信用卡正在逐漸從人們的錢包中消失。

近日，中國人民銀行發布《2026年第一季度支付體系運行總體情況》。數據顯示：截至一季度末，全國共開立銀行卡102.61億張。其中，信用卡和借貸合一卡6.87億張，較去年末又減少900萬張左右。

第一財經根據歷史數據統計，目前國內信用卡數量已回歸至2018年，較2022年三季度的頂峰時期，減少了1.2億張。

資深信用卡專家董崢表示，這背后，既受到宏觀環境等綜合因素的影響；也有“增量發展”階段過度追求“高品級、高權益、高額度”的“三高”模式在進入“存量經營”階段，與市場環境發生結構性碰撞后被大量削減，導致信用卡對年輕客群這一消費主力的吸引力急劇下降的因素在起作用。

3年消失了1.2億張信用卡

信用卡曾是人們錢包中的標配，在日常消費中扮演重要的角色。數據顯示：2021年，國內信用卡和借貸合一卡數量突破8億張，并于2022年的二、三季度達到歷史頂點的8.07億張，人均持有信用卡的數量達到0.57張，也就是平均每100個人中就有57人持有信用卡。

數據來源：中國人民銀行

事實上，在信用卡突破8億張之前，信用卡的發展量就已出現趨緩的苗頭。2020年四季度，全國銀行卡增速放緩。當季，信用卡和借貸合一卡新發卡0.37億張，環比下降了5.57%。2021年銀行卡新發卡量繼續下降，到了2022年四季度末，全國信用卡和借貸合一卡7.98億張，環比下降1.20%。

自2022年四季度以后，信用卡和借貸合一卡數量持續萎縮，截至最新，該數據已連續下滑了14個季度。在3年左右的時間內，卡量規模“蒸發”了1.2億張。

與此同時，近年來信用卡業務的資產質量面臨著不小的壓力。根據央行發布的支付體系運行數據，2019年以來，信用卡逾期半年未償信貸總額持續擴大，2020年突破800億元，2024年突破1000億元，達到1239.64億元，占信用卡應償信貸余額的1.43%。自2025年起，央行不再披露“信用卡逾期180天未償信貸總額”數據。

在近年來的上市銀行財報中，控制信用卡不良成為重點表述內容之一。比如，興業銀行在2025年報中表示，在信用卡方面，公司優化授信準入策略、加強貸中風險識別和管控、強化總分協同清收，不良新增勢頭得到遏制。

信用卡的“三停”持續推進中

伴隨著卡規模的收縮與不良率攀升，銀行信用卡業務的渠道整合、策略調整也在加速推進中，“關停信用卡中心、關停信用卡獨立App、停發聯名信用卡”構成了“一鍵三連”。

為控制運營成本、優化資源配置，在過去幾年，多家銀行關停了部分區域的信用卡中心，諸如交通銀行，廣發銀行、民生銀行、華夏銀行、廣州銀行等。據不完全統計數據顯示，2025年有60多個信用卡分中心終止營業，或者被并入分行屬地管理，或者直接關停。

另外，不少銀行還關停了獨立的信用卡APP，將相關功能整合至總行手機銀行APP中，推行“一站式”綜合金融服務，諸如北京農商行、渤海銀行、上海農商行等。

2025年9月，中國銀行宣布將其信用卡專屬App“繽紛生活”的功能逐步遷移并整合至“中國銀行”App，并于2026年6月30日24時起全面停止服務，成為首家關停信用卡獨立App的國有大行。另外，郵儲銀行也于2025年12月宣布關停了旗下信用卡App，并將相關功能整體遷移至“郵儲銀行App”。

同時，信用卡“停發潮”還在持續蔓延。公開數據顯示，年內已有交通銀行、興業銀行、民生銀行、廣發銀行、建設銀行等多家銀行宣布停發聯名信用卡或主題信用卡。

董崢說，從這些下架的產品中可以看出，之前各行推出大量的聯名/主題信用卡，深刻反映出在增量發展模式下，過度盲目細分產品的后果被充分體現出來，這也倒逼發卡銀行在之后的經營轉型中，要更多地從市場、從用戶的消費行為，特別是消費者的消費觀念變化，來考慮產品與經營思想的提升。

董崢認為，透過2025年上市銀行年報可以清晰地看到，信用卡行業的分化越演越烈。國有行、股份行憑借規模優勢與資源稟賦，正在存量經營時代尋找差異化突破，通過精細化運營、場景融合與智能風控重構業務價值；而城商、農商系銀行的信用卡業務正逐漸被剔除出核心業務。部分城商、農商系銀行幾乎不再披露信用卡業務相關數據，有的銀行將信用卡業務合并入“零售金融”大類，有的則以“消費信貸”統稱。

信用卡業務步入寒冬，已是行業共識。董崢說，首先是獲客成本的激增，隨著移動支付普及和互聯網消費金融崛起，年輕客群對信用卡的依賴度顯著下降，傳統地推、聯名卡等獲客模式的邊際效益持續遞減，單戶獲客成本已攀升至數百元甚至上千元；其次是風險暴露加劇，信用卡逾期和不良率持續承壓，部分銀行2025年的信用卡不良率突破3%；再次是監管政策收緊，監管部門對信用卡業務加強了全流程管控，嚴控過度授信、規范催收行為、強化消費者權益保護，粗放式擴張的時代徹底終結。