從冒充銀行客服的詐騙電話，到偽造高速公路通行費(fèi)欠繳短信，再到利用人工智能克隆親人聲音索要錢財(cái)，數(shù)字時代的騙局正變得前所未有的狡猾。

詐騙分子不再靠花言巧語單打獨(dú)斗，而是將手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、自動化工具乃至AI武裝起來，編織出覆蓋全球的犯罪網(wǎng)絡(luò)。

據(jù)測算，去年詐騙者從全球受害者手中竊取的金額高達(dá)1.03萬億美元，超過除19個最富裕國家以外任何國家的GDP。

面對這一嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，中國正在構(gòu)筑多層次的技術(shù)防線。

公安部近日披露，截至2025年底，信息通信行業(yè)累計(jì)核查處置涉詐高風(fēng)險電話卡近2億張、互聯(lián)網(wǎng)賬號超4億個，從源頭斬?cái)嘣p騙通信鏈條。

與此同時，全國移動電話卡和互聯(lián)網(wǎng)賬號“一證通查”服務(wù)已為民眾提供查詢超3.7億人次，幫助人們及時注銷不再需要的賬號。

境外來電提醒、12381涉詐預(yù)警短信等便民服務(wù)也在持續(xù)發(fā)揮作用，累計(jì)預(yù)警和提醒達(dá)數(shù)十億次。

詐騙的危害不僅在于金錢損失。

一份涵蓋全球1100多家商戶的調(diào)查顯示，欺詐正侵蝕商家與客戶之間的信任。

商戶每年約3%的電商收入因欺詐而損失，另有近6%的訂單因懷疑欺詐而被拒絕，其中不乏“誤傷”真實(shí)客戶的案例。

尤其值得警惕的是“首次不當(dāng)使用”，即客戶利用退貨政策漏洞惡意獲取免費(fèi)商品在快速蔓延，超過六成商戶反映此類欺詐在過去一年有所增加。

國際合作也在加碼，美國特勤局之前在克利夫蘭、西雅圖、丹佛等多座城市展開聯(lián)合行動，重點(diǎn)打擊針對電子福利轉(zhuǎn)賬卡和支付卡的盜刷設(shè)備。僅在一次行動中，執(zhí)法機(jī)構(gòu)就檢查了數(shù)千臺取款機(jī)和銷售終端，移除數(shù)十個非法讀卡裝置，避免了數(shù)千萬美元的潛在損失。

萬事達(dá)卡也與德國電信及全球移動通信系統(tǒng)協(xié)會攜手，試圖打通電信與金融數(shù)據(jù)之間的壁壘。研究發(fā)現(xiàn)，80%遭受詐騙的銀行客戶在授權(quán)轉(zhuǎn)賬時正與詐騙者通電話。

在一個暴利行業(yè)中，生產(chǎn)要素不會因?yàn)楸O(jiān)管打擊而憑空消失。資本會流向成本更低的地方，技術(shù)會尋找監(jiān)管更松的土壤，人力會遷徙到風(fēng)險更小的區(qū)域。

以中國為例，這場史無前例的反詐戰(zhàn)役，在境內(nèi)戰(zhàn)場取得了壓倒性勝利的同時，是否也無意間充當(dāng)了全球網(wǎng)絡(luò)犯罪產(chǎn)業(yè)地理格局重塑的催化劑？那些被查繳的21萬個“貓池”設(shè)備之外，存量技術(shù)團(tuán)隊(duì)和設(shè)備流向何處？核查處置的2億張電話卡背后，詐騙產(chǎn)業(yè)鏈為何能運(yùn)轉(zhuǎn)到如此天文量級？

這些問題，或許是我們下一階段尤為值得思考的部分。

1.為什么詐騙產(chǎn)業(yè)涉及2億張電話卡？

在詐騙黑產(chǎn)的話語體系里，一張電話卡從來不是可以長期使用的“資產(chǎn)”，而是一件快速消耗的“彈藥”。一旦某個號碼被用于群發(fā)釣魚短信或被標(biāo)記為騷擾電話，它的“轉(zhuǎn)化效率”就會斷崖式下降，攔截系統(tǒng)會在幾小時內(nèi)將其拉黑，潛在受害者也會對陌生號碼產(chǎn)生警惕。

