你好呀，我是簡七～

今天是六一兒童節，我特別想認認真真地聊一本書——《小狗錢錢》。

之前的財富書單里推薦過好幾次，但這次我想跟你一起，再讀一遍。

01/

寫給孩子，打動大人

《小狗錢錢》是德國作家博多·舍費爾寫的，在豆瓣拿到了 9.0 的高分。

據說全世界有超過 1 億人看過這本書，很多人因為它，真的改變了自己的財務狀況。

它獨特的地方在于，雖然是童話的外殼，里面的故事卻完全來自作者的親身經歷。

博多·舍費爾 16 歲去美國打拼，年紀輕輕就開了自己的貿易公司。但 26 歲那年公司破產，一下子負債累累、被債主追著跑。

換成一般人，可能這輩子都翻不了身了。可他僅用了 4 年，就把債全部還清，重新變成了百萬富翁。

可以說，他把自己大半輩子的財富心得，都提煉進了這個故事里。讀這樣一位傳奇人物的第一手經驗，比看很多科普資料都來得有效。

一提到錢，很多人都會想起一句話：錢不是萬能的。

這句話，我覺得既對也不對。說它對，是因為生命中最有價值的東西，比如健康、溫暖、陪伴，確實是錢買不到的。

但說它不對，是因為在人生的很多關鍵時刻，大到醫院看病、小到職業培訓，錢就是我們給自己和家人的安全感。

所以我一直覺得，理財最終指向的，是一種從容：在需要用錢的時候，不會反過來被錢扼住喉嚨。良好的財務狀況，是擁有幸福生活的必備能力；而幸福，才是人生最終極的財富。

道理容易懂，但具體怎么做呢？

這本書用了一個非常有趣的故事，把答案講得明明白白。我把它歸納成 1 個核心理念 + 3 個簡單的理財方法，也是我覺得我們普通人從財務角度，很值得去做的幾件事。

02/

拼命賺錢，為什么還是缺錢？

書里的主人公是個叫吉婭的小姑娘。她爸媽拼命賺錢，終于貸款買了套帶花園的大房子。

可結果，因為每個月要還很多貸款，他們一點錢都存不下來，連朋友結婚的份子錢都得想辦法去湊。

周末都不敢休息，生意卻越來越差，好幾個月連房貸都交不出。銀行下了最后通牒：再還不上，房子就要被收走。

吉婭的父母怎么也想不通：自己明明在拼命賺錢，為什么總是缺錢？

這個場景是不是有點熟悉？我們可能沒那么夸張，但三十出頭背上房貸車貸，上有老下有小，過得戰戰兢兢的，確實不少。

更值得注意的是，書里寫到，吉婭的媽媽經常跟她說：「錢不是什么好東西，我們就是普通家庭，不要做白日夢了。」

結果吉婭變成了一個很消極的人，不敢大聲說話，不敢表達想法，學校有出國留學的機會，她連想都不敢想。

父母對錢的態度，會遺傳給孩子。很多時候拉開差距的，正是我們的財商。遺憾的是，在成長過程中，幾乎沒有人引導我們思考這些。

這也是為什么我說，《小狗錢錢》不只是一本給孩子看的童話書。我們自己，也可以通過它，給自己補上一堂金錢課。

03/

先別急著賺，想想你要什么

就在吉婭一家焦頭爛額的時候，一只受傷的小狗跑到了她家門前。吉婭治好了它的傷，卻怎么也找不到主人，就陰差陽錯地把它留了下來。

她爸爸給它起名叫「錢錢」，每次喊它，錢就會自己跑到你面前來。

誰也沒想到，這條狗真的給吉婭帶來了財富上的改變。

錢錢遇到吉婭后，做的第一件事，就讓她列自己的夢想清單：

找出自己想變有錢的 10 個理由，越具體越好，然后從中挑出最想實現的 3 個，重點標注出來。

我想先問你一個問題：我們很多人都想賺錢，但你有沒有想過，賺到什么程度才算「夠」？

可能有些朋友已經在心里盤算了，要500萬、1000萬甚至更多才行。但如果你真這么想，十有八九已經走上了一條容易焦慮的路。

因為錢是掙不完的，總有人比你更有錢，你很難因為某個數字就滿足。按照這個思路，我們就特別容易成為金錢的奴隸，永遠在奔波，卻不知道終點在哪兒。

所以不妨從自己想要的生活出發，以終為始。 想清楚你打算用錢來做什么、過什么樣的日子。我們的目標是用錢幫自己過上想要的生活，這才是真正的跟錢做朋友。

