今天是2025年的第一天，進(jìn)入2025年什么最關(guān)鍵？答案當(dāng)然是省錢。

這不，在2025年1月1日，對(duì)于咱們房奴來(lái)說(shuō)是一個(gè)值得慶祝的日子，因?yàn)閺倪@一天起，大部分人的商貸利率將降至3.3%；公積金將利率調(diào)整為2.85%。

在2024年的5月份，中國(guó)人民銀行就發(fā)布通知，明確下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。

政策明確規(guī)定，在2024年5月18日前已發(fā)放的個(gè)人住房公積金貸款，自2025年1月1日起執(zhí)行新利率，也就是說(shuō)2025年1月1日之前公積金貸款的購(gòu)房者可以降利率了，又省了一筆家庭開(kāi)支。

不過(guò)在2024年11月底，銀行統(tǒng)一執(zhí)行新的房貸利率定價(jià)機(jī)制后，有季度、半年和一年可選，不少存量房貸粉絲表示，自12月開(kāi)始自己的（商貸）利率已調(diào)整至最低LPR-30bp=3.3%，每月的還款額也相應(yīng)減少了。

相比商貸，1月1日影響（受益）最大的其實(shí)還是公積金貸款！因?yàn)楣e金調(diào)整主要看央行發(fā)布的相關(guān)政策公告，地方上沒(méi)有自住定價(jià)權(quán)，且公積金全國(guó)執(zhí)行統(tǒng)一利率，每年變動(dòng)不像LPR調(diào)整那么頻繁。

這次公積金調(diào)整：2025年1月1日起

調(diào)整后利率：首套個(gè)人住房公積金貸款利率：5年以下(含5年)：2.35%；5年以上：2.85%。

第二套個(gè)人住房公積金貸款利率：5年以下(含5年)：2.775%；5年以上：3.325%。

也就是說(shuō)，從今天開(kāi)始，南京存量房貸利率、公積金利率將按照最新標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。當(dāng)然，此次調(diào)整存量公積金利率是會(huì)集中下調(diào)，自動(dòng)調(diào)整，無(wú)需申請(qǐng)，1月1日開(kāi)始。

那么對(duì)于之前的買房人來(lái)說(shuō)，可以省下來(lái)多少錢呢？

首套房，此前首套房公積金貸款利率3.1%，如今降至2.85%。

以貸款120萬(wàn)、30年貸款周期為例，未降前，每個(gè)月公積金需還5124元；下降后，每個(gè)月還款4963元。

每個(gè)月少還162元，一年少還1944元，總利息減少5.81萬(wàn)。

近幾年，在南京有很多購(gòu)房者想著“商轉(zhuǎn)公”的實(shí)施，但從最新回復(fù)來(lái)看，南京并不能具備執(zhí)行的條件；那么在公積金、商貸利率不斷下調(diào)下，會(huì)不會(huì)在2025年有新的進(jìn)展呢？

從目前來(lái)看，首套的商貸利率已經(jīng)和公積金貸款非常接近，目前商貸最低3.0%，公積金調(diào)整后最低2.85%，兩者僅相差15個(gè)基點(diǎn)。

我們就用貸款100萬(wàn)，還款30年來(lái)計(jì)算，公積金總共所需利息為48.88萬(wàn)元，而商貸需要利息為51.78萬(wàn)元，30年相差2.9萬(wàn)元，兩者已經(jīng)基本接近；所以說(shuō)，南京短期內(nèi)并不會(huì)啟動(dòng)商轉(zhuǎn)公。

按照官方表述，南京公積金使用率高，且結(jié)余少，不具備商轉(zhuǎn)公條件。此外公積金貸款具有保障性和互助性，其貸款資金來(lái)源于其他暫未使用的公積金繳存職工，主要保障的是貸款購(gòu)買首套房和改善性住房群體。

盡管不具備“商轉(zhuǎn)公”條件，不過(guò)南京公積金中心近年來(lái)已開(kāi)辦“逐月提取公積金還商貸”和“柜面逐年提取公積金還商貸”等業(yè)務(wù)，為部分職工減輕了還貸壓力。

當(dāng)然2025年，還貸壓力適當(dāng)減輕是事實(shí)，但對(duì)于絕大多數(shù)買房人來(lái)說(shuō)，他們依舊關(guān)心：房貸利率還會(huì)進(jìn)一步降嗎？還能進(jìn)一步降嗎？

上個(gè)月央行的表態(tài)或許能說(shuō)明一些問(wèn)題。

據(jù)央行網(wǎng)站，2024年12月16日，中國(guó)人民銀行黨委召開(kāi)會(huì)議，會(huì)上提到的“重點(diǎn)抓好5項(xiàng)工作任務(wù)”，其中第一點(diǎn)就是——實(shí)施好適度寬松的貨幣政策。

綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，適時(shí)降準(zhǔn)降息，保持流動(dòng)性充裕，使社會(huì)融資規(guī)模、貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)同經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、價(jià)格總水平預(yù)期目標(biāo)相匹配。

業(yè)內(nèi)人士表示，在“適度寬松”政策基調(diào)指引下， 貨幣政策將通過(guò)適時(shí)降準(zhǔn)降息，做好公開(kāi)市場(chǎng)操作，保持流動(dòng)性充裕，營(yíng)造良好貨幣金融環(huán)境。

這無(wú)疑釋放了2025年進(jìn)一步降準(zhǔn)降息的信號(hào)！

從目前南京樓市來(lái)說(shuō)，剛需可以隨時(shí)入手購(gòu)房，但對(duì)于不是很著急的改善人群來(lái)說(shuō)，不妨再等等，可能接下來(lái)2025年房貸利率很大程度上會(huì)進(jìn)一步下調(diào)。

價(jià)格方面，兩極分化是趨勢(shì)，貴的很貴，便宜的很便宜，但有一點(diǎn)加大好房子供給大方向不會(huì)變。

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