最容易讓人心生疑惑的是關于社保的一些錯誤認識，即認為繳納了三十年就可以拿到退休金。人們通常會認為，如果工作年限相同的話，在退休之后所領取到的養老金也會差不多。實際情況并不是這樣的。

同樣是三十年的社保，有的人退休之后每個月有四千多元，而有的人只有兩千多。不是因為計算錯誤或者政策偏向某一方，而是決定養老金多少的因素，并不只在于“交了多久”，更在于這三十年間是如何繳納以及在何處繳納，在何時領取。

最核心的一條就是繳費基數。

養老金一直都有多繳多得的規定。就是說，在工作中雖然工資很高，但是社保卻按照最低標準繳納。目前很多中小企業的做法是根據當地的60%基數給員工上保險。從表面來看，員工每個月拿到的錢多了些，并沒有吃虧；但是到了退休的時候就會發現差別了。

以養老金計發基數為8000元為例進行粗略計算，在整個過程中如果都按照100%的基數繳納30年的話，與全部按照60%的基數繳納30年的區別就是大約480元/月。再加上海外賬戶的部分，基數大的人每個月轉入的資金就比較多，三十年復利滾下去之后，賬戶里的錢可能會多出兩萬多元，到時領到的退休金也會更高一些。

第二處忽略的地方就是退休地點了。

很多人的認識中，并沒有認識到養老金并不是全國統一的標準，而是和退休所在地的計發基數有關。經濟發展水平高的地方基數大，養老金最高限額也就高；而一般的市縣級單位基數小，待遇自然就低了。

目前一些一線城市養老金計發基數已經超過了12000元，但是很多中西部三、四線城市的養老金計發基數只有7000-8500元左右。條件差不多的兩個人，一個在大都市養老，另一個在小城鎮養老，每月相差一千塊錢也是可以接受的。深圳這樣的地方有比較高的獨立標準，差距也就更大了。

第三種情況是有很多年輕人不服氣，但是也存在著這樣的問題：視作繳費年限。

為什么有的老年人雖然工作時間不長但是退休金卻很高呢？主要的就是上面所說的。在社保個人賬戶制度完全建立之前，一些國有企業正式員工和機關事業單位在編人員，以前的工作年限可以被當作視同繳費年限來計算，并且還可以領取到過渡性的養老金。

也就是說這部分人的工齡被計算在內，并且還會額外增加一份。年輕人沒有這項福利，因此與上一代人縱向比較時，在起點上就處于劣勢。

第四種方式就是延遲退休年齡。

但是很多人都沒有在意這一點。養老金中個人賬戶的部分要用固定的計發月數來進行計算。退休年齡越大，計發月數就越小，同一個人的錢被分成更多的月份去領取，所以每個月可以拿到的錢也就越多。

標準是這樣的：50歲退休的話按照19.5個月來計算，55歲退休的話按照17個月來計算，60歲退休的話則要按照13.9個月來計算。假如兩個人各自的個人賬戶里各有28萬塊錢，那么到了55歲的退休年齡之后每個月大約可以拿到1647元錢，而到了60歲的退休年齡時，則可以拿到2014元錢，兩者之間相差了三百多元。不要小看了這個差距，在時間上拉長幾十年或者幾百年之后就變成了實實在在的錢了。

第五個差異就是是否有養老金了。

不少人都認為只有職工養老保險可以領取退休金，并且沒有其他途徑可以獲得養老金。基本養老保險是基礎，但是要使差距進一步擴大下去的是補充養老保險。

機關事業單位的職業年金是單位承擔8%、個人承擔4%，退休之后可以每月領取。一些大的國有企業和上市公司也設立了企業年金。但是大多數中小企業的員工都沒有這樣的條件。因此出現了這樣的情形：同樣是繳納了三十年的社會保險費，在體制內的或者在大企業的員工，在退休之后除了基本養老保險之外還可以得到一筆額外的錢作為補充；而普通的工人則只能依靠自己的基本收入來維持生活，兩者之間的差距也就越來越大了。

最后一種最容易被人忽視的就是繳費不連續了。

有些人的名義上也是繳納了三十年，但是中間經常中斷繳費，在后面為了湊足年限的時候又按照最低標準來補繳。但是養老金是根據一個時期內的平均繳費情況來計算的，并不是只看最后一次達到三十年的情況。斷繳的人多、低檔的人多，那么平均繳費指數就容易被拉下來，個人賬戶積累的速度也會變慢，復利的優勢也就小了很多，在退休之后自然會受到損失。

因此再看過去，社保政策其實一直都是這樣子的：多繳多得，長繳多得。但是拉開差距的是年限之外的另外六個方面：繳費基數、退休地、視同工齡、退休年齡、養老金待遇和繳費連續性。

很多年輕人在年輕的時候只關注每個月少扣幾百塊錢，等到退休的時候才明白，后面的少了，并不是幾百元，而是長期的收入。三十年來的人力資本積累并不是靠等待時間來實現的，而是在于每一個細節上不斷的努力和付出。