雇主責任險是否可以替代工傷保險？

付費文章：

公司買了雇主責任險

雇員出現傷亡情形

需要滿足哪些要求才能理賠？

雇主責任險和工傷保險有何區別？

案情簡介

A公司在B保險公司處投保雇主責任險，并按時繳納了保險費用。2023年5月24日凌晨，A公司雇員小李在工地宿舍被發現死亡，經司法鑒定所尸檢，小李符合冠狀動脈粥樣硬化性心臟病發作死亡。A公司同小李親屬達成賠償協議后，支付了120萬元賠償費用。根據《保險單明細表》約定，A公司與B保險公司就保險理賠事項進行溝通，但未能達成共識，故A公司訴至棗莊市中法院，請求判令B保險公司承擔保險賠償金50萬元。

B保險公司辯稱，沒有任何直接證據證明小李的死亡系在工作時間、工作崗位、從事業務工作；A公司自愿向小李家屬賠付的行為不能約束B保險公司。

法院審理

本案爭議焦點是：案涉事故是否屬于雇主責任險所約定的保險責任范圍？

棗莊市中法院經審理認為，根據保險條款中保險責任第三條：在保險期間內，被保險人所聘用員工在受雇過程中（包括上下班途中）從事被保險人的業務工作而遭受意外傷害或罹患國家規定的職業性疾病所致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

首先，對于A公司主張雇員小李在“工作時間”、“工作地點”死亡。庭審中A公司陳述“小李從事監理工作，工作時間為工地施工時在現場進行技術指導等工作，休息時也是在項目部宿舍，應對一些突發情況”，庭審后A公司提交的代理詞中主張“A公司要求小李必須在工地24小時待命，隨時配合施工單位的工作”。對于小李的工作性質和工作時間，A公司前后表述不一。經查明本案中A公司雇員小李凌晨在宿舍休息時死亡，對于A公司主張的“不論什么時間段死亡都屬于小李的工作時間”，對于“被發現在工地宿舍上”A公司主張是日常辦公的地方，以上兩項主張顯然與事實和常理不符。

其次，《保險單明細表》第5條明確約定：本保險責任內突發急性病死亡限額50萬元，該約定清楚、明確無歧義，“突發急性病死亡”是在保險責任范圍內。但小李的死亡原因，經尸檢確認是由于冠狀動脈粥樣硬化性心臟病發作死亡，系自身疾病，并不屬于保險條款約定的“意外傷害或罹患國家規定的職業性疾病所致傷殘或死亡”的情形，因此，本案不屬于保險責任范圍。

再次，A公司投保的為雇主責任險是被保險人的工作人員在工作中因工作原因受到事故傷害，保險人按照保險合同的約定負責賠償。A公司雇員小李死亡因自身疾病發生在凌晨，與從事雇員工作沒有因果關系。因此，案涉事故不屬于雇主責任險所約定的承保范圍。

最終，棗莊市中法院依法判決駁回A公司的訴訟請求。A公司不服一審判決，提起上訴，二審法院維持一審判決，對其上訴主張，未予支持。該判決已生效。

法官說法

工作中的意外和風險無處不在，很多企業對于用工風險日益重視，為了盡可能轉移企業的法律賠償風險和勞動糾紛風險，雇主責任險幾乎成了企業的剛需。雇主責任保險，是指被保險人所雇傭的員工，從事與被保險人業務有關的工作，而遭受意外或罹患與業務有關的職業性疾病，致傷殘或死亡，被保險人根據法律規定應承擔賠償責任的，由保險公司在約定的賠償限額內負責賠償的保險。

通過本案不難發現，需要同時滿足以下兩個方面才能達到雇主責任險的理賠范圍。一方面是保障期間。雇主責任險的保障期間要求雇員是在“受雇期間”即在執行工作任務期間所受的傷害，雇員未在執行雇主安排的任務，或者與完成安排的任務無關的活動期間受到傷害，雇主不承擔賠償責任，保險公司在雇主責任險項下亦無賠償責任。另一方面是保障范圍，必須是從事被保險人的業務工作而遭受意外傷害或罹患國家規定的職業性疾病所致傷殘或死亡，關鍵在“意外傷害”和“職業性疾病”，自身長期所患疾病或其他原因引起的非職業性疾病的，不能歸屬雇主責任險的保障范圍。

有了工傷保險，還需要雇主責任險嗎？雇主責任險和工傷保險有什么區別呢？

工傷保險屬于社保，是國家強制購買的。如果職工在工作或在規定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業病，導致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，國家工傷社會保障基金將會對職工或職工家屬進行補償。

雇主責任險是商業保險，是雇主自愿購買的。雇主責任保險對工傷保險是一個很好的補充，可覆蓋不能參加工傷保險或未能及時參加工傷保險的實習生、試用期員工、返聘退休人員等。雇主責任險對于工傷保險已經賠付過的部分，是不予賠償的。理賠的順序：先工傷保險賠付，再雇主責任險賠付。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》

第十條保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

第十四條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

如果您覺得這篇文章/視頻還不錯，歡迎轉發分享、點贊收藏，您也可以在下方評論區留下自己的觀點，和大家一起討論。