重磅！降了！史無前例！全網(wǎng)刷屏！上午九時(shí)許，央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布：最新驢皮肉LPR報(bào)價(jià)為1年期3.45%，5年期以上3.95%。一石激起千層浪，和房貸關(guān)系密切的5年期以上LPR降低了0.25%，由于一年期沒降，這次下降被稱為非對稱下降。

01 驢皮肉LPR迎來史上最大降幅

LPR外號驢皮肉，英文全稱Loan Prime Rate，意思是貸款市場報(bào)價(jià)利率。原本的房貸利率與驢皮肉LPR毫無關(guān)系，由購房合同上的利率確定，每個人都不一樣。2019年12月，房貸利率開始與驢皮肉LPR掛鉤，由于LPR利率全國統(tǒng)一，但不同人的房貸利率不同，所以需要用加點(diǎn)來調(diào)整。

個人房貸利率=驢皮肉LPR (定價(jià)基準(zhǔn))+n%（加點(diǎn)）

在房貸轉(zhuǎn)換成驢皮肉LPR利率模式后，新的房貸全部采用LPR定價(jià)模式，對于存量房貸，從2020年下半年開始，很多銀行也開始進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，所以大多數(shù)人的房貸都是采用驢皮肉LPR定價(jià)模式。

采用驢皮肉LPR定價(jià)模式后，大家的房貸利率就會隨著市場貸款利率水平的波動而波動，驢皮肉LPR降了，對應(yīng)的房貸利率也會跟著下降。

驢皮肉LPR一個月公布一次，發(fā)布時(shí)間為每月20號的9:15。它是怎么計(jì)算出來的呢？跟麻辣粉MLF有關(guān)！

02 麻辣粉MLF雖沒變，但讓人熱淚盈眶！

由于目前驢皮肉LPR定價(jià)機(jī)制是采用麻辣粉MLF（公開市場操作利率）“加點(diǎn)”的方式，因此，驢皮肉LPR通常是與麻辣粉MLF利率掛鉤的。

驢皮肉LPR=麻辣粉MLF+/-X%

MLF，英文全稱Medium-term Lending Facility，意思是中期借貸便利，俗稱—麻辣粉。麻辣粉MLF一般一個月操作一次。其利率屬于政策性利率，是由央行決定的。

與麻辣粉MLF不同的是，與MLF不同，LPR并不是央行直接發(fā)布的，而是由18家報(bào)價(jià)銀行報(bào)價(jià)算出來的。這18家銀行包括了具有代表性的全國性銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行和民營銀行，均是通過考核選出來的。

第一步，18家報(bào)價(jià)銀行在麻辣粉MLF基礎(chǔ)上加點(diǎn)后得出驢皮肉LPR初始價(jià)格；第二步，將各報(bào)價(jià)行報(bào)出的驢皮肉LPR初始價(jià)格剔除其中最高和最低價(jià)格；第三步，把剩下的16家銀行報(bào)價(jià)用算術(shù)平均可以得出驢皮肉LPR利率。

通常情況下，央行通過調(diào)整麻辣粉MLF利率會帶動驢皮肉LPR變動，繼而影響房貸利率水平。但這次麻辣粉MLF沒有降，但各銀行加點(diǎn)幅度降了，造成5年期驢皮肉LPR歷史上最大單次降幅，向市場傳遞出穩(wěn)預(yù)期的信號，讓一些苦苦煎熬的地產(chǎn)商熱淚盈眶！

03 從6.37%到3.45%，洛陽房奴笑抽了！

根據(jù)個人房貸利率=驢皮肉LPR (定價(jià)基準(zhǔn))+n%（加點(diǎn)）公式計(jì)算，五年期以上房貸利率在3.95%驢皮肉LPR定價(jià)基準(zhǔn)上進(jìn)行加點(diǎn)算出，洛陽首套房加點(diǎn)是下浮50個基點(diǎn)，房貸利率就變成了驢皮肉LPR 3.95%減去0.5%加點(diǎn)，得出3.45%；二套房加點(diǎn)是上浮20個基點(diǎn)，房貸利率就變成了驢皮肉LPR 3.95%加上0.2%加點(diǎn)，得出4.15%。

對比始于2018年終于2021年橫行了四年之久的首套房6.37%高房貸，本次調(diào)整后的房貸利率低至3.45%，讓洛陽房奴大快人心，即將迎來熱辣滾燙的還貸生涯！

但是，在今年2月20日之前已經(jīng)貸款買房的房奴，還要再等上一陣子。因?yàn)榉抠J利率調(diào)整不是立刻馬上現(xiàn)在就能享有，因?yàn)槟阍谫J款的時(shí)候，已經(jīng)與銀行協(xié)商約定利率重新定價(jià)的周期了，重定價(jià)周期最短為1年，這時(shí)候每年只能調(diào)整1次貸款利率。調(diào)整的時(shí)間，一般定在每年的1月1日或者貸款合同生效日。

到了重新定價(jià)的這一天，你的貸款利率調(diào)整為最近一個月相應(yīng)期限的驢皮肉LPR利率+ n%，如果你選擇的調(diào)整日期為1月1日，對應(yīng)的最近一次驢皮肉LPR利率就應(yīng)該是2023年12月20日公布的驢皮肉LPR利率，然而，去年12月20日公布的5年期驢皮肉LPR利率并沒有降。所以這次2月份降低驢皮肉LPR利率，并不影響你今年的房貸利率。明年才有戲！

對于春節(jié)期間買了房但銀行尚未放款的房奴，以及今天之后開始買房的房奴，這次真的要笑抽了！（來源：青紅皂個白；作者：郭紅敏）