01

　　最近有一條新聞，很多人都沒關(guān)注到，那就是廣州多家銀行居然接到要求：

　　房貸商貸利率，不得低于公積金貸款利率。

　　對此，廣州近期合同簽訂為LPR（3.6%）減100BP的客戶，仍可以按2.6%執(zhí)行，但隨后新簽訂的客戶，只能按照不低于2.85%執(zhí)行。

　　對此，我查閱了廣州的住房公積金貸款年利率如下：

　　1.首套房五年期以下（含五年）貸款利率2.35%，二套房五年期以下（含五年）貸款利率2.775%；

　　2.首套房五年期以上的貸款利率2.85%，二套房五年期以上的貸款利率3.325%。

　　顯然，公積金利率的2.85%，便是當(dāng)前房貸利率的下限。

　　02

　　對于公積金，每個(gè)人的獲得感是不一樣的。

　　以國央企事業(yè)單位、公務(wù)員和高收入人群來說，一個(gè)月繳一點(diǎn)公積金，公司也會(huì)補(bǔ)貼同樣的額度（單位和個(gè)人最高可各交工資12%的公積金，合起來大約是工資的4分之一），這部分繳存額還可以免稅，仔細(xì)算下賬，最高免稅收益可以做到3000多元，那是相當(dāng)?shù)膭澦恪o論將來將這筆公積金提取出來，還是用于貸款買房，都是穩(wěn)賺不賠的事情。

　　而對于底層收入群體來說，一個(gè)月的收入本來就緊巴巴，結(jié)果還要為根本看不到希望的事情——買房，每個(gè)月憑空少拿成百上千的工資，顯然很多人是不愿意的。這種情況下的公積金，顯然就無法起到預(yù)想中的作用，反而成為了這批人的一種負(fù)擔(dān)。

　　更何況，隨著商業(yè)貸款進(jìn)入低利率時(shí)代，公積金最大、最核心的功能——貸款買房，也已經(jīng)失去了其應(yīng)有的優(yōu)勢。

　　要知道，在以前用公積金買房，相對商貸是有大約2%的利率優(yōu)勢的，所以哪怕公積金貸款申請難、手續(xù)繁瑣、放款慢、額度低，部分房企不接受公積金貸款等等諸多原因，上班族還是大體愿意繳納公積金的。

　　如今，公積金的利率優(yōu)勢沒有了，哪怕公司愿意幫忙補(bǔ)貼另一半，又有多少人愿意繳納呢？我相信他們寧愿跟公司談判，把另一半的公積金額度加到工資上。

　　03

　　所以從這方面看，禁止商業(yè)貸款利率低于公積金，就是為了保護(hù)好公積金的福利性質(zhì)，同時(shí)也是為了保護(hù)公積金的資金池，保證公積金中心能從各家公司吸取源源不斷的活水資金進(jìn)來。

　　對此，你可能會(huì)說，按照《住房公積金管理?xiàng)l例》，單位給員工繳納公積金不是強(qiáng)制性的嗎？還怕公司不交公積金？

　　我告訴你，這個(gè)社會(huì)是蛇有蛇路、鳥有鳥道，事實(shí)上，全國有企事業(yè)職工4億人，而全國住房公積金實(shí)繳職工只有1.7億人，不足50%。尤其在部分三四線城市，職工繳存公積金的比例更加有限。

　　為什么這么多企業(yè)和職工不交公積金？我打聽了一下，大概就是這么幾個(gè)原因：

　　原因1：本來工資就不夠，降薪之后日子更是緊巴巴的，買房也沒啥指望，錢還是拿在自己手里踏實(shí)。

　　原因2：勞動(dòng)者在企業(yè)面前缺少話語權(quán)，企業(yè)不愿意給員工交公積金，你提公積金企業(yè)就不招你。

　　原因3：公積金提取難度大，租房提取要求職工本人及家庭成員在本地沒有房產(chǎn)，買了房如果是二手房，也會(huì)被各種限制，而對于有房無貸，也無租房需求的職工來說，基本上只能等到退休當(dāng)養(yǎng)老金了。

　　由此，盡管在近幾年的房地產(chǎn)市場低迷期中，商業(yè)貸款利率和公積金頻頻被寄予厚望，成為當(dāng)下使用最多的刺激工具。

　　但商貸不可能無限調(diào)低（畢竟銀行也要生存），未來公積金新政，包括調(diào)低公積金貸款首付款比例、提高公積金貸款額度、放開“商轉(zhuǎn)公”和異地貸款限制、允許提取公積金作為首付款等，將會(huì)發(fā)揮越來越重要的作用。

　　（本文作者：慶哥）

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