因此，“卡商”必須維持一個極其龐大的號碼庫存，用數(shù)量對沖被關(guān)停的速度。

就像零售業(yè)的庫存周轉(zhuǎn)率，一批卡進(jìn)來，兩周內(nèi)消耗殆盡，下一批必須頂上。

核查處置的2億張卡，我認(rèn)為某種意義上，只是這個高速運(yùn)轉(zhuǎn)的“流水線”上被抽檢出的樣本，而非詐騙分子手頭號碼存量的全部。

這個產(chǎn)業(yè)背后，還有其獨(dú)特的成本收益模型，比如一張通過灰色渠道獲取的預(yù)實(shí)名電話卡，黑市價格通常在數(shù)百元。而一次成功的電信詐騙，受害者損失少則數(shù)萬元，多則數(shù)百萬元。

用一個極其保守的比例來測算，假設(shè)一張卡的成本為300元，一個詐騙話務(wù)組日均消耗100張卡，日均成本3萬元。

只要這100張卡觸達(dá)的受害者中有一人上鉤，單筆詐騙金額超過3萬元，這一天的“運(yùn)營”就實(shí)現(xiàn)了盈虧平衡。

現(xiàn)實(shí)中，一個中等規(guī)模的“貓池”窩點(diǎn)可以同時運(yùn)行數(shù)千張卡，自動化群呼系統(tǒng)每天能撥出數(shù)十萬通電話。即便攔截系統(tǒng)已經(jīng)攔截了99.9%的詐騙通話，剩下的0.1%仍然足夠讓這個模式持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

這正是“貓池經(jīng)濟(jì)學(xué)”的核心，用規(guī)模化攤薄單卡成本，用概率博弈反制攔截技術(shù)。

這種極致的規(guī)模化運(yùn)營，催生了一個高度專業(yè)化、模塊化的產(chǎn)業(yè)鏈。

今天，這條產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)演化出清晰的分工結(jié)構(gòu)，幾乎可以稱為“詐騙即服務(wù)”模式。

第一層是“料商”。

他們是數(shù)據(jù)的源頭，負(fù)責(zé)通過數(shù)據(jù)泄露、內(nèi)鬼販賣、釣魚網(wǎng)站等手段獲取公民個人信息，然后按照“新鮮度”和“顆粒度”進(jìn)行分類定價。

一條包含姓名、身份證號、銀行卡號、手機(jī)號的“四件套”數(shù)據(jù)，黑市價格遠(yuǎn)高于零散的單一信息。

第二層是“卡商”和“號商”，這是產(chǎn)業(yè)鏈的設(shè)備運(yùn)營者。

他們利用“貓池”設(shè)備批量管理手機(jī)卡，接收短信驗(yàn)證碼，在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺批量注冊賬號，甚至通過模擬終端環(huán)境來繞過平臺的“實(shí)人認(rèn)證”。

此次被核查處置的2億張卡，大部分沉淀在這一環(huán)節(jié)。

第三層是“話務(wù)組”和“技術(shù)組”，他們是詐騙的直接實(shí)施者。

他們從“卡商”處購買通信資源，利用AI換臉、語音合成、深度偽造等技術(shù)搭建詐騙場景。

據(jù)萬事達(dá)卡與德國電信的一項(xiàng)聯(lián)合分析顯示，在遭受詐騙的銀行客戶中，80%的人在授權(quán)轉(zhuǎn)賬時正在與詐騙分子保持通話，這說明“即時通話”仍然是操控受害者心理的關(guān)鍵手段。

