這個月底，保險市場又要迎來一輪產品調整。

雖然這次和往年不太一樣，是演示利率統一下調。

表面上看，好像只是計劃書上的數字變了。

但細究下來，你會發現長期儲蓄險的收益下行，已經是一個肉眼可見的大趨勢。

未來想鎖定高收益，只會越來越難。

最近很多朋友都來問：這次窗口期，要不要上車？該上車哪一類？

這個問題，如果放在去年，我會毫不猶豫推薦養老金。

但放到今年，我反而更推薦大家關注快返年金。

因為今年的市場環境，和去年已經完全不一樣了。

老粉應該有印象，去年預定利率下調的時候，我們反復強調：

如果養老規劃還沒做，優先考慮養老金。

因為當時市場正在經歷一個根本性的變化。

固定收益時代正在慢慢結束，市場開始全面向分紅險時代轉型。

確定性，正在成為這個時代最奢侈的資產。

尤其是固定類養老金，未來什么時候領、領多少錢、能領多久，全都白紙黑字寫進合同。

正是養老所需要的那種穩穩安全感。

無論未來經濟環境怎么變化，它都會按照約定給你發錢。

這種感覺，很多年輕的時候體會不到。

但越接近退休，越會發現這種確定性有多珍貴。

而且當時從收益角度來看，固收類養老金也確實有優勢。

預定利率2.5%時期，一些優秀產品領到80歲，復利就能超過2.5%。

如果長壽一些，活到90歲甚至100歲，長期復利甚至能夠接近3%。

關鍵是整個過程不用承擔任何投資風險。

相比之下，分紅型養老金雖然收益天花板更高，但它的分紅部分畢竟是不確定的。

保險公司投資做得好，分紅可能更多；

投資表現一般，分紅可能就會少一些。

而養老這件事，容錯率太低，確定性永遠第一。

所以去年，固收類養老金是絕版稀缺品，首選毋庸置疑。

但今年情況不一樣，預定利率沒動，調整的是演示利率。

7月以后，各家保險公司的演示利率都會統一下調，大家會發現，產品收益表看起來越來越接近。

未來真正決定產品表現的，還是看保險公司的投資能力和分紅能力。

一家投資能力優秀的保險公司，即便演示利率降低，未來依然有可能拿出不錯的分紅表現。

所以從這個角度看，這次調整對各類產品的影響其實差不多。

那問題來了——為什么我今年反而更關注快返年金？

因為它正好踩中了很多朋友存錢最真實的需求。

前幾年銀行利率還不錯的時候，大家都在搶著存定期。

三年期、五年期，利率動不動3%以上，不少家庭把錢存進去。

而現在，這批存款開始陸續到期了。

據中金公司測算，居民定存今年到期規模約75萬億元。

其中，1年期及以上存款到期約67萬億元；

未來幾年會有越來越多的人面臨同一個問題：

錢到期了，到底放哪？

繼續存銀行，收益和以前比已經完全不是一個水平。

存得越久，收益縮水越明顯，長期來看甚至跑不贏通脹。

股票基金倒是有機會賺更多，可市場波動太大。

今天漲明天跌的，普通人根本扛不住壓力，大多虧錢離場。

人賺不到認知之外的錢，這話一點兒不假。

國債倒是安全，但額度有限，能不能搶到全靠運氣。

對于絕大多數朋友來說，想要的其實特別樸素：就是安全一點，又有不錯的收益。

而快返年金恰恰剛好精準補齊這個缺口，完美承接到期存款。

這也是為什么最近兩年越來越多人開始關注它。

它的拿錢規則簡單，完全模擬銀行吃息模式。

錢放進去之后，第一年開始就有分紅。

第五年開始固定領取年金，模擬存款吃利息。

兩部分疊加下來，目前優秀產品每年預期領取大約在3.1%-3.3%左右。

假設投入100萬，每年大約能領到3.1萬到3.3萬元。

是當前存款利息的2倍左右，并且這筆現金流，終身可領。

更關鍵的是，一般從第五年開始，現金價值基本已經回到本金附近。

如果未來有更好的投資機會，或者臨時需要用錢，也可以通過退保把資金拿回來。

總結它的核心優勢，本金安全，收益高于存款，不受后續降息影響、資金也保留了一定靈活性，完美符合大家存錢的需求。

再結合保險這幾年利率變化，跟著我們規劃步伐的朋友，不少已經配置過4.025%的養老金，后來又配置了3.5%、3.0%的增額終身壽。

屬于養老底倉已經有了，長期儲蓄框架也搭起來了。

這時候如果又有一筆閑錢到期，繼續重倉養老金或者增額壽，意義其實沒那么大。

