務，真正實現“一次登錄、全網通辦、全效服務”，徹底解決平臺功能割裂、操作繁瑣、服務分散的痛點問題。

（三）深化政銀企協同，將金融政策貫徹到每一個生產服務活動。充分發揮政府統籌引導、牽頭協調作用，推動財政、金融監管、農業農村、鄉村振興、商務等部門高效聯動，建立常態化、制度化政銀企對接機制，全面梳理整合各級各類惠農金融政策，推動政策精準嵌入農業生產、加工、流通、銷售、服務的每一個環節、每一個場景。引導銀行、保險、擔保等金融機構深度融入農業生產服務全場景，主動對接生產性服務平臺、農業經營主體，將貼息貸款、普惠涉農信貸、農業保險、融資擔保、期貨避險等金融政策與服務，與農資采購、農機作業、農技推廣、農產品銷售、土地托管、倉儲物流等生產經營活動深度綁定、無縫銜接，實現“生產服務開展到哪里，金融政策就覆蓋到哪里，金融服務就跟進到哪里”。依托融合后的數字平臺，搭建金融政策直達通道，簡化政策申報、信貸審批、保險辦理流程，推動金融政策精準觸達、一鍵辦理、快速兌現，讓農業經營主體在開展日常生產經營的同時，便捷享受對應的金融支持，徹底打通金融政策落地的“最后一公里”。

（四）健全風控體系，筑牢平臺運行底線。堅守數據安全和個人信息保護底線，建立健全數據采集、存儲、使用、共享全流程合規管理機制，嚴格規范數據使用權限。依托平臺大數據構建農業金融風險防控模型，精準識別信貸風險，完善政府性融資擔保、農業保險、風險補償等風險分擔機制，既保障金融機構放貸積極性，又切實防范農村金融風險，推動平臺可持續健康運行。

（五）加強推廣應用，提升農戶數字素養。加大綜合平臺宣傳推廣力度，通過鄉村金融服務站、村干部入戶、現場培訓等方式，手把手指導農戶、新型農業經營主體使用平臺，普及數字金融、平臺操作知識。針對農村老年群體、數字素養薄弱群體，優化平臺簡易操作界面，保留線下服務通道，讓數字平臺服務更普惠、更貼心，實現全民共享數字金融賦能農業現代化的發展成果。

農業現代化離不開金融現代化，金融賦能現代農業離不開數字平臺的有力支撐。立足新發展階段，唯有堅定不移推進農業數字平臺政策、金融、生產服務、消費服務四大功能融合，打破信息孤島、整合服務資源、優化服務供給，才能構建起適配農業強國建設的農村金融服務體系，讓金融活水精準澆灌現代農業，為全面推進鄉村振興、加快建設農業強國注入強勁金融動能。

參考資料

[1] 中國人民銀行,國家金融監督管理總局,證監會,財政部,農業農村部.關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見(銀發〔2023〕97號).2023.

[2] 何廣文.金融如何更好賦能農業新質生產力發展.中國金融,2025(07):45-47.

[3] 蘆千文.農業生產托管與金融支農惠農強農機制創新.農村金融研究,2024(08):34-41.

[4] 馬九杰.農業全產業鏈數字化與金融服務融合發展研究.中國農村經濟,2023(05):56-72.

THE END

CAFI公眾號部分文章亦發布于以上平臺