第四層是“水房”和“通道商”，負(fù)責(zé)資金的快速洗白。

他們利用跑分平臺、虛擬貨幣混幣器、跨境貿(mào)易對敲等方式，將贓款拆分轉(zhuǎn)移。

2024年全球電商支付與欺詐報告揭示了一個新的趨勢，首次不當(dāng)使用和退款濫用已成為影響全球近半數(shù)商戶的欺詐類型，而這些“購買后”的爭議場景，恰好為詐騙資金提供了一個看似合法的出口。

所以，這大概就是為什么2億張卡并非一個“過量”的數(shù)字，而是一個黑色產(chǎn)業(yè)在高速運(yùn)轉(zhuǎn)中留下的痕跡了。但問題在于，當(dāng)中國開始用系統(tǒng)性力量掐斷這一鏈條時，這條產(chǎn)業(yè)鏈上的數(shù)百萬從業(yè)者、海量技術(shù)設(shè)備和“運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)”真的就憑空消失了嗎？

在我看來，并不一定。

2.當(dāng)“中國鐵拳”成為全球犯罪地理的攪動力量

“斷卡”行動、“一證通查”服務(wù)、工信部12381預(yù)警系統(tǒng)、境外來電強(qiáng)制提醒——這些組合拳構(gòu)成了中國反詐政策的“供給側(cè)沖擊”。

于是，其結(jié)果就是，中國監(jiān)管部門大幅抬高了境內(nèi)從事“貓池”犯罪的成本，使供給曲線急劇向左移動。

具體來看，這種沖擊體現(xiàn)在三個方面。

設(shè)備方面，“貓池”硬件被批量查繳，市場流通量銳減，黑市價格飆升數(shù)倍，小型“卡商”難以負(fù)擔(dān)。

卡源方面，手機(jī)卡實(shí)名制、一證通查服務(wù)讓冒名辦卡幾乎絕跡。據(jù)工信部數(shù)據(jù)，“一證通查”已累計(jì)提供查詢服務(wù)超過3.7億人次，這意味著大量用戶主動清理了名下不用的號碼，擠壓了“卡商”的生存空間。

風(fēng)險方面，AI驅(qū)動的實(shí)時攔截系統(tǒng)每年能截獲64.8億次詐騙電話和短信，精準(zhǔn)溯源讓話務(wù)窩點(diǎn)的存活周期從過去的數(shù)月縮短到數(shù)周甚至數(shù)天。

在國內(nèi)運(yùn)營一線詐騙的預(yù)期懲罰成本，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了預(yù)期收益。

然而，只要終端收益足夠高，犯罪活動就不會被消滅，只會發(fā)生“產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移”。

存量的“貓池”設(shè)備、尚未落網(wǎng)的技術(shù)人員、積累了多年話術(shù)經(jīng)驗(yàn)的詐騙頭目，這些生產(chǎn)要素需要一個出口。

這個出口就是全球“數(shù)字鴻溝”制造的監(jiān)管洼地。

GSMA移動網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，全球近半的人口每周都會遇到詐騙。

而同時，許多發(fā)展中國家正經(jīng)歷移動支付的爆炸式增長，如實(shí)時支付、先買后付、數(shù)字錢包在東南亞、南亞、非洲快速普及。

可是，這些地區(qū)的反欺詐基礎(chǔ)設(shè)施幾乎處于空白狀態(tài)。

當(dāng)移動支付滲透率已經(jīng)超過部分發(fā)達(dá)國家，而反詐能力卻停留在十年前的水平時，這種“不對稱”就構(gòu)成了巨大的套利空間。

于是，我們看到了兩條清晰的轉(zhuǎn)移道路。

第一，指向東南亞、南亞和部分中東、非洲地區(qū)。

這些地方正在成為新的“硬件級”詐騙呼叫中心聚集地。大量“貓池”設(shè)備和話務(wù)團(tuán)隊(duì)向緬甸、柬埔寨、菲律賓、迪拜等地轉(zhuǎn)移，在一些邊境地帶形成了專門針對中國大陸的詐騙“包圍圈”。