反而是配置一份快返年金，每年多一筆被動現金流，整個資產結構會更均衡。

既有長期增值的資產，也有持續創造現金流的工具，攻守兼備。

綜合下來，結合當前趨勢以及規劃需求，這次停售窗口期，可以重點關注一下快返年金。

具體產品有哪些，這里也給大家挑出來了，主要有四款：

中意意值有（計劃二）；

陸家嘴國泰泰給利2.0；

新華快享福5號；

太平洋蠻好的人生2025（分紅型）。

同樣以30歲女性，一次性投入100萬元為例。

前四年的分紅部分，基本都在1.3%-1.4%左右，和當前銀行定期存款收益水平接近。

其中意值有和泰給利2.0略高一些，前四年累計分紅約5.8萬元。

快享福5號和蠻好的人生2025約5.4萬元，差距并不算特別大。

真正的分水嶺在第五年之后。

意值有屬于前期給錢特別猛的類型，第五年一次性領取7.5萬元。

累積下來前五年領取約14.7萬元，第六年開始，每年穩定吃息3萬左右，平均年化大概3%。

新華快享福5號則相反，第五年一次性領的錢少一點，只有2.5萬。

但從第六年開始，每年領取更多。

疊加分紅，前五年預期領9.3萬。

第六年開始，每年能領3.15萬。

剩下泰給利2.0 、蠻好的人生2025，都是從第5年開始，每年的固定年金都在1.7%左右。

泰給利2.0稍高，約1.77%。

綜合現金價值來看，預期收益最高的是泰給利2.0，長期復利能做到3%左右。

其次是中意意值有和新華快享福5號；

太平洋的蠻好的人生2025分紅型，預期收益稍微低。

當然演示收益終究只是演示，最終到手收益，核心看保險公司真實投資和分紅能力。

結合歷年分紅實現率來看，中意人壽和陸家嘴國泰是目前市場上表現比較亮眼的兩家公司。

中意人壽過去二十年的分紅實現率表現一直非常優秀。

2005年到2022年，所有產品的分紅實現率都是100%及以上，好的年份，能到120%、130%。

就算近兩年被監管限高，平均也有80%+，是突破監管限高的五家保司之一。

陸家嘴國泰公布了2016年至今10年的數據。

限高之前，每年的平均分紅實現率都在100%以上。

最低也有120%，高的年份甚至平均到300%，非常夸張。

近兩年限高下，平均也有70%-80%，也是突破限高的保司之一，表現亮眼。

即使在監管限高背景下，兩家公司依然維持了不錯的分紅水平。

至于太平洋人壽、新華人壽這兩家作為頭部險企，同樣受到限高政策約束，這兩年波動相對大一些。

所以綜合產品表現和公司實力來看。

中意意值有和泰給利2.0，是目前比較推薦的兩款產品。

如果喜歡前期多領錢，可以重點看意值有。

如果喜歡長期穩定吃息，泰給利2.0會更合適。

如果更看重品牌，新華快享福5號和太平洋蠻好的人生2025（分紅型）可以作為備選。

最后，再說幾句。

看到這里，大家千萬不要理解成：

所有人都應該去買快返年金。

這個建議，其實更適合前幾年一直跟著我們節奏做規劃的朋友。

畢竟每個人年齡不同、家庭情況不同、資金規模不同，未來用錢的時間點也不一樣。

如果說你目前的養老規劃空白階段，那養老金依然是優先級最高的產品。

尤其這次調整之后，未來養老金新產品還會受到新版生命周期表影響，后續領取水平大概率進一步下降。

再加上養老這件事是剛需，未來一定會發生的。

所以能盡早規劃，就盡早規劃為好。

如果你的目標是長期儲蓄增值，那么分紅型增額終身壽依然值得優先考慮。

但如果你手里正好有一筆存款即將到期，未來幾年暫時用不上，想替代存款吃利息，或者就是想每年多一筆穩定的現金流，那快返年金，確實值得選擇。

當然，大家也不要因為停售感到焦慮，就盲目入手。

如果本來就有需求，那么當前這批產品，無論收益還是產品形態，肯定比后續新產品更有優勢。

不妨趁著這次調整的窗口期，梳理一下自己的資產配置，看看有沒有需要調整的。

如果你拿不準自己適配養老金、增額壽還是快返年金，不清楚資金如何分配，可以掃描下方二維碼。

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