最近，微信支付針對香港用戶在內地全年消費上限上調至40萬港元，單筆交易限額提升至3.8萬港元，期望WeChat Pay HK成為港人北上消費的首選支付工具。目前，市場觀察到一種“反向代購”現象，越來越多的港人到深圳Costco、山姆會員店采購，除現金和信用卡外，港版支付寶和港版微信也可使用。

另一邊，螞蟻集團Alipay+跨境支付服務當前已支持10個境外電子錢包（如Alipay HK、韓國Kakao Pay等）直接在內地掃碼消費，所謂“外包內用”。支付寶也針對境外用戶提額，單筆交易上限從原來的1000美元提高到5000美元，年度限額從一萬美元提升至五萬美元。

數年前是微信支付和支付寶布局國人出境游場景，把各自的二維碼貼到境外商戶的柜臺前，現在反過來了，這兩家正在爭相解決外國人在華使用電子錢包的問題。

出入境回溫，催促難題解決

數據顯示出入境正快速回溫。2023全年出入境人員4.24億人次，同比上升266.5%；其中內地居民2.06億人次、港澳臺居民1.83億人次、外國人3547.8萬人次，同比分別上升218.7%、292.8%、693.1%。僅3月30日當天，有超過100萬人次經香港各口岸出入境。令據《新聞晨報》，最近浦東機場進一步提升了上海至美國的航班密度。

一切都從需求出發。頭條上一條外國旅游博主的Vlog視頻中，一對歐洲中年夫婦在上海南京路步行街閑逛，拐進一家面包店點咖啡，丈夫熟練地使用手機支付寶掃碼付款，并給他本國網友介紹。他使用的應該是支付寶國際版綁定外卡的方式，可用于消費，但不支持紅包、個人轉賬、理財。這所謂第二套方案“外卡內綁”。

多年來持續的商戶端費率優惠，以及消費者端各種“薅羊毛”補貼，使手機支付已成為內地消費的首選。十年前銀行工作人員在街面上支個攤位推銷信用卡送禮品的火熱場景，如今鮮見，POS機數量減少。現金消費也“退居二線”，很多商戶沒有備付找零意識，給一些中老年用戶造成不便。

根據光明網消息，北京市政府近日印發相關通知，要求在今年4月底前，集中攻堅推動一批支付便利化項目落地，全面提升移動支付、銀行卡、現金等支付受理環境；在6月底前進一步擴大境外銀行卡受理覆蓋面；在12月底前，基本解決老年人、外籍來京人員等群體支付痛點問題，提升該群體使用銀行卡的便利性。

其中第九條針對的是現金收付，“堅持現金兜底定位，各行業管理部門要督促經營主體依法依規保障現金支付，做好零錢備付，保證各類場景現金支付暢通，特別是引導購物、餐飲、住宿、旅游等民生、涉外領域經營主體公開承諾可收取現金。”

第十二條涉及綁卡和掃碼付，“組織支付機構開展移動支付聚合碼布放工作，持續優化境內電子錢包綁定境外銀行卡支付（外卡內綁）、境外電子錢包在境內商戶支付（外包內用）和云閃付旅行通卡等移動支付產品。”

實際上，不管是北京市的文件，還是微信支付和支付寶的近期舉動，都源于今年3月初關于優化支付服務的頂層設計，主要針對老年人和外籍來華人員等群體支付便利性，給出一系列指導方案，其中強調了“消費者支付選擇權”的問題。

就好比前一陣因快遞送貨上門引發的輿論熱點，不同群體的需求差異很大，有人喜歡自取、有人依賴送上樓。那么，買家是否能在下單前享有上門與否的選擇權？相應的快遞費是否該微調區別定價？

同樣，我們觀察到城市里每月一到發退休金的日子，一大早就有老年人排隊在銀行門口等候取現。看似難以理解，但實際了解發現，一部分老年群體積蓄少，每月就指望著退休金支付基本生活和藥品開銷，或者有些老年人的傳統思維中就認為現金落袋為安。這個群體僅有的現金消費習慣應當予以保護。

