近日，看到了一個數字——靈活就業人員突破了3.2億人。這個數字是近期由首都經貿大學和中國就業促進會聯合發布的《2025中國藍領群體就業研究報告》，預測的一個數字。

不過，人社部2025年12月公布的官方數據是"超過2億人"，占城鎮就業27.6%。按照國家規定，靈活就業人員等群體是參加社會保險（主要是職工養老和醫療保險）是需要自己繳納社會保險費的，如果在單位參保的話那就屬于單位用工了。就有關數據來看，靈活就業人員的參保率不足三成。

社保究竟重不重要呢？養老保險繳費20年，養老金能領多少錢？讓我們一起來了解一下。

一、3.2億人都在做什么？

靈活就業人員，主要是沒有固定的工作崗位，一般從事外賣、網約車、快遞行業、自媒體、網店、零工、看護等等行業。

《報告》顯示，靈活就業人員等群體工資收入不穩定，差異較大。像好一點的金牌月嫂、住家保姆可以月入過萬，但一般生活服務業只有4000元左右。參加社保的話，確實又是一筆不小的開支，特別是家庭中只有一個人就業的話。

目前的參保情況，醫保相對好一些參保率達到了91.5%（這主要是城鄉居民醫療保險的功勞，一年只需要400多元，大多數人都負擔得），職業傷害保障86.2%，但職工養老保險參保率只有29.5%。話又說回來，我國還有城鄉居民養老保險，覆蓋了5億多群體，這一部分的參保率合并起來的話會更高一些。

二、參加職工養老保險20年，要花多少錢？

參加職工養老保險繳費貴，是參保率低的根本原因。以山東省為例，靈活就業人員的繳費比例全國統一為20%，當然繳費基數上下限是按照山東省規定的。

山東省目前執行的繳費基數上下限是4504元至21518元。也就是說，參加靈活就業人員養老保險，每月需要繳納900.8元至4503.6元。當然，靈活就業人員為了省錢起見，絕大多數人選擇的是60%最低檔次，一年也超過了1.08萬元。

另外，養老保險的繳費基數也在每年增長，近年來增長速度雖然不如往年，但去年也達到了2%的水平。如果按照每年漲2%的情況來看，即使按照60%檔次繳費，20年總共付出也需要達到26.3萬。

較高檔次繳費，我們來算一下。100%檔次，每月需繳納1501.2元，20年約43.7萬元，300%檔次是131萬元。這還只是一個人的養老保險。

如果繳納城鄉居民養老保險，繳費檔次更靈活，也更低一些，但是待遇也會更低。

三、繳費20年，退休能領多少錢？

退休人員的養老金計算公式，如果不考慮過渡性養老金的話，已經全部統一了，主要是包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。具體計算公式可參照如下圖：

山東省計算養老金使用的社平工資，也稱為養老金計發基數，在全國處于中等水平，去年是7831元，按照去年的增長速度提升2%左右，預計今年是8,000元左右。

如果我們是假設20年按照60%檔次繳費，總共是可以領取16%的養老金計發基數。養老金計發基數今年就達到8000元了，20年以后怎么也能提高至1.2萬元左右。這樣基礎養老金部分就能達到1920元。

個人賬戶養老金部分呢？現在每繳費一個月都能夠積累個人賬戶繳費基數的8%，一個月是360.32元，一年是4323.84元。假設每年的記賬利率是1.5%不變，而繳費基數下限又提高2%，經復雜計算后的結果為20年后余額達到12.02萬元。

不同年齡退休，有個不同的個人賬戶養老金，我們還是按照大家最熟悉的60歲退休139個月計算，每月個人賬戶養老金是845元。

也就是說，合計養老金待遇達到了2765元，一年合計待遇超過3萬元，維持基本養老的話，也是堪堪可以實現了。現在山東省每年冬季還有1700元的取暖補貼，一些地方還有幾十元的地方性補貼，比如說青島市。

四、劃不劃算？

按照上面的綜合收入計算，一年實際收入3.5萬元。相對于原本的付出26.3萬元，回本時間是7.5年。

另外，參保人去世以后可以得到養老保險個人賬戶的余額、國家給予的喪葬費和撫恤金待遇，實際回本時間會更短的。

說實話，大多數人領一兩個月的養老金以后，錢都是純“賺”的了。

三句話要注意：

第一，是長壽風險。目前我國人均預期壽命已經達到了79.25歲，而且還在一直穩步延長。誰也不知道自己會不會未來長命百歲。如果不參保，把錢存起來，說實話，年紀大了，錢不一定是自己的，而且也不一定夠花。

第二，是兜底保障。養老金不只算經濟賬，它意味著哪怕你花光了所有錢，下一個月也會有穩定的養老金打到賬戶中，這種確定性可終身享受、子女減負、不拖累下一代、晚年有尊嚴。

第三，是家庭底氣。當下掏26萬，是給20年后的自己一份確定性——這種確定性，是靈活就業人員最缺的東西。

凌晨4點就忙著出來賣早點的的阿姨、被算法困在系統里的外賣員、35歲被裁后跑網約車的中年人（真的不想說35歲就已經成了中年人，可能很多人還當自己是孩子吧）——3.2億不是一個冰冷的數字，是3.2億個具體的人。

他們撐起了城市運轉的末梢，也承擔著最多的不確定性。社保不是最優的理財方式，但可能是最穩的那一個。

能交就盡量交，按自己能承受的檔位交，堅持20年至少有最基礎的尊嚴。