就像小狗錢錢說的：「大多數人并不清楚自己想要什么，他們只知道，自己想得到更多的東西。」

我自己也會經常問自己兩個問題：理想的生活，到底需要多少錢？再過 5 年、10 年，我希望用什么方式、什么狀態來工作？

這里分享一個很好用的目標設定方法，叫 SMART 法則：

目標要明確（Specific）、可量化（Measurable）、可實現（Attainable）、與生活愿望一致（Relevant）、有時間限制（Time-bound）。

比如，「我要存一筆錢」太空泛了，換成「一年內存下 5 萬塊」，就具體多了。

除了夢想清單，錢錢還建議吉婭做兩件事：準備一個夢想儲蓄罐，和一本夢想相冊，把想實現的目標具象化，收集相關照片，每天看一遍，給自己足夠的渴望和動力。

本杰明·富蘭克林年輕時就這么干過。他研究成功人士的共同品質，想象自己已經成功的樣子，還給自己準備了一個小本子，堅持一天就打個勾。幾個月后，他想要的品質，已經自然而然地滲透進生活的每個細節了。

錢錢把這叫作「成功日記」：每天記錄至少 5 件做成功的事，哪怕非常微小。

以后每次你想否定自己的時候，翻開看看，你會發現自己其實已經走過了很長一段路。

04/

方法一：存錢這件小事

理念有了，怎么行動呢？

錢錢給出的第一個方法，就是存錢。

可能很多人會覺得：錢是靠掙的，不是靠攢的，辛辛苦苦省那點小錢有什么用？

我以前做過一次調查，看看身邊那些財務狀況不錯的人是怎么起步的。結果80% 的人存下人生第一個 10 萬塊的方式，都是儲蓄。

沒有什么傳奇色彩，就是一點點存下來的。有了這筆啟動資金以后，很多人才開始走上財富增長的軌道。

這里分享一個我覺得特別好用的方法，叫 10/50 法則：

每月常規收入的 10% 存下來。比如月收入 5000，就先存 500。這個比例不高，完全不會影響生活質量，堅持起來很輕松。

每次獎金或額外收入的 50% 存下來。剩下的一半，就拿來犒勞自己，畢竟太苛刻反而堅持不下去。

但光有方法還不夠，還得有執行的決心。書里的吉婭就遇到過一段波折，錢錢的原主人突然找上門來了，吉婭特別害怕錢錢會被帶走，大哭了一場，好長一段時間都沒心思管別的，夢想相冊也不看了，零花錢也忘了打理了。

這太常見了。生活中總有緊急的事情，讓我們顧不上那些重要但不緊急的事。所以錢錢給了兩個特別實用的小工具：

10 分鐘法則：每天固定抽出 10 分鐘，做那些對你真正有意義的事。時間不長，卻能不斷強化你的信念。

72 小時規定：決定做一件事后，必須在 72 小時內邁出第一步，否則大概率會拖到永遠不做。時間拖得越久，我們就越容易給自己找到放棄的理由。

查理·芒格從年輕時就堅持每天早起讀書，幾十年不變。他說過一句話我特別喜歡：把有限的精力和財富，持續而反復地投入到某一領域，長期堅持下去，就會帶來巨大的積極影響。

這就是復利的力量。復利的本質是指數級增長，背后有三個要素：本金、利率和時間。

把它放到生活里也一樣，你的天賦是本金，練習時間和方法效率就是時間和利率。只要在一個方向上持續積累，量變終會質變。

05/

方法二：合理管理負債

吉婭的爸媽為了盡快還清房貸，簽了年限很短的貸款合同，每個月要還很多錢。結果手頭越來越緊，連續幾個月交不出房貸，銀行下了最后通牒。

吉婭找到了錢錢的原主人金先生求助，金先生給了幾條非常實用的建議。

第一，銷掉信用卡。信用卡有促進消費的作用，即使手上沒錢也能提前消費，很難說服自己少花。對已經負債的人來說，第一步就是堵住這個口子。

第二，每個月少還點錢。

這跟我們通常的想法完全不一樣。很多人覺得應該每個月多還一點，早點把債清了。但這種方式其實很脆弱。萬一出了點意外，就可能拆東墻補西墻，利息越滾越高。

我有個朋友就是這樣。最初只欠了 1 萬多，為了盡快還完，每個月把工資的大部分都拿去還錢。到了月底又沒錢了，只好再去借，然后又要還兩筆……從 1 萬多硬生生滾到了 10 萬。

