文|大 何

前兩天寫了篇關于社保繳費基數的文章，后臺留言我都仔細看了。

說實話，關于養老金這點事，我今年掰開揉碎了講過好多回，但還是有個很深的感觸：太多我們以為是“常識”的東西，其實很多人根本不知道。

最簡單的例子，就是搞不清楚職工養老保險和城鄉居民養老保險的區別；

還有些靈活就業的朋友，壓根不知道醫保其實可以單獨交。

這種信息差，直接導致大家的選擇只剩下“交”或“不交”兩個極端，要么咬牙硬扛，要么徹底放棄。

這怎么行呢？養老規劃，選錯了路，未來可就差遠了。

不過沒關系，今天就用這篇文章再來好好聊一聊，結合例子，希望能夠幫助大家更好地結合自身的情況來做出最適合自己的方案。

在糾結該怎么選之前，首先咱們得認清自己的身份，你是在職員工還是靈活就業人員。

如果你是在職員工，實際上你也沒得選，因為單位必須為你繳納職工養老保險，這是強制性的義務，也是你的權益。

而如果你是個體戶或者是靈活就業人員，那其實你還是有得選的。

怎么選呢？

就是在靈活就業養老保險（本質上還是職工保險）和城鄉居民養老保險之間選。

一個基本的常識：個人只能在這個兩個保險中選擇一類進行繳納，不能重復享受待遇。

簡單來說，職工養老保險更像一個“強制儲蓄+投資”模式，就門檻高，每月投進去的錢也多，當然，理論上未來的回報也更高。

但問題是，隨著門檻（繳費基數）越來越高，退休年齡一再推遲，要交的年頭也越來越長，這份“理財”的性價比，其實正在慢慢縮水。

而居民養老保險更像一個“個人儲蓄+政府補貼”模式，雖然最后每月領的錢可能沒前者多，但它最大的好處是靈活、輕松，而且絕對保本。

尤其是在現在這個銀行利息低到可以忽略不計的時代，它的性價比反而越來越突出了。

這么說你可能還是不明白，那舉個例子來具體說明一下。

假設是一個1980年出生的男性，今年剛好45歲，之前從來沒有繳過社保，現在年紀大了，想要為養老做打算，該怎么選？

假如是選繳納職工養老保險（或者是靈活就業養老保險），按照60歲退休，還剩15年繳納。

但是，要注意，如果是之前從來沒有繳過社保的，你的繳費年限就還不達標，還得繼續繳。

因為從2025年開始，隨著延遲退休改革實施，最低繳費年限也要提高。

自2030年開始，每年提高6個月，到2039年，就提高到了20年。

那他從45歲交到60歲，才交了15年，根本達不到領錢的標準，怎么辦？

只能繼續往后交，一直交到65歲，才能湊夠20年，開始領養老金。

這又引出第二個問題：有幾個人能保證自己，尤其是在體制外，能順順利利、不間斷地連續繳費20年呢？

萬一中間有個三五年沒收入，斷繳了，那退休的日子就得一推再推。

好，就算老王特別牛，真的在65歲順利退休了。

我們再算一筆賬。

根據第七次人口普查數據，中國男性的平均預期壽命是75.37歲。

65歲退休，意味著他大概能領10年養老金。

他能回本嗎？難。

如果是65歲退休的話，個人賬戶記發月數對應的是101，那個人賬戶回本的年限是8.4年，

然后還要說的一點是，如果你繳的是靈活就業的保險，那只有40%是進了你的個人賬戶。

剩下的60%是通過基礎養老金的方式發給你的，這個又和前天說的社平工資掛鉤。

基礎養老金部分，是繳費基數越高，回本時間越長，社平工資漲的越多，回本時間越短。

如果社平工資接下來是保持微漲或者不漲的話，按 60% 基數繳費，回本時間約108個月（9 年）。

萬一……我是說萬一，人提前走了，，那就只會退回繳費的40%個人賬戶的錢，然后加上一點喪葬費，撫恤金。

那60%的大頭，就當是為社會做貢獻了。