這些地區(qū)提供了廉價的勞動力、寬松的執(zhí)法環(huán)境，以及低成本部署通信設(shè)備的技術(shù)條件。

犯罪組織甚至發(fā)展出了“園區(qū)化”的運(yùn)營模式，將數(shù)百名話務(wù)員集中管理，統(tǒng)一提供設(shè)備、住宿和話術(shù)培訓(xùn)，形成流水線作業(yè)。這種模式與合法產(chǎn)業(yè)的“產(chǎn)業(yè)園區(qū)”邏輯如出一轍，只生產(chǎn)詐騙。

第二，指向歐美發(fā)達(dá)國家，但形態(tài)發(fā)生了質(zhì)的升級。美國特勤局在克利夫蘭、辛辛那提、西雅圖、丹佛等城市進(jìn)行的聯(lián)合執(zhí)法行動，移除了數(shù)十個非法竊取裝置，防止了超過4200萬美元的潛在欺詐損失。

這些行動揭示了一個新趨勢：“貓池”相關(guān)技術(shù)不再僅僅用于撥打電話，而是演變?yōu)閿?shù)據(jù)竊取和身份偽造的底層基礎(chǔ)設(shè)施。

犯罪分子在ATM和加油站安裝微型讀卡器，竊取EBT福利卡和信用卡信息，再通過“貓池”設(shè)備模擬受害者的手機(jī)環(huán)境，繞過金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控驗(yàn)證。這是一種針對特定脆弱系統(tǒng)的“軟件級”精準(zhǔn)攻擊，其技術(shù)含量和隱蔽性遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的廣撒網(wǎng)式詐騙。

這兩類道路似乎已經(jīng)表明了，全球網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)業(yè)在形成一種基于各國“比較優(yōu)勢”的新國際分工。

中國等個人信息高度數(shù)字化的經(jīng)濟(jì)體，仍然是主要的數(shù)據(jù)泄露源頭，部分“內(nèi)鬼”和黑客持續(xù)從金融、電商、物流等平臺竊取公民信息，這些“料”經(jīng)過分類加工后，流向全球各地的詐騙團(tuán)伙。

東南亞、南亞和部分非洲國家扮演了“勞動力密集型操作中心”的角色，提供廉價的話務(wù)員、寬松的監(jiān)管和低價的技術(shù)部署。

而全球電商平臺和加密貨幣體系則成為“洗錢終端”，詐騙分子利用退款濫用、首次不當(dāng)使用等機(jī)制，通過購買高價值商品再轉(zhuǎn)賣，或通過混幣器將贓款洗白。

2024年全球電商欺詐報告顯示，商戶平均每年因支付欺詐損失總電商收入的3%，而首次不當(dāng)使用在過去一年影響了全球超過六成的商戶。

這些數(shù)字說明，洗錢出口的規(guī)模正在與詐騙產(chǎn)業(yè)的規(guī)模同步擴(kuò)張。

萬事達(dá)卡全球科技、媒體和電信垂直業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人提出的一個判斷切中要害：“欺詐者不會區(qū)分?jǐn)?shù)據(jù)來源，那我們?yōu)槭裁匆獏^(qū)分呢？”

這句話的深層含義是，當(dāng)詐騙產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)高度全球化，任何單一國家的努力都只能取得局部的、階段性的勝利。

中國核查處置2億張卡，打掉11.7萬個窩點(diǎn)，是一場漂亮的“區(qū)域性戰(zhàn)役”。

但全球反詐的“持久戰(zhàn)”，才剛剛進(jìn)入新的階段。

3.全球反詐思維要升級了

這場產(chǎn)業(yè)鏈的全球轉(zhuǎn)移，不僅是犯罪分子的流動，也伴隨著防御技術(shù)的反向輸出。

中國在攔截量級上的經(jīng)驗(yàn)正在形成一種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

工信部與200余家電信和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)對接，構(gòu)建的實(shí)時技防體系，每天處理的是全球最大體量的反詐數(shù)據(jù)。這種在極端壓力下訓(xùn)練出的AI模型，在詐騙模式識別、異常行為檢測、實(shí)時攔截響應(yīng)等方面積累的能力，正在通過像萬事達(dá)卡這樣的全球支付網(wǎng)絡(luò)向外部輻射。