另外，外國人來華不會或無法用手機支付的現象并非孤例。據上述優化支付服務的吹風會上透露，目前在上海地區外籍來華人員消費中，有接近30%的消費金額比例來自現金，也就是用外幣兌換人民幣進行消費，而支付大頭還是外國人更習慣的刷卡行為。考慮到現金支付一般集中在中小額消費場景，能占比三成，說明持幣仍是一個普遍需求。

現實情況下，由于鏈路上有更高的成本消耗，用境外銀行卡刷卡費率較高，一定程度上阻礙了商戶、特別是中小商戶POS機外卡收單的意愿；那些愿意嘗試綁卡使用內地電子錢包的老外，以前經常會因習慣差異等各種細節原因被卡在eKYC身份認證環節。eKYC是Know Your Customer的電子化手段，是涉及數字金融安全必不可少的合規步驟。

兩套方案并行競爭

這些難點現在正逐一得以解決，比如簡化電子錢包的身份驗證程序，試點小額免認證功能；或者針對那些實名制敏感用戶，嘗試通過對境外銀行卡認證、而非持卡人本人認證的方式曲線完成；再比如商戶端在面對老外掃碼支付時，與本土消費者基本沒有感知差別，實際費率由于多了一個中間角色分擔，比VISA、MasterCard、JCB等外卡直接刷POS機的商戶端費率低了很多；且對于200元以下的小額交易，外卡用戶手續費是由支付寶和微信支付包攬下，相當于補貼。

這對于習慣使用信用卡的外國用戶是一種利好。據支付寶數據，“外卡內綁”前十大來源國分別是韓國、馬來西亞、新加坡、美國、日本、泰國、德國、澳大利亞、英國、印尼。而對于從那些本土電子錢包“越級發展”的東南亞國家來華消費者，Alipay+這種聯盟聚合支付提供了一個更便捷、無感化方案——用自己本國的電子錢包直接到境外掃碼，不用下載當地的手機應用，聯盟扮演著類似互聯網時代“卡組織”角色。

這有點像現在各地涌現出的全國通行交通卡，過去的交通卡一般僅限于本城市使用、本地充值。現在后臺結算系統聯通后，凡是加入這個聯盟、卡面上有“交通聯合”字樣的（比如上海的紅卡），異地互相之間都可以刷卡乘車，手機NFC功能就能給實體卡充值，不用再跑窗口。有時候這比使用電子錢包還方便，因為有些城市地鐵方繞不過去，只能下載當地地鐵App作為通道。

我了解到，支付寶在數年前做全球跨境收付網時的一個構想是，讓每一個消費者不管走到哪里，盡量以他在本國最習慣的支付方式進行跨境支付，無需考慮換匯問題。當時正值支付寶與微信支付出境游拓展高峰期，國人可以在日韓等熱門目的地合作商戶處用手機付款，匯率自動換算；當時也是印度、菲律賓、泰國等東南亞電子錢包陸續興起、與支付寶建立技術合作的時期。

在各國金融監管與合規要求的復雜背景下，搭建這張全球收付網所依賴的就不僅僅是技術與清算層面的合作，還需要大環境的互信保障。目前看，先行者Alipay+除港澳電子錢包外，主要納入了韓國Kakao Pay、馬來西亞Touch 'n Go、泰國TrueMoney等知名度較高的錢包，但此前曾與支付寶緊密合作、“得了真傳”快速圈來眾多用戶的印度錢包Paytm、菲律賓錢包GCash并未加入內地的掃碼付范疇。

這也反映出跨境支付整合方案的道路上荊棘叢生，設想消費者“一個錢包走天下”的灑脫背后，是各方利益體復雜博弈的過程，況且東南亞市場上的電子錢包龐雜而散亂，不亞于對該地區物流的整合難度。整合方往往是以股權投資為背書趟路新模式，比如螞蟻集團對東南亞持牌收單平臺2C2P的投資，對上市公司Kakao Pay的投資等，工作任重道遠。

盡管如此，為了將支付的鏈路縮短、把支付選擇權留給終端用戶所做的努力，不管發生在境內還是跨境，都很有價值。