距離《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱“助貸新規(guī)”）正式實(shí)施只有1個月時間了。

臨近“大限”，會員權(quán)益成為監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的對象。

7月，監(jiān)管對31家消費(fèi)金融公司發(fā)出會員權(quán)益的調(diào)研通知，涉及消金公司自營權(quán)益服務(wù)和合作助貸平臺權(quán)益服務(wù)。其中，監(jiān)管聚焦問題在于虛假宣傳、會員權(quán)益與信貸審批綁定、質(zhì)價不符等情況。此外，北京金融監(jiān)管局發(fā)布征求意見稿，禁止通過“會員權(quán)益”“增值權(quán)益”抬高綜合融資成本。

梳理各大平臺，信貸會員費(fèi)少則幾十元，多則198元、298元。而且，該模式非常賺錢，這部分收入甚至成為很多公司重要收入來源，也被認(rèn)為是推高借款人實(shí)際利率的主要“抓手”。

1.會員權(quán)益成投訴重災(zāi)區(qū)

會員權(quán)益類服務(wù)似乎已成為平臺的標(biāo)配。

據(jù)不完全統(tǒng)計，頭部消金公司，如馬上消費(fèi)金融、招聯(lián)金融，大廠系，如度小滿、歡太金融（oppo手機(jī)），上市公司系，如維信金科、薩摩耶、樂信、嘉銀金科等十余家助貸平臺布局都涉及會員模式。

其中，馬上消費(fèi)金融的權(quán)益業(yè)務(wù)被認(rèn)為是做得最成功的，旗下主打產(chǎn)品安逸花有逸驪生活服務(wù)。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，2024年，馬上消金的“客戶權(quán)益收入及其他”為44.3億，占全部營收比例接近 30%。

但是，這塊也是借款人投訴的重災(zāi)區(qū)，以“安逸花+會員”在黑貓投訴平臺搜索，結(jié)果有多達(dá)5000多條投訴。

例如，7月18日，一位借款人投訴在使用安逸花期間，查看賬單發(fā)現(xiàn)被多次收取會員費(fèi)，金額在98、88、40、9.9元不等，累計2000多元，聯(lián)系要求退會員費(fèi)被來回扯皮。

《獨(dú)角獸觀察》登錄安逸花APP，首頁下拉就可以看到“恭喜你被選中，現(xiàn)開通逸驪生活服務(wù)鉅惠服務(wù)，享專屬特權(quán)”，點(diǎn)擊進(jìn)去就是9.9元的收費(fèi)頁面，所謂“特權(quán)”主要是視頻平臺、蜜雪冰城打折券、享VIP客服專屬服務(wù)等。

至少從這里，看不出跟借款有什么關(guān)系，那為什么有大量借款人會在借款時選擇開通會員呢？

圖片來源《新識研究所》

今年3.15期間，《新識研究所》披露，對有借款需求的用戶來說，安逸花的會員開通渠道還會出現(xiàn)在借款申請界面，除借款相關(guān)的數(shù)據(jù)之外，幾乎就只剩下了這個“恭喜您被選中，加入會員享”的界面名片，勾選之后，在每期還款額上則會明顯地標(biāo)出“已享有會員折扣減免xx元”的字符，這給借款人的感覺就是只有開通會員，才能享受到減免費(fèi)用。

收費(fèi)告知被放在頁面最底部，提示加入后每月會扣會員費(fèi)98元。如果沒看到這行提醒，就會以為這個會員可能是贈送的，這也是為什么大量用戶投訴是在“不知情”情況下開通會員的原因。

2.權(quán)益與借款關(guān)聯(lián)？

8月25日，《獨(dú)角獸觀察》以借款人身份詢問安逸花線上客服，開通會員對借款額度利率這些是否有影響？得到的答復(fù)是，逸驪生活服務(wù)是提供個性化權(quán)益服務(wù)，本身與借款是否成功沒有關(guān)聯(lián)，更多的是生活上的享受。

相對馬上消金客服“規(guī)范”回答，度小滿旗下有錢花平臺客服則并不避諱與借款的關(guān)聯(lián)，稱會員可以享受到借款優(yōu)先審批、額度禮包等權(quán)益。

6月29日，有借款人投訴在度小滿平臺借款3000元，被扣款299元會員費(fèi)。

借到款的扣會員費(fèi)，沒有借到錢的也扣會員費(fèi)，這種情況還發(fā)生在手機(jī)大廠系的平臺。

5月2日，一位借款人投訴稱通過oppo錢包里的歡太金融申請借款，系統(tǒng)彈出需要購買會員，購買會員后不給額度，而且購買的會員是年卡，只過了半年便到期，等于是花了398元買了個寂寞。

這種花了錢又沒要到額度并非個例，維信金科旗下豆豆錢也被用戶投訴，彈出提示是開通會員可以有額度，結(jié)果花了錢一直沒額度。

這些會員費(fèi)也成為推高實(shí)際利率的主要推手。8月14日，一位借款人投訴，在歡太金融平臺多次借款，其中提供資金的新網(wǎng)銀行就有3筆接近3萬，加上擔(dān)保費(fèi)、會員費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，綜合年化利率高達(dá)36%。

值得一提的是，歡太金融旗下個人信貸產(chǎn)品安鑫快貸，使用小貸牌照主體是重慶隆攜小額貸款有限公司。根據(jù)重慶地方監(jiān)管意見，對于借款利率上限要求是24%。

上述平臺既有頭部消金公司，又有上市公司旗下平臺，還有互聯(lián)網(wǎng)大廠系平臺，但會員權(quán)益的“槽點(diǎn)”都不少，其他中小平臺就可想而知了。

可以說，監(jiān)管此次出手，既是對會員權(quán)益背后一些“潛規(guī)則”的一次摸底，也是對即將落地助貸新規(guī)的下的一步“先手棋”。在監(jiān)管調(diào)研后，有消息稱安逸花的金融權(quán)益已下架，目前這個說法沒有得到馬上消金的確認(rèn)。

根據(jù)助貸新規(guī)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間；同時，明確平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。

各家平臺應(yīng)該及時對照新規(guī)，照鏡子、找不足。剩下的時間不多了。

文/獨(dú)角獸觀察 消金組