怎么讀了十幾年書，卻從來沒人教你怎么看病和報醫保？每年幾百塊錢全打水漂，別人看病醫保直接報銷一大半，而你只能全額自費，還怪醫保沒用？其實不是醫保沒用，而是你根本不會用，很多人甚至連第一步掛號都搞錯了。今天我就把咱們普通人最關心的醫保到底分成哪幾種、怎么報銷、能報銷多少、怎么報最劃算，從頭到尾徹底給你講明白。

學校不教，但踏入社會必須懂的硬核常識，青年大學系列第四期正式開始。你交的醫保屬于哪一種？醫保其實就這兩類，職工醫保和居民醫保。它們倆名字看著像，實際上是兩套完全不同的體系。如果你是學生，或者在農村養牛種地的農民，交的都是城鄉居民基本醫療保險，簡稱居民醫保。

繳費標準各地不太一樣，普遍每年三四百左右。而大學生醫保本質上就是這個居民醫保，不過是以學校為單位統一參保。居民醫保一年交一次，在學校或者老家交都可以，不能重復參保。這跟打工人交的職工醫保最大區別就是沒有個人賬戶。

也就是說，你每年就這三四百塊錢，可不是存給你個人的，而是百分百存進了統籌賬戶里。就像是大家一起湊錢建了一個大的資金池子，誰生病了，就讓規則從里面報銷。所以你看病刷醫保的時候，不是扣醫保余額，而是直接按比例報銷。比如你花了一千塊，醫保可能幫你報個五百、七百甚至九百，你自己只掏剩下那部分。

具體能報多少，跟你在哪兒看病、看的是什么病、是不是定點醫院都有關系，這個咱們之后慢慢細聊。如果你是跟公司簽合同，交五險一金的打工人，交的就是城鎮職工基本醫療保險，簡稱職工醫保。它每個月會從你工資里面扣一部分，一般是你繳費基數的百分之二，能攢進你的個人醫保賬戶。

比如繳費基數五千的話，那就從工資里面扣個一百。最重要的是個人賬戶每年都不會清零，可以累計，這部分是真正屬于你個人的錢。平時去定點的藥店買藥、醫院看病，都能直接刷自己醫保賬戶的余額。而公司呢，也會交你繳費基數的百分之六到十，不過這部分錢全都進了統籌賬戶，自己是花不了的。

說白了，個人賬戶是你自己的小錢包，統籌賬戶是全國打工人一起湊出來的救命錢。平時覺得醫保沒什么用，是因為你沒生過大病。萬一你需要住院做手術，統籌賬戶就會按極高的比例為你兜底報銷，沒準能把幾十萬的費用壓到幾萬塊。而且報銷比例比一般的居民醫保還要高百分之二十左右，門診一般百分之七十，住院甚至能報到百分之八十五到九十。

起付線也低。畢竟是每個月真金白銀交上去的，保障力度自然也就更強。而且職工醫保有個巨大的優勢，很多地方男的交滿二十五年，女的交滿二十年，退休后就能終身享受免費的職工醫保。那既然每年都交了錢，為啥總有人說自己根本報銷不了呢？這就得搞清楚醫保報銷最核心的三個東西，不然你永遠都不知道為什么報不了。

那就是起付線、報銷比例和報銷額度。先說起付線，你可以把它理解成醫保報銷的門檻，只有超過這個數才能報銷。校醫院的起付線都是零，也就是說不管你花多少都能報銷。而校外門診的起付線一般是三百塊，也就是說超過三百那部分的醫藥費，醫保才開始按比例報銷。

很多同學最懵的就是，自己去醫院花了二百多，刷完醫保卡一分錢都沒有報銷，就以為醫保是假的。其實不是醫保沒用，而是你壓根兒沒有到達起付線。門診和住院的起付線還不一樣，住院會高一點，而且醫院等級越高，起付線往往會越高。比如社區醫院可能兩三百就能報銷，三甲醫院可能要七八百甚至上千。

所以同學們，有小病小痛先去校醫院。有多少人直接去大醫院，結果一分錢沒報的？評論區說一下。接著說報銷比例，醫保不是全部給你報，而是按比例來的。不同級別醫院報銷比例還不一樣，等級越高，報銷比例一般來說會越低。校醫院和社區醫院能給你報百分之八十到九十二，二甲醫院只百分之七十，三甲醫院就只剩百分之六十。

所以很多人一感冒就沖三甲醫院，其實不太劃算。最后是報銷額度，也就是一年里最多能給你報多少，它有個上限。醫保雖然能報，但不是無上限的報銷。大學生醫保一年里門診最多給你報銷四五百，住院最多報銷四五十萬左右，各個地方不太一樣。超過這個數之后，超出的部分就得自己承擔。

