上海金融法院日前發布的《財產保險合同糾紛法律風險防范報告》顯示，2018年至2025年該院財產保險合同糾紛收案量累計達1952件，以二審為主。在1198件非代位求償權糾紛上訴案件中，保險公司上訴占比達65.86%，調撤率（調解撤訴率的簡稱）僅15.08%，剩余案件中保險公司的敗訴率達91.94%。

這反映出保險公司

對一審判決認可度低

調解撤訴意愿低下

財產保險理賠存在困難

財險合同糾紛上升明顯

根據《報告》，2018年至2025年上海金融法院收案量從32件增長至346件，總計1952件，數量總體呈平緩上升態勢。糾紛所涉險種以財產損失險、第三者責任險、雇主責任險等傳統險種為主，其中財產損失險糾紛占比達45.59%，同時建筑工程質量潛在缺陷險、眾包保障險、訴訟保全責任險等新險種的糾紛開始出現，反映出傳統財險領域仍是糾紛高發區，新興保險業務風險開始顯現。

隨著保險業數字化轉型不斷加速

線上保險糾紛數量也相應增多

《報告》顯示，采用電子投保模式的涉訴案件約占三成。爭議集中于保險公司是否充分履行提示和明確說明義務，一定程度反映出互聯網保險的提示說明義務規則模糊，需要進一步規范。

值得注意的是，糾紛數量的上升與財險公司愛上訴且調撤意愿低不無關系。數據顯示，1198件非代位求償權糾紛中有789件為保險公司提起的上訴案，除去調撤的100來起案件，未調撤而由該院判決的600多件二審案中，最終超九成維持一審判決。保險公司堅持上訴且不愿調撤，顯然加大了當事人和法院的訴累（即訴訟帶來的負擔）。

三大類財險爭議高發

《報告》指出，財產保險合同糾紛主要爭議點，集中于保險合意爭議、保險理賠爭議、保險人代位求償權爭議三大類。

保險合意爭議類糾紛主要圍繞保險合同訂立階段的權利義務展開

主要涉訴行為包括：

• 保險公司未依法交付保險條款；

• 未對免責條款履行提示和明確說明義務；

• 推介險種錯配；

• 格式條款的不同解釋；

• 保單“特別約定”條款的性質和效力，投保人未如實告知保險信息；

• 委托無資質人員投保等。

保險理賠爭議主要聚焦于保險事故發生后的定損核賠及合同履行環節

主要涉訴行為包括：

• 保險公司和被保險人就標的物定損標準意見不一；

• 保險公司未依法行使合同解除權卻拒賠；

• 投保人未履行動態申報義務；

• 保險標的危險程度顯著增加未通知保險公司；

• 被保險人事故發生后未配合定損；

• 擅自維修標的物等。

此外，還存在批單效力認定、保險金請求權轉讓意思是否真實、共同保險協議理解、險資投資行為效力認定等爭議。

保險人代位求償權爭議則主要圍繞保險公司理賠后行使代位求償權的環節。

《報告》認為，保險公司對歧義格式條款承擔不利解釋后果，未盡提示說明義務的免責條款不具有法律約束力，不能證明磋商合意的免責類約定不構成特別約定，需按格式條款履行提示說明義務，推介不適當產品將承擔締約過失責任；投保人未如實告知可能導致無法獲賠，須審慎選擇投保渠道及從業人員。

《報告》提示

• 保險公司未及時明確行使解除權將喪失拒賠權，需依法合理核定損失并履行賠付責任；

• 投保人未及時按照保險合同約定履行動態申報義務存在無法獲賠的風險；

• 被保險人未及時通知保險標的危險程度顯著增加存在無法獲賠風險；

• 被保險人未及時通知和配合損失核定導致事故損失難以查清的，可能需就無法查明部分損失承擔不利法律后果；

• 轉讓意思表示不明可能導致受讓人難以取得保險金請求權等。

針對性建言破解理賠難

基于上述糾紛類型和法律風險，《報告》分別對投保人（被保險人）、保險公司、保險中介、互聯網保險平臺、行業協會、監管機構六大主體提出了針對性的法律風險防范對策與建議。

《報告》建議

保險行業協會

• 要促進保險公司細化不同保險服務環節標準，積極糾正投保誤導和理賠困難方面的頑瘴痼疾；

• 引導保險公司加強內部治理與合規管理，定期對保險公司的服務質量進行評估，發布行業報告，公開評價結果，鼓勵優秀實踐；

• 推動保險公司公開透明地展示產品信息、條款細則及理賠流程，引導保險公司對實踐中存在較大爭議的保險條款予以修訂，減少因信息不對稱而產生的誤解。

同時，突出同業工會調解的專業性，努力將財產保險糾紛化解在訴前，引導保險公司以和為貴，降低投訴率、涉訴率。

監管部門

• 要建立健全保險公司險資違規運用的舉報機制和問責機制；

• 持續加強保險營銷人員監管，實現不符合資質或者有“劣跡”的營銷人員及時退出；

• 持續加強保險中介監管，建立信用評級機制，鼓勵保險誠信經營、適當推介；

• 重點監管個人產品和風險較高產品，維護好保險消費者合法權益，防范潛在風險；

• 嚴格產品退出監管，堅決清除處罰不符合保險原理、違背公序良俗、噱頭炒作、損害社會公眾利益和保險消費者合法權益以及危及公司償付能力和財務穩健等問題的產品。

此外，要推進財產保險糾紛多元化解協同機制，構建“投訴+調解+裁決”一體化、全流程的信息流轉，推進示范案例宣傳協同機制，引導當事人更多選擇和解、調解化解糾紛。

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來源/中國消費者報·中國消費網

記者/聶國春

編輯/李曉雨

監制/何永鵬 任震宇

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