為化解零售不良資產(chǎn)風(fēng)險、盤活存量資產(chǎn)，河北銀行近期集中開展個人不良債權(quán)批量轉(zhuǎn)讓工作。前后兩筆不良資產(chǎn)包轉(zhuǎn)讓規(guī)模合計達(dá)7.31億元，聚焦信用卡透支、個人消費貸款領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，近四年該行零售業(yè)務(wù)信用減值損失累計高達(dá)66.62億元，同時零售營收、利潤較2022年高點大幅縮水，零售資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)營承壓問題凸顯。

兩筆不良資產(chǎn)集中轉(zhuǎn)讓，戶均欠款規(guī)模偏低

日前，河北銀行發(fā)布公告，擬掛牌轉(zhuǎn)讓一筆大額個人不良債權(quán)，債權(quán)總額5.15億元，覆蓋16796戶信用卡用戶。在此之前的5月22日，該行已完成一筆2.16億元信用卡透支不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓，涉及8871戶借款人，兩筆不良資產(chǎn)合計規(guī)模達(dá)7.31億元。

本次擬轉(zhuǎn)讓的5.15億元不良債權(quán)中，包含未償本金3.49億元、未償利息1.65億元及其他費用98.99萬元，資產(chǎn)類型為個人信用卡透支與個人消費貸款。該資產(chǎn)包債權(quán)主要源自河北、天津、青島等區(qū)域，整體資產(chǎn)具備賬齡短、未訴占比高的特點，后續(xù)清收處置空間較大。

從訴訟狀態(tài)來看，該筆不良債權(quán)未訴賬戶占比達(dá)99.25%，已訴未判決占比0.25%，已判決未執(zhí)行占比0.19%，執(zhí)行中占比0.01%，中止、終結(jié)執(zhí)行賬戶占比僅0.3%，整體訴訟處置空間充足，該資產(chǎn)包計劃于6月23日開展公開競價。

此前5月落地的2.16億元信用卡不良資產(chǎn)包，涉及8871戶借款人、8875筆資產(chǎn)，未償本金1.55億元、未償利息6066.30萬元、其他費用3501.74元。該資產(chǎn)包戶均欠款本金僅1.75萬元，借款人加權(quán)平均年齡約44歲，加權(quán)平均逾期天數(shù)達(dá)1232天，其中8763筆資產(chǎn)已形成實際損失，僅23筆進(jìn)入各類訴訟執(zhí)行流程。

同時，河北銀行對受讓方提出明確合規(guī)要求，明確意向受讓方需自行承擔(dān)后續(xù)處置風(fēng)險，不得向出讓方及分支機構(gòu)追索追責(zé)；必須采用合法合規(guī)方式開展資產(chǎn)處置，禁止再次對外轉(zhuǎn)讓該資產(chǎn)包，嚴(yán)禁暴力催收，嚴(yán)禁委托存在暴力催收、涉黑犯罪等違法記錄的機構(gòu)參與清收，嚴(yán)控處置合規(guī)風(fēng)險。

零售業(yè)務(wù)規(guī)模大幅收縮，營收利潤較峰值顯著回落

從2025年年報數(shù)據(jù)來看，河北銀行零售信貸業(yè)務(wù)整體規(guī)模大幅收縮，結(jié)構(gòu)分化明顯。截至2025年末，該行個人貸款及墊款總額1044.47億元，較2024年末的1392.78億元減少348.30億元，同比降幅25.02%。

細(xì)分業(yè)務(wù)維度呈現(xiàn)明顯分化：信用卡透支業(yè)務(wù)小幅增長，年末余額170.56億元，同比微增0.92%；個人經(jīng)營貸、個人消費貸規(guī)模收縮態(tài)勢顯著。其中，個人經(jīng)營貸款余額177.32億元，同比下降34.12%；個人消費貸款余額213.42億元，較上年大幅縮減49.87%，近乎“腰斬”。

盈利層面，2025年河北銀行零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)收入24.72億元，同比下降36.00%；利潤總額5.83億元，同比增長165%，短期利潤實現(xiàn)翻倍增長。但拉長周期來看，零售業(yè)務(wù)盈利能力較2022年行業(yè)高點大幅縮水：對比2022年數(shù)據(jù)，該行零售營收從41.03億元回落至24.72億元，四年縮水四成；零售利潤總額從19.18億元降至5.83億元，縮水超七成，零售業(yè)務(wù)盈利承載力大幅下滑。

零售資產(chǎn)質(zhì)量承壓，四年信用減值損失超66億元

公開信息顯示，河北銀行2025年年報未單獨披露零售板塊不良貸款數(shù)據(jù)。該行整體不良貸款率為1.50%，符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但媒體公開數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，該行個人消費貸款不良率已高達(dá)2.8%，顯著高于整體不良水平，零售資產(chǎn)質(zhì)量隱患突出。

資產(chǎn)質(zhì)量承壓的直接體現(xiàn)，是持續(xù)高位的信用減值損失。2022至2025年，河北銀行零售業(yè)務(wù)信用減值損失分別為10.21億元、20.00億元、26.71億元、9.70億元，四年累計合計高達(dá)66.62億元。持續(xù)高額的減值計提，不僅對沖了零售業(yè)務(wù)經(jīng)營收益，也成為拖累該行零售板塊業(yè)績的核心因素。

業(yè)內(nèi)分析指出，此次批量低價轉(zhuǎn)讓小額個貸壞賬，是河北銀行主動出清不良資產(chǎn)、優(yōu)化零售資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、緩解減值壓力的重要舉措。但從長期來看，該行零售業(yè)務(wù)規(guī)模收縮、資產(chǎn)質(zhì)量偏弱、減值損失高企的問題仍未根本解決，后續(xù)仍需強化零售信貸風(fēng)控體系建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展。