當然大部分人可能一輩子都碰不到這個上限，但萬一你真的碰上了，醫保這個時候就能穩穩的給你兜底，一下子幫你省下了幾萬、十幾萬的住院費。所以醫保本質上就是超低成本的大病保障，你說這幾百塊交的值不值？弄清楚這些規則后，具體怎么做才能用醫保來報銷呢？先別急，可以問自己一個問題，你真的需要去醫院嗎？

有時候自己身體難受，很有可能是自己學習太累了，上班上多了，或者游戲打多了，千萬別自己嚇自己。一般休息個兩三天就能恢復過來。但要是某個地方疼得受不了，或者癥狀越來越嚴重，那就別硬扛了，趕緊去醫院看看。不然小病拖成大病，到時候后悔就來不及了。

如果你已經決定去醫院，那么第一步也是最重要的一步就是掛號。請把醫保卡三個字打在公屏上。很多人不知道，掛號這一步直接決定你能不能用醫保。千萬別用身份證去掛號，身份證掛號走的是自費通道，系統會直接默認你就是純自費病人，走不了醫保系統。

要是你已經用了身份證掛號的也沒關系，可以去人工窗口讓工作人員幫你改一下。但是忘帶醫保卡也沒關系，手機上的醫保碼也一樣能用。你是不是從來沒有激活過？其實特別簡單，支付寶或者微信搜醫保碼，刷個臉，設個密碼，兩分鐘就能搞定。今天你看完這個視頻，第一件事兒就是要把醫保碼激活了。

對于大學生來說，看病還多一個步驟。假如你的病校醫院處理不了，醫生會給你開轉診單，讓你去校外的定點大醫院。這個時候千萬要把轉診單、發票收費明細、門診病歷這些單子收好，看完之后帶回校醫院統一報銷。你要是跳過校醫院直接去外面大醫院，那就得超過起付標準才能報銷。

實在不確定的話，掛號和繳費的時候問一下人工窗口的工作人員，你的大學生醫保能不能用。各個學校、省市政策都不太一樣，多問一嘴沒有壞處。然后很多人一進醫院大廳就不知道該去哪，掛什么科，需要做什么檢查，一緊張就開始上網搜，越搜越像絕癥。其實最簡單的辦法就是直接打給附近醫院的前臺，或者問導診臺的工作人員。

千萬別不好意思，人家一天至少回答個幾百遍。當然有個特殊情況，如果你是緊急入院，或者在非門診時間去掛號，比如晚上，就只能選擇急診科室。如果你不著急，最好可以提前線上預約一下。現在大部分的醫院公眾號都能掛號，提前選科室選時間，能省很多的排隊時間。

但是如果突然特別難受，那就直接去線下。到了醫院先找自助機或者人工窗口刷醫保卡掛號，掛號費一般十到五十塊。很多學校校醫院只要一塊的掛號費。然后拿著掛號單去找醫生看就行了。面診的時候千萬別害羞，盡量清晰地告訴醫生到底哪里不舒服，什么時候開始的，什么感覺，有啥疑問當場問明白。

有啥過敏和病史也要記得說。最后就是繳費取藥。現在很多大醫院都有醫保一站式結算，報銷的部分就會當場減掉，只用交自己付的那部分就行了。那要是寒暑假回老家怎么辦？在外地實習出差或者長期外派能報銷嗎？這就涉及到了異地就醫。

你只需要在支付寶或者國家醫保服務平臺APP里面提前申請異地就醫備案就行了。在外地看病也能醫保報銷，兩地都能用。大部分地區省內就醫已經免備案了，跨省才需要提前辦。不過備案是根據參保地的標準報銷，不備案的話自己就得先全額墊付，最后再回去手工報銷，而且報銷比例會低幾個百分點。

另外還有一個很多人不知道的操作，醫保家庭共濟功能。只需要在國家或者省級的醫保平臺綁定一下親屬就行。以后你在醫院自付的那部分錢，就能直接從親屬的醫保卡余額里面劃走，非常方便。這就是為什么我們一定得重視醫保。平時你感覺不到，等到意外真的來了，醫保就是給普通人兜底的最后屏障。

尤其現在很多年輕人，也包括我，二三十歲身體就開始亮紅燈了。平時久坐熬夜、點外賣、壓力大，甲狀腺、腸胃病、脂肪肝、高血壓、糖尿病、焦慮失眠這些癥狀越來越普遍。所以今天這期你一定要收藏學起來了。因為成年人的崩潰有時候不是生病，而是凌晨一兩點一個人在醫院不知道怎么掛號，不知道醫保怎么用，更不知道這趟看完到底要花掉多少錢。