遼寧
首發 |公眾號「 吐逗保 」
大家好，我是一本正經的吐槽君。
保險小白剛接觸保險的時候，最常見的心態是怎樣的？
大概率是既想得到好點的保障，又不想自己的錢沒出險打水漂……
簡稱：能白嫖就最好了！
畢竟哪里都不缺白嫖怪~
保險公司了解了保險小白的這種需求，也就順水推舟的創造了一種“免費”的保險：
返還型保險。
1.
返還型保險：
即被保險人生存至約定年限后，保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額。
也就是傳說中的“有病理賠，沒病返本”的保險。
聽起來簡直完美無瑕對吧？
既有了保障，沒出險的話，自己的錢還不會打水漂，四舍五入這就是白送的保障啊！
然后稀里糊涂就買了。
周圍有朋友買了線下產品的話，你可以問一下具體保障，八九不離十就是這種類型的產品。
因為這種類型的產品，是保險小白最容易接受的。
畢竟不要錢的保障，總不能被坑了吧？
但是！
買了的話，你就進了一個大坑……
大家仔細想一下，保險公司是個盈利組織，而不是慈善組織，怎么可能做這種一分錢不賺的買賣？
天上沒有白掉的餡餅，保險公司的精算師又是最為精明的一群人……
想占他們的便宜，省省吧！
當然，這只是簡單的主觀分析一下，返還型保險到底坑在哪里？還得客觀的用數據給大家展現一下。
2.
先來看看這兩款產品：
（制圖By吐逗保）
為了避免踩一捧一的嫌疑，我把返還型產品打碼了。
但打碼歸打碼，絕對沒有用“下等馬”，這款產品是目前返還型產品中性價比數一數二的存在，絕對客觀~
統一了規則維度，兩款產品都是50萬保額，分20年繳費：
· 返還型的守X百分百，每年的保費需要18276元；
· 消費型的達爾文11號，每年的保費需要7985元。
具體保障方面，守X百分百還不如達爾文6號，但就是因為可以返保費，就比達爾文6號每年貴了一萬多塊！
那這每年多花的一萬多塊，花的值不值呢？
別急，這要分兩種情況來看。
第一種情況，在返還期前出險理賠了。
這種情況，返還型保險和消費性保險都是理賠過后，保險合同直接結束。
不會再返還了！
不要幻想著又能理賠，到期后還有保費返還可拿的美事兒了~
那這種情況就很明顯了，消費性保險每年少花小一萬塊，但是兩者的理賠完全相同。
絕對是消費性保險更具優勢。
那第二種情況呢，就是如果沒有出險，這兩種保險哪種更劃算一些。
有些朋友看到這可能會有些納悶，這還用比么？
一個到期返保費，一個到期就被消費掉了，肯定是返保費更劃算啊！
誒，非也~
如果我們從開始投保的第一年起，把這兩款保險的保費差價用作簡單的理財的話，會發生什么事情呢？
我們也不選擇需要經驗的理財投資，就選擇目前比較火的增額終身壽險。
因為增額壽賺的完全是無風險收益；
從購買的那一刻起，到40歲、60歲、80歲時，能拿回多少錢都是一目了然的，一分不會多也一分都不會少。
從30歲開始，每年把10291元的保費用來購買增額終身壽險，具體收益如下：
· 45歲時可以拿回18.04萬；
· 50歲時可以拿回29.09萬；
· 70歲時可以拿回57.88萬。
而這個時候守x百分百只能拿回29萬元（已交保費-附加險保費）……
孰優孰劣就不用我多說了吧~
其實守X百分百只是相當于用達爾文11號相同的保費，買了一份消費型保障，剩下的一萬元進行了投資。
然后，將投資獲利的一小部分返還給消費者……
以守X百分百為例，實際消費者連1.5%的收益率都沒有拿到手！
3.
當然，返還型保險除了純收益打不過“消費型保險+增額終身壽險”的組合以外，劣勢還有不少。
比如資金的靈活性：
· 如果購買消費型保險：把錢留作自己理財，資金是非常靈活的，可以應對各類突發情況；
· 如果購買返還型保險：這大量的資金就相當于套牢了，不可以隨意使用，即便是使用保單貸款，貸款的數額也不多，并且過程也非常麻煩。
再比如保費對于工薪家庭的普適性：
· 大部分工薪家庭在預算有限的情況下，消費型保險可以很好的覆蓋家庭的整體保障；
· 而返還型保險動輒上萬的保費（全家配齊就是幾萬），大多數家庭很難在購買保額充足的返還型保險后，而不對整體家庭經濟構成影響。
這些都是我不推薦返還型保險的理由！
歸根結底還是那句話：
保險必須得姓保！
返還型保險看看就好，別碰別買……
尤其是普通的工薪家庭，老老實實的覆蓋好消費型保險即可。
這才是保險的真正作用~
我是吐槽君，愛你們！
了解更多保險知識，解答更多保險疑問，歡迎關注：吐逗保（搜索：“ 吐逗保 ”或“ tudoubao122 ”），讓保險不那么枯燥！
特別聲明：以上內容(如有圖片或視頻亦包括在內)為自媒體平臺“網易號”用戶上傳并發布，本平臺僅提供信息存儲服務。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