2024年全球電商支付與欺詐報告顯示，超過六成的商戶計(jì)劃在未來一年內(nèi)采用AI或機(jī)器學(xué)習(xí)驅(qū)動的欺詐管理工具，六種主流AI工具的計(jì)劃采用率均超過50%。

這意味著，AI正在成為反詐戰(zhàn)爭的“通用武器”，而中國在這場技術(shù)對抗中扮演的角色將從“受攻擊者”逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹夹g(shù)貢獻(xiàn)者”。

但這種技術(shù)擴(kuò)散也有另一面。

生成式AI和大語言模型的快速迭代，正在為詐騙分子提供前所未有的能力。克隆聲音、偽造面容、生成千人千面的個性化詐騙腳本，這些曾經(jīng)只在電影中出現(xiàn)的技術(shù)，如今已經(jīng)進(jìn)入黑產(chǎn)的日常工具箱。

有資料說，“人工智能能夠克隆愛人的聲音或編造高度個性化的信息來愚弄潛在受害者”，其中的事實(shí)就是，AI技術(shù)本身是中性的，它在為防守方提供更強(qiáng)盾牌的同時，也在為進(jìn)攻方鍛造更鋒利的矛。

因此，未來傳統(tǒng)“貓池”硬件的作用可能會在1到3年內(nèi)逐步衰減。

取代它的將是SIM卡漫游、流量劫持、物聯(lián)網(wǎng)卡濫用等更隱蔽的通信劫持手段。

而治理焦點(diǎn)則需要從實(shí)體電話卡擴(kuò)展到更廣泛的數(shù)字身份層，在3到5年的尺度上，隨著eSIM技術(shù)普及和基于行為生物特征的“無密碼”認(rèn)證體系成熟，傳統(tǒng)的“盜號”“養(yǎng)卡”模式生存空間將被極致壓縮。

但這并不意味著詐騙會消失。

相反，利用多模態(tài)大模型生成的實(shí)時互動式AI詐騙將成為絕對主流，那種能夠根據(jù)你的語氣、情緒實(shí)時調(diào)整話術(shù)，用你最熟悉的社交方式侵入你決策鏈路的詐騙，其迷惑性將遠(yuǎn)超當(dāng)下所有已知形態(tài)。

處置2億張涉詐卡意味著什么？它意味著中國在境內(nèi)反詐戰(zhàn)場打了一場漂亮的殲滅戰(zhàn)。

大量“貓池”設(shè)備被物理銷毀，數(shù)以萬計(jì)的犯罪窩點(diǎn)被連根拔起，數(shù)十億次詐騙通信被實(shí)時阻斷。這些成就不應(yīng)被任何“外部性”討論所消解。

我們也需要清醒地看到，全球反詐的真正終局，不可能由一個國家單獨(dú)達(dá)成。

當(dāng)詐騙產(chǎn)業(yè)鏈按照“比較優(yōu)勢”重新布局，當(dāng)數(shù)據(jù)泄露源頭、技術(shù)操作中心和洗錢出口分布在不同的大陸，任何地區(qū)的監(jiān)管漏洞都會成為整個體系的“最薄弱環(huán)節(jié)”。

正如萬事達(dá)卡在與德國電信和GSMA的合作中所實(shí)踐的那樣，只有當(dāng)電信運(yùn)營商愿意分享通話時的實(shí)時數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)愿意開放賬戶間的異常交易信號，各國執(zhí)法部門能夠跨越司法管轄的壁壘共享情報，我們才能構(gòu)建一個真正覆蓋詐騙全鏈路的防御體系。

這大概是目前唯一的可行解？

處置2億張涉詐卡是第一步，它告訴世界中國在這條路上的決心。但這條路的盡頭，需要整個國際社會共同走進(jìn)同一個戰(zhàn)場。

作者 | 東叔

審校 | 童任

配圖/封面來源 | 網(wǎng)絡(luò)

編輯出品 | 東針商略

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