怎么看，這都像一場回本周期漫長、還帶點風險的投資。

那如果選擇的是城鄉居民養老保險呢？

首先，退休時間有優勢。

城鄉居民養老保險目前最低繳費年限仍然是15年，而且統一是60周歲辦理退休。

從退休年齡上來說，更具優勢，退休越早，越早開始領錢，就越早能領回本。

其次是繳費靈活。

很多人靈活就業人員不愿意交社保的核心原因是交不起，因為自己要繳100%，每月動輒上千，壓力山大。

居民養老保險就非常合適，最低的一年兩三百元，怎么樣都交得起。

沒錢的時候，就可以交低一點的檔次，有錢就交高一點，不會有繳費壓力。

最最重要的是很劃算，可以說是穩賺不賠的。

首先一個是交的錢都進入個人賬戶，你沒領完或者不想交了，所有的錢都退給你，一分都不會少。

而且逐年繳納有政策補貼（一般幾百塊錢），存在個人賬戶里面還有利息。

不要小看了這個掛賬利息，考慮復利的話，這其實也是一筆不小的錢了。

現在很多地方的居民基本養老保險個人賬戶記賬利率都還在2.5%以上，我查了一下，安徽今年的居民養老金個人賬戶記賬利率居然達到了3.59%（去年是2.46%）！

說實話，現在銀行活期的利率都只有0.05%了，五年期也只有1.3%，在市面上根本買不到這種利率的保本理財產品了。

還有很重要的一點是，如果是銀行存款的話，我們每月取用一部分只會越來越少，肯定有用完的一天。

而參加養老保險領取養老金，是每一個月都有固定的養老金待遇，打到我們的養老金賬戶上，不管我們是80歲還是100歲。

一種是坐吃山空，一種是穩定的活水，兩者的心態是完全不一樣的。

所以，對于靈活就業人員呢，如果職工養老保險交不起，那不如考慮更有性價比的城鄉居民養老保險。

早點繳，按年繳，有能力就頂格繳。

這話我只能說給愿意聽、愿意去了解的人。

有些人觀念根深蒂固，我掰扯再多也沒用。只希望你將來回想起來，別拍大腿后悔。

為啥這么說？

一來，如果在60歲之前從來沒有繳過城鄉居民養老保險的，已經過了60歲的，那是沒辦法一次補繳的。

有的地方是臨近60周歲時候，可以去一次性補繳，有的地方可以提前補繳，這個最好去問問當地的人社部門。

如果沒有繳過城鄉居民養老保險的，那我們經常討論的農村老人一個月一兩百的養老金也都是領不到的。

這又是一個社保的基本常識：城鄉居民養老的基礎養老金（目前全國最低標準 123 元/月）是“參保待遇”，不是全民福利；

只有在制度實施前（2014年2月）已年滿 60 周歲且從未領取過國家規定的基本養老保障待遇的農村老人，才能“不繳費、直接領”。

凡未滿 60 周歲或制度實施后才到齡的，都必須先參保并累計繳滿 15 年，才能按月領取基礎養老金，否則一分錢也領不到。

二來，一次性補交的政策，可能隨時會停。

查了幾個地方的政策文件，發現有的城市，已經不允許一次性補繳了，只能繼續逐年補交。

我老家坐標浙江衢州，今年6月也收到一次性補繳的通知，我媽還沒滿60周歲，我當時還打電話咨詢了人社局，也說之后政策可能隨時會變化，一次性補繳了9年。

所以，如果有這方面計劃的，一定要早做打算，因為政策口子說不定哪天就關上了。

養老保險說白了就是一個拼壽命的投資，你活的越久，賺的越多。

但任何投資都有不同的風險偏好。

有人愛玩心跳，有人求穩妥。

到底是選高風險高回報的“炒股”，還是選安穩保本的“銀行存款”，每個人心里都有一桿秤。

要不要交養老保險？交哪一種？

我相信看完這篇，或許你能找到適合自己的答案。

全文完，感謝閱讀，既然看到這里了，如果覺得不錯，請點贊轉發在看吧。