所以金先生的建議本質上是：合理規劃還款節奏。這里分享一個健康還債法：

每月用來還債的錢，最好不超過收入的 40%。比如月入 5000，拿出 2000 還債，再用 10/50 法則存下 500，剩下的 2500 維持生活和自我提升。

這樣一方面欠款在慢慢減少，另一方面你的能力和收入也在增長，多管齊下，才是比較健康的狀態。

說到底，貸款的本質是向未來的自己借錢。所以每次借錢之前，不妨先問問那個未來的自己：這筆錢，借得值不值？

06/

方法三：讓錢為你工作

吉婭存下了一筆錢，算了筆賬：每月存 2000 多，一年將近 3 萬，30 年就有 100 多萬了。可她的一位商人朋友潑了盆冷水：別忘了通貨膨脹。

道理很簡單，想想 20 年前的萬元戶，和現在的一萬塊有什么區別，就懂了。辛辛苦苦存下來的錢，如果只放著不動，會慢慢被通脹吞掉。

怎么辦？靠合理的投資，實現錢生錢。

書里給了 3 條投資原則，跟巴菲特的理念不謀而合：

第一，安全第一。 有人問巴菲特投資有什么原則，他說了兩條：第一條是保證本金安全，第二條是牢牢記住第一條。對我們普通人來說，做不到料事如神，但可以做到不盲目跟風、不追漲殺跌。

第二，不懂不投。 只投自己看得懂的、對前景有把握的領域。不熟悉的方面，無論動靜多大，都不要涉足。中國有句老話叫生意不熟不做，放在投資上同樣適用。

第三，長期堅持。 巴菲特 99% 的財富都是在 50 歲以后才賺到的，這就是長期主義和復利的力量。

當然，投資有風險，這里有兩個特別常見的坑要提醒你：一是盲目跟風，買了自己根本不了解的東西；二是沒分配好錢，短期急用的錢拿去做了長期投資，被迫在不好的時機取出來，反而虧了。

所以一定要記住：用閑錢投資，最好是 3 到 5 年用不上的錢。

07/

今天，把這堂課補上

回到開頭的問題，為什么我要在兒童節聊這本書？

因為《小狗錢錢》里有一句話特別打動我：上一代的思維，會直接影響到下一代。

巴菲特也深信這一點。他對自己的三個孩子特別「摳門」，從不主動給零花錢，讓孩子自己干家務來掙。

為了幫孩子改掉亂花錢的毛病，他在家里裝了一臺游戲機，專門吃孩子的零用錢，每天晚上當著孩子的面把錢拿走。

他甚至做了一套動漫，自己親自配音，教孩子鍛煉財商*。

*https://www.bilibili.com/video/BV1zKNhz7EW9

有人問巴菲特為什么要這樣培養孩子，他說：我希望他們都能用自己掙的錢，去做更大的夢。

這句話，也是我覺得這本書最大的意義——

不管你現在多大，也不管你現在處于什么狀態，去實現夢想都不算晚。 財富是幫你實現夢想的基石，越早積累，就越早擁有選擇的自由。

所以如果你的身邊有孩子，強烈建議你跟 TA 一起翻翻這本書。如果沒有，那就送給曾經沒有上過這堂課的自己。

最后幫你整理一下，從這本書里我們可以帶走的東西：

從你需要什么樣的幸福生活出發，寫下你的夢想清單，擁有更具體的金錢目標；

然后用 10/50 法則開始儲蓄，用健康還債法管理好負債，再用「安全、看懂、長期」三原則開始投資。

這些習慣疊加在一起，就能幫你一步步靠近你想要的生活。

希望我們都能學會和金錢做朋友，讓它成為守護幸福的工具。

祝大小朋友們，兒童節快樂