北京
“255美元。”當(dāng)這個數(shù)字出現(xiàn)在喪偶者面前時，網(wǎng)上的寡婦和鰥夫社區(qū)幾乎每過一段時間就會爆發(fā)一輪憤怒的討論。人們默認(rèn)，在付了一輩子工資稅之后，社會保障體系總該幫著分擔(dān)一點身后事的開銷。一張五位數(shù)的葬禮賬單還攤在廚房桌上，這255美元的一次性付款幾乎只夠買花。預(yù)期和現(xiàn)實之間的落差，已經(jīng)成為美國退休生活中最刺痛的財務(wù)沖擊之一。
這筆一次性死亡撫恤金是在20世紀(jì)50年代寫入社會保障體系的，此后金額就再也沒動過。它不像月度退休金那樣跟著通脹調(diào)，消費者價格卻在七十年間逐年上漲。當(dāng)初也許還能覆蓋一場體面葬禮的數(shù)額，如今在殯儀館的價目表面前渺小得像個標(biāo)點符號。
更難堪的是資格限制。這筆錢通常只發(fā)給去世時與逝者同住的健在配偶。如果沒有符合條件的配偶，才可能落到有資格領(lǐng)取逝者遺屬福利的子女頭上。大量遺屬根本拿不到這筆錢。當(dāng)家屬事后弄清楚規(guī)則時，失望只會加倍。2024年美國家庭年均支出達到78,535美元，把一個255美元的一次性付款當(dāng)財務(wù)緩沖來看，無異于自欺欺人。
真正能撬動生存質(zhì)量的計算，發(fā)生在每月賬單的層面。高收入配偶如果將社保申領(lǐng)推遲到70歲，留給遺屬的月度福利可以提高大約30%。跟這255美元的一次性支付放在同一個天平上，輕重立判。延遲申領(lǐng)帶來的月付增量，才是遺屬最該盯住的安全網(wǎng)。
更麻煩的缺口在于家庭儲蓄。全美家庭儲蓄率現(xiàn)在只有4%。這意味著大部分家庭流動現(xiàn)金不足以覆蓋喪葬和過渡期的急需支出。人壽保險或者指定受益人賬戶成為為數(shù)不多可以救急的口子。沒有這兩樣，一張死亡證明帶來的連鎖支出很可能把整個家庭財務(wù)拖垮。
還有一個容易被忽視的信息差：很多自稱理財顧問的人本質(zhì)上只是銷售員，收入取決于他們推銷出去的產(chǎn)品，而不是你最終有沒有變得更有錢。受托人剛好相反。美國證券交易委員會在法律上要求受托人把你的利益放在第一位。Advisor.com的免費匹配工具能夠在三分鐘內(nèi)對接經(jīng)過審查的受托人，來自先鋒領(lǐng)航、Empower、Edelman這類機構(gòu)。搞清楚誰在法律上必須站在你這邊，比研究任何產(chǎn)品都緊急。
特別聲明：以上內(nèi)容(如有圖片或視頻亦包括在內(nèi))為自媒體平臺“網(wǎng)易號”用戶上傳并發(fā)布，本平臺僅提供信息存儲服務(